个人财务计划最困难的是不知道自己什么时候死。根据联合国的数据，最长寿的是日本人，平均寿命82.6岁，因此日本人要拼命储蓄搞得经济失落了近20年。美国78.2岁排名第38位，比欧洲各工业国都低。非洲有许多国家平均寿命只有40多岁，世界最后一名的斯威士兰不到40岁，他们不太需要财务计划。
台湾地区在美国中央情报局资料的期待年龄为78岁，比中国大陆多近五年。据说当地卫生环境不佳，空气太差，然其平均寿命几乎与美国一样，可能是健保制度好，容大家吃药如吃饭，把医院当卖场逛有关。
中情局的排名以澳门地区的84岁居首，看人家赌博也是长寿之道。我们无法以上面的数据当个人财务计划中年龄的变量来处理，每人情况不同，一不小心就会活过90岁。
除了有死期难料的困难外，财务计划还有一个大问题就是怎么死。有的老人一向健康，却突然崩逝或在睡梦中走了，有的则是晚年久卧病榻或坐轮椅，花相当可观的医疗保健费。财务计划就是要理出一个如何储存运用财富的阶段性方针。最完美的计划是死前那个早上开了一张支票而且还跳了票，占了社会一点便宜。但这完美计划无人能达到，因为上述两个变量生前填不上答案。可以说，没有所谓财务计划之事，尽早依个人所能多存一些就是上策。不管存多存少，时间长是成功的因素，因此愈早愈好。
任何人每个月都应该可以挤出100元储存，100元以10%的复率成长20年后就有将近7万6000 元。如果是40年呢？时间多一倍，累积的成果不是一倍而是八倍的63万多元。同等利率若每月改存500元，20年以后是近38万元，40年以后则是可观的 316万元。
再看另一例子，从25到34岁的10年间每月存400元在平均年利率7%的地方，此后不再放钱进去，让它一直以同利率成长到你65岁时，总结余可达60万元多。如果35岁才开始你就要每个月400元继续存30年到65岁时才达近52万元。可见早10年开始存钱比晚10年存30年到65岁时还要多出8万元。这些都告诉我们长期累积惊人的功力，要给它时间只有趁早开始，不要中断的长期累积资本。财富不是短期赚取而是长期累积。
20世纪40年代中，Anne Scheiber女士一生气之下辞去了国税局稽查员的职务，把身边5000元投入股市的蓝筹绩优股。1995年她去世于纽约一小小公寓，却留下2200万的遗产，指定捐给当地一女子大学成立清寒学生奖学金，此故事当时传为美谈，时人杂志“People”还以之为封面故事报道。
有人调查后发现，她早年的资料投资额应为两万，而且在1936年就开始了。如此一算其每年成长约在 12.5%，并无神奇之处。60年间她并没有刻意的去炒作股票，其功力出自长期理性的介入。她活到101岁，生活十分节俭，每天穿同一身衣服，出行以步代车，出席股东会会带一大堆吃的回家。
许多年青人手上只有少数资金，却受不了诱惑也入场一搏。他们需知能很快赚一倍的东西就有输光的可能。输一万不是笑笑就了，那钱以5%成长率要等25年才有3万4000元，投资人对损失要这么看。我们的重点是有计划的存钱要趁早，不管你是50岁还是70 岁，如果你才25岁就更美了。数目大小无妨，定期定额不要中断长期的做下去是唯一要求，何需管牛市熊市危机崩盘等。时间可以无风险的把小钱变大钱。你若非功力强的专家，做超过那简单要务就是自找麻烦了。
