清姝终于结束三周多的寒假，在家看娃都有点腻歪了，盼着上班呢。这篇是很早以前写的文，一直没法，今天先发这个，周日回复更新读书会内容
今天小A和认真的向清姝讨教，想要做一份理财规划。
小A单身，和父母住在一起，近期没有买房之类的投资计划。
每月工资上交父母后，余下2000左右。正常开销1000左右，一不小心也可能会月光。
最近发愤图强要存钱，去银行办了一张每月零存整取700元的存折。
和小A聊天发现，基本上她属于理财小白一枚，不喜欢太过复杂的理财规划。要求不高，行动简单能存下钱就行，连打赢通胀的要求都没有，更不用说什么市场平均收益了。嗯，这些名词对她来说还有点复杂……所以清姝帮她制订了一个比较简单好操作的理财规划。
购买商业保险
小A是独女，父母年纪也不算小。父母现在买保险已经容易出现保费倒挂现象，不过小A还是可以为自己购买商业保险。
小A有房屋贷款，由她的公积金负担。现在为自己买一份商业保险，实际上是为父母养老做万全的准备。万一天有不测风云，父母可以用保险金还贷款，并且补充养老。
意外保险
意外保险不是很贵，不同年龄保费差别不大。可以购买每年购买的保险卡，也可以购买长期保险。按照双十原则，保费在20-50万左右比较适中。
人寿保险+重疾保险
同样双十原则，人寿保险的保费定在50万左右比较合适。按照现在大病治疗花费，30万左右就可以。当然如果担心未来物价上涨，治疗费会有所增加，也可以将重疾保费调高一点。
每年意外保险费200左右，人寿保险+重疾保险保费在1700左右。每年不到2000元可以买到比较全面的保障
基金定投
鉴于小A僵尸级别理财小白，思想还停留在银行零存整取可以攒钱的阶段。连基金都是第一次听说，不适合太过复杂的操作系统，每月定投一只基金就可以了。
根据风险承受力量身定制
关于资产配置，清姝曾经花了大篇幅讲述原理，操作方式等，同时配置不同领域的基金并且做平衡，适合长期的理财规划。
如何用资产配置打赢投机（一）
如何用资产配置打赢投资（二）
如何用资产配置打赢投机（三）
但是对小白来说，选定适合自己的投资品种和投资比例同时自己操作平衡资产都是比较困难。像阿牛定投这样的FOF基金就能很好的解决这个问题。
阿牛定投在开始的时候，会有一段非常有萌感的风险能力测试对话，根据投资人的特点量身定制一套投资方案，解决了理财小白的配置问题。
不过随着投资人年龄增长、在理财方面的学习，风险承受能力可能会有所不同，建议每年都重新做一次测试，调整投资比例，达到最适合自己的投资方式。
策略合理
看一款FOF优劣，最主要看它的配置策略是否合理。清姝就曾经非常反对雪球的二八斗牛产品，主要就是雪球的产品，操作频繁手续费高昂策略不合理。
理财大V推荐什么，你就买什么？又要交智商税了吧？
阿牛定投的策略要合理得多。
相较于一般FOF选择的沪深300+中证500，阿牛定投选择的是上证50+创业板，对于大小盘的区分更加明显，资产配置的一个重要原则就是纯粹，投资大盘基金就要纯粹的大盘，达到稳定收益的目的，投资小盘就要纯粹小盘，博得更高的风险波动获得更高收益的目的。
在平衡方面，阿牛选择是每次投入做动态分配+半年提示客户做平衡的方式。这个是清姝最喜欢的配置策略，可以最大程度的简化操作降低成本。
每个月投资新资金的时候，阿牛都会根据现有投资的涨跌情况投资成最初设定的投资比例，涨的少的多投，涨的多的少投资甚至不投。这样既可以很轻松的达到设定初始比例，又没有额外的赎回费用。半年的时候提醒投资人做一次平衡，也是少量的赎回申购变动。这种策略交易成本是最低的。
阿牛的操作也很简单，如果个人自己做配置投资，每个月按比例算一遍各项投资多少钱非常的麻烦，交给阿牛定投这种投资机器人就方便很多。
起点低操作简单
阿牛定投的起点只有100块钱，可以月投、双周投和周投。很适合刚开始学习理财想要尽快摆脱月光的理财小白，每月定投几百元对生活没有本质的影响。
阿牛虽然同时定投多只基金，有效地分散风险取得最大化收益，但是操作起来和定投普通一只基金没有区别，也很时候理财小白操作。
攒足应急的钱
小A现在有2000多的余额宝，有些管不住自己想花钱的冲动。清姝建议，每月把工资发下来除了定投全部存入余额宝，要花销的时候从余额宝里面支取100元单位的资金。让口袋里面的钱不超过200，更有存钱的感觉，不会随意买零食花掉。如果看到余额宝有钱控制不住自己花钱，可以换成其他不方便查看的货币基金。
其实小A的花销并不大，每月一般情况下只有1000左右。但是还是要留足资金用来抵御意外的大额支出，比如意外住院、密集的红色炸弹、每年交保费等。要把货币基金陆续存到5000-6000元，作为流动资金蓄水池，钱都先到蓄水池中，超过最高限的时候流出存起来，低于最低限的时候努力蓄水不花钱。
购买固定收益类产品
当流动资金高于蓄水池的最高限的时候，钱就可以不满足于货币基金二点多的收益，追求更高收益了。
考虑到小A的每月超过最高限也就几百块钱，不一定每个月都有结余。以及她的理财小白程度，不太适合在做需要审时度势基金了，建议这部分钱用来投资固定收益类产品。
国债的优点是安全性好，周期长不容易被取出来花掉，收益比安全性相当的定期存款高出不少，起点低100元就可以购买，很适合小白用来攒钱。当然对小白的缺点是不好抢，清姝特意在网银上给小A演示了一下怎样抢国债，希望她想抢的时候抢得到。
等到三五年后，国债陆续到期，小A的理财知识也应该有不少进步，可以陆续将这些前收集起来做其他都投资。
内容复习
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来，跟清姝在复习一下。对于零基础小白，果断存钱的方法是
1先为自己买商业保险
2发下工资来不管三七二十一的先定投，首选阿牛定投为代表FOF基金
3攒够足够应急资金
4超过应急资金的活钱买国债
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这样保障、货币类、权益类、固定收益类都有涉及到，逼着自己存钱不用过多思考，三五年后一定能攒下一大笔钱，改变自己月光的状态。
