陈女士今年31岁，丈夫刘先生今年32岁，在一家私企公司做中高管理工作，目前月薪1.2万元，但因为是聘用的，有很大的不稳定性。家里有个两岁的女儿，身体较差，经常生病。陈女士因为孩子有近三年没上班，最近计划找工作。
陈女士家开支较大，每月先生用于工作的开支有1800元，家庭日常开支4000元。去年，首付40万元贷款40万元购买了一套112平米的住房，每月还贷2200元。家里另有12万元的银行活期存款。
陈女士和先生目前都没有社会医疗和养老保险。
理财目标：
刘先生计划55岁退休，而陈女士则希望36岁以后能自己创业，与朋友一起开个自己喜欢的店。
陈女士家该如何尽早储备退休后的养老、医疗及女儿的教育费用？他们该做哪些投资计划？
【家庭财务状况分析】
刘先生家庭以工资收入为主，无保障支出和债务支出。家庭消费支出较大，但结余也还较高，出去家庭开支及月供，月结余6200元，占家庭月收入51.67%，且结余部分只做了储蓄，对医疗保障、人身安全、养老准备等尚未做出安排。
【家庭收支情况分析】
刘先生家庭总资产92万元，负债40万房贷。其中固定资产80万元，占总资产86.96%，属合理范围。金融资产只有银行存款，投资结构单一，收益偏低。
【理财建议及子女教育、养老方案】
1、保险及财务安全保障
建议刘夫妻分别购买保额30万元的重疾险和50万元的定期寿险，每年支出3万元左右，当发生风险时不会对家庭经济造成重大影响；如未发生风险，重疾险到期时能领回一笔钱用于养老。女儿每年购买医疗保险和医疗险，年支出1万左右。
2、理财建议及投资规划
建议刘先生将11万元存款转换为5万元纯债基金(获取稳定收益)、1万元沪深300(2203.828,-18.16,-0.82%)指数基金(追求适度成长)和5万元银行1-3个月短期理财产品(与银行定存收益相当，流动性更好)。每年较高的收入结余，建议按照2:3的比例进行债券基金和指数基金的定投，每年投资金额在5万元左右。
3、现金管理建议
刘先生一家目前月支出3000元，准备活期存款1万元用作应急准备金是比较合适的，但仍可以优化。建议刘先生活期存款保持10000元即可，另投资1万元货币基金，如有需要工作日均可赎回，收益率相当于定存。同时，申请一张5万元额度的信用卡，急用时先刷卡。
4、养老规划及建议
刘先生目前离退休还有24年，按目前家庭资产及收支情况，退休时准备50万元的旅游资金问题不大，无需出售房产。如按投资规划中构建的债券和指数基金组合实现年均7%的预期增长，刘先生退休时将积累200万元的基金资产。减去50万元旅游开支后，若不考虑基金继续增值或亏损，安排每月基金定赎5000元，可提供25年的养老金补充。
5、女儿的教育金计划
为了准备16年后女儿的高等教育金20万(假设消费年增长3%)的话，只要每个月投资450元的定投就可以完成了。再加上购买一份教育保险，完全没有没有问题了。
妻子想要在5年后创业是个很好的主意，选择一个合适自己的行业，可以为未来的养老及遗产做更充足的准备，万一没有成功也不会很影响家庭的整体规划。
如果未来几年夫妻二人因职业发展较好，每年结余更多时，一方面可考虑提高生活品质和消费水平；另一方面，考虑到房屋年限和折旧原因，在收入结余足以负担的情况下，也可考虑出售出租房，将售房款作为首付再按揭购入新房(不限购的情况下)，并将现住房出租获取更高租金收入。
