摘要：随着居民收入水平的提高，居民对于商业银行理财产品的投资需求也越来越旺盛，狐小狸理财主要分析了我国商业银行理财产品现状，探究了发展趋势，以供参考。
引言
相对于股票、证券投资基金的专业性要求高、高风险，国债、银行存款的低利息，商业银行理财产品以其低风险，相对较高的利率受到了广大投资者的欢迎。但由于我国商业银行的个人理财业务起步晚，所以理财产品市场存在着一些不完善的地方，为继续推动商业银行理财产品市场的发展，就需要采取多方面措施改变这些不利因素。
1.1同质化现象严重
随着各商业银行之间竞争的不断加剧，其在理财产品开发方面倾注了大量的精力，现有的理财产品逐渐趋于成熟，其在理财方式、收益等方面存在严重的同质化现象，其相互替代性不断增大，广大客户的选择性进一步拓宽，使得各商业银行难以通过其理财产品全面提升自身的竞争实力。产品同质化现象是商业银行理财产品创新存在的严重问题之一，多数都是以证券、外汇、基金等作为投资标的，进行分类组合后，按比例进行分投资，无法体现各家银行自己的服务特色，缺少对客户的实质吸引力。
1.2缺乏创新意识
理财产品的创新关键在于创新意识与创新方法，这是当前我国商业银行理财产品创新面临的最为严重的问题，支行并没有创新理财产品的权利，其主要是负责销售分行及总行已经创新完毕的理财产品，而由于受到传统理财产品发展模式的影响，其创新意识相对匮乏，虽然大部分银行一直试图在对其理财产品进行创新，但是并没有实质性的进展，领导层对其关注度不足，难以在技术层面给予必要的支持。同时，在方法上难以实现创新，传统的理财产品研发方法占据主要的地位，其在整体的创新过程中依旧沿袭着传统的模式，难以全面实现方法层面的创新，使其理财产品的创新大都停留在基础层面。
1.3理财产品多样性不足
随着人们生活水平的提升，对理财产品的需求不断扩大，理财产品多样性就显得十分重要。当前商业银行在实施理财产品创新方面，其产品相对单一化，客户在某一商业银行中进行选择的空间较小，难以满足客户的差异化需求，使其难以产生购买行为，因此在很大程度上直接限制了各商业银行理财产品的收益。其主要原因不仅是由于理财产品本身，还由于当前各商业银行并没有对理财产品的各种发展形式进行创新，其主要是以传统的模式为主，缺乏创新性与多样性，限制了客户的选择，进而降低了客户的满意度，最终将影响到商业银行理财业务的发展。
对商业银行而言，强化理财产品的独特性是其进行创新的关键所在。其应该在产品的形式、名称、包装以及销售等方面突出本行的特点，并通过对客户关于理财产品购买等方面的市场信息进行有效的调查与分析，通过理财产品的独特性吸引客户，并使其在理财产品市场中具有不可替代性，对各项优质的理财产品实现捆绑式销售，提升客户的购买意愿，并适度加强理财产品的营销，尤其是要保住优质客户，在此基础上不断对客户进行开发，为其提供独特的理财计划，增强其对商业银行及其理财产品的忠诚度，为商业银行的`理财产品奠定充足的市场基础，以独特性的理财产品创造更多更大的收益。
商业银行在进行理财产品的创新前应当做好市场调研，准确把握多数客户的理财需求，才能有针对性的开发出好的理财产品，通常来说，高端客户的理财业务应当有高质量的专业指导，避免出现太大的投资或理财风险，对于一些年轻客户，可以开发具有前卫理念的有较大发展空间的理财产品，在研发理财产品时应尽量丢掉固有的思维局限，利用先进的技术来彻底变革其功能，从而为客户带来更人性化的服务。在人才培养方面商业银行要做好理财师的培训和技能提升训练工作，不断增加员工的知识，培养出多经验、多阅历的理财人才。
2.3实现理财产品的多样化
多样性的理财产品能够有效满足广大客户差异化的需求，并能够最大程度上拓展理财产品的市场空间。因此，商业银行必须要针对客户的需求，实现对理财产品的多样化创新。比如针对个人理财产品，要根据不同年龄、不同性别、不同职业、不同收入等客户创新专属化的理财产品，并对其进行针对性的营销，使得客户能够在众多的理财产品中找到属于自己的一款。同时，可以推荐客户进行多种理财产品的购买，形成一篮子式销售，为其理财收益保驾护航，避免单一化理财产品带来的种种弊病，在满足客户理财需求的同时能够为商业银行自身带来较大的收益。
结束语
总之，我国的银行理财产品经过多年的蓬勃发展，已经具有了相当大的规模和众多的投资者，在看到发展成就的同时，我们还应改清醒地认识到不足，狐小狸理财逐步完善这些在发展机制上存在的漏洞，以利于推动商业银行理财市场业务的发展，满足居民的多元化投资需求，提高资金使用效率，进而促进整个金融体系的健康发展。
参考文献
