随着存款保险条例正式出台，一系列问题也围绕着它产生，让我们一一为你解答。
备受关注的《存款保险条例》将从5月1日起正式施行，对于银行储户来说，这一制度的落地究竟会有哪些影响，我们的存款到底是更安全了，还是有风险了？要不要“存款搬家”？有没有必要分散储蓄呢？
或许在回答这一系列问题前，我们需要先弄清存款保险是怎么回事。
Q：什么是存款保险制度？
A：简单来说，存款保险就是吸收存款的机构需要缴纳一定保费，从而在发生倒闭风险时，会由存款保险基金保障储蓄者利益，赔付一定范围内的银行存款。
一直以来，我们都觉得在银行存钱是件最安全的事情，这是因为金融机构经营不善被迫退出市场时，会由央行和地方政府买单，负责个人债务的清偿。而此次出台《存款保险条例》就是将这种隐形的保障变得更真实，也更制度化、规范化。
Q：《存款保险条例》如何保障储户权益？
A：根据《存款保险条例》，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。
无论是人民币存款还是外币存款，无论是个人储蓄存款还是企业及单位存款，本金或是利息，都属于被保险存款的范围。
最高偿付限额50万元，能够为99.63%的存款人提供全额保护。
需要特别说明的是，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。按照条例的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
Q：储户需要缴纳保费吗？
A：不用，存款保险的保费由各家银行缴纳，而不需要存款人承担。保费将统一交给存款保险机构打理，一旦银行发生经营危机或面临破产，存款保险基金管理机构应当赶在7个工作日内足额偿付存款。
Q：保费缴纳会给银行带来压力吗？
A：有金融机构分析人士算了笔账，按照2014年银行业数据测算，假定费率预期在万分之二到万分之三左右。按100万亿元存款算，需缴纳200亿到300亿元保费给存款保险基金。2014年银行业净利润1.6万亿元，如果2015年实现零增长，200亿到300亿元支出，相当于降低2015年净利润1%~2%。因此对银行机构来说，存款保险保费并不会造成很大压力。
当然，由于保费由基准费率和风险差别费率构成，不同机构使用的具体费率或将不同，有业内人士认为，这将使得小银行面临更高的存款成本，同时也会激励小银行加强风险管理，整体上有利于提升金融系统的稳健程度。
Q：哪些情况保不了？
A：虽然存款保险制度出台对银行客户有保障作用，但也并非万能。比如近几年频繁发生的银行账户盗窃案件，储户存款丢失就无法由存款保险来赔付。因为这种存款丢失并不是由于金融机构破产导致的，而是银行内部系统、管理、监管方面存有问题，或是储户个人信息泄漏造成的。因此碰上这种情况，只能另想办法挽回损失。
另外，对于银行发行的理财产品或是由银行代售的产品如基金、保险、信托等出现亏损，也不可能通过存款保险基金来赔付，这类损失属于投资亏损，投资者还需要自己埋单。
小银行更易获得贵宾客户资格
可以说，《存款保险条例》的出台对提振小银行信用有很明显的作用。过去储户在存款时，可能会考虑“这家银行安不安全，会不会倒闭”的问题，尤其是一些地方性的小银行、农村合作银行、信用合作社之类的，免不了存有安全隐患。而从《存款保险条例》正式实施日起，这种顾虑就没有必要了。50万元的最高偿付限额是2013年我国人均GDP的12倍，能够覆盖99.63%的存款人，换句话说，绝大多数的储户可以放心大胆地到附近小银行存钱了。
既然消除了对小银行的顾虑，那么选择合适的存款银行就大有讲究了。第一要素当然是方便，第二最好带些费率上的优惠，第三要是能加一点增值服务就更好了。综合这些因素，我们建议大家选择贵宾客户门槛较低的银行存钱。
试想一下，如果在大银行存款只有达到20万元、30万元才能享受贵宾客户的资格，而小银行只需5万元、10万元就能获得相近待遇，你会选哪家呢？
我们咨询了部分银行客服电话，发现工行、农行、中行、建行中，贵宾客户标准起限都是20万元。比如工行规定，半年内客户日均存款余额达到20万元的，可成为5星级客户；农行规定，1年内账户资产余额达到20万元的，可获得金卡。而中信银行金卡的标准仅为账户余额5万元；光大、兴业银行黄金客户的标准为10万元。
换句话说，当你有10万元存款时，在四大行只是普通客户，而在一些中小银行可能已经能享受贵宾客户的待遇了。包括转账汇款费率、ATM跨行取款、异地取款费率都会有优惠，而且还可能享受网点贵宾通道、电话银行贵宾专线等服务，便捷性大大提高。
大额存款也未必需要分散
“如果存款金额大于50万元，比如200万元，那么分散存款是比较安全的做法。”这是日前媒体采访某位金融业内人士时得到的答案。不过，我们对这一点并不认同。
理论上说，分散存款，将不同银行账户存款资产控制在50万元以内能完全受到存款保险制度的保障，但这样做也失去了获得银行更高等级客户的资格。你明明有300万元可以享受银行白金客户或钻石客户待遇，但为了防风险，刻意地将资产分散，结果在每家银行都只有金卡资格，各种费率优惠、增值服务都差距悬殊，这样做真的划算吗？
很重要的一点是，虽然以上理论是成立的，但我国今后又会有多少银行面临倒闭、破产风险呢？如果你在一家规模尚可，风控能力、业务水平又比较出色银行存款，有必要担心这种风险吗？
因此，我们认为对高资产客户来说，与其考虑是否分散储蓄，还不如选一个增值服务出色，能够真正服务于高端人群的银行更加靠谱。相信你收获的一定比那份分散存款求得的安心多很多。 【作者：张安立 来源：《理财周刊》】
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