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之前，在我的文章《十年积累千万房产～有计划的生活，如小火慢炖，总会有滋有味》http://www.jianshu.com/p/56721293d7f3里，我提到，十年间，从无到有，我还清了两套北京的房产。我想，这得益于我的金钱观和自己的一些心得和办法。后来，也有朋友发信息问我怎样快速积累财富，我总结了一下，分享给大家。
我常常看到有人写文章或者写书，教我们把每月收入的几分之一用于消费、几分之一用于投资、几分之一用于某某方面。甚至，还有许多人，为了实现这个计划而每天记账。我却很少理会这些数字，因为，在我的头脑中自有一套对金钱的使用原则。只要将这些原则内化于心，根本不用费事地去把你的收入分成几份。放心，你余下的钱一定比预想的要多。
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一
攒钱是理财的第一步。我想说，在我们还没有积累起巨额财富之前，若你无法通过自己的才华或者机遇一夜赚到第一桶金，若你只是个按部就班工作和生活，主要靠工资维持生计的人，那么，攒钱是你的理财之路的第一步，也是你奔小康的过程中的必修一课。有的人觉得，攒钱算什么理财？炒股、买基金、买房子才是理财。非也，攒钱，是个涓涓细流，积少成多的过程。你不要瞧不起这点点滴滴，多了照样能翻云起浪。还有的人，将攒钱和抠门联系起来，认为，攒钱的人都是抠门、小气的人。这种观念更是大错特错。我认为，攒钱只是你对待金钱的一种严肃的态度，特别是，当攒下来的钱能实现你的某种愿望的时候。这与人的品格没有关系。就好像，穷人一定都是小气鬼，富人一定都大方吗？未必！所以，要摆正自己的观念，将攒钱看做理财的起点。
二
有人觉得攒钱不如赚钱重要。但是我认为，这二者其实并没有高低之分，而是相辅相成，同样重要。说一句，我们这里不探讨位列社会顶层5%的富有人群，探讨的只是普通大众的情况。不论你是靠项目提成还是赚死工资，攒钱都是你后方的一个保障。特别是针对赚取工资的人们，你必须要合理分配你的收入，把余下的部分存起来，或者再投入其他的理财计划当中。这是用某种工具来帮你攒钱。我常常看到有人写文章或者写书，教我们把每月收入的几分之一用于消费、几分之一用于投资、几分之一用于某某方面。甚至，还有许多人，为了实现这个计划而每天记账。我从来不去理会这些数字，因为，在我的头脑中自有一套对金钱的使用原则。只要将这些原则内化于心，你根本不用费事地去把你的收入分成几份。放心，你余下的钱一定比预想的要多。
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三
下面开始说我的几个攒钱的方法和原则：
1、给自己套上“枷锁”。
你一定明白我的意思。我在《十年积累千万房产～有计划的生活，如小火慢炖，总会有滋有味》里面提到过，在你目前能够达到的水平之内，买一套房子，然后每月还按揭。记住，我说的是你能还得起的范围之内。这个度，你自己把握，建议我在上文中已经给出。如果买不起大房子，就买一所小房子，或者一个有投资价值的商铺。即使是在房地产火了十几年之后的今天，虽然价格已经很高，虽然有的地方出现了崩溃，但是仍然有一些有价值的不动产可以投资。这就看你的眼光和魄力了。
我认识一个朋友，前几年就将北京在建的地铁线路逐一进行了认真的研究。最后选定了规划中某站附近的一个商业楼盘，并投资了一套小面积商铺。如今过了暖铺期，月租金1.2万，远远超过了月供。如今，北京的地铁线路仍然在如火如荼地规划着，其他许多城市也在兴建地铁，许多的大型基础设施也正在进行着。做个有心人，你总会有机会的。若你现阶段实在无力承担房子这种大件的购买，那么就去给自己做基金定投好了。每个月必须把一定数额的钱存进去。如果不存进去，前期的利息就白费了。这种方式会管住你乱花钱的毛病，让你养成好的习惯。
若你成功地按揭了一套不动产，那么，你在银行的选择上要头脑清楚。要事先问清楚每家可以选择的银行的利率折扣或者还款政策，然后做出自己的选择。你还可以自己去联系银行，不要完全听中介或者其他人的推荐。最好选择一个利率最低、可以随时随额提前还款的银行，然后采用蚂蚁搬家的方式还款。大部分的银行都是在一年以后才允许提前还款，更有甚者，一年只允许还2-3次。你一定要仔细想想银行为什么这样规定，从而你就能明白我的建议是多么重要。因为这意味着在你开始还贷后一年内，只有白白地给银行吃利息。而这一年恰恰是利息最高的一年。所以，如果可能，选择一个没有一年期限制的银行来办贷款。我们第一次买房子就是选择的民生银行，它是随时可以还款的。而且金额不限。我的第一笔提前还款只有2万元。换完之后，月供减少了80元。别看只有80，由于本金减少了，下一次你再还2万元的话，减少的月供就要多于80。以此不断类推，你的月供会越减越少。
至于还款方式，有等额本息和等额本金两种，我在《十年积累千万房产～有计划的生活，如小火慢炖，总会有滋有味》中谈到过，这里就不多说了。
我的做法是，不怕麻烦，只要手头攒够了几万块，一有时间我就跑到银行去还掉。为什么要有了就还，而不是攒够整数再还？是因为，这样可以节省很多利息。想一下，目前的活期利率是0.35%，贷款利率6.15%。5万块，放在你的卡里一个月，只有50000*0.35%/12=15块钱的利息。而还给银行，就可以节省50000*6.15%/12=256的利息。这样慢慢滚慢慢滚，蚂蚁搬家式的还贷方式可以为你节省不小的一笔利息支出。
更重要的是，看着月供不断减少，负债的压力会转化成一种愉悦的成就感，你的信心会得到鼓舞，还款更有动力了。
2、调整你的消费观念，管理你的消费习惯。
形成自己的评价体系，做个生活的有心人。可能是因为我是做经济相关的工作的，所以平时逛街也好，看新闻也好，我对物价和经济都有一种自然的关注和理解。也就是说，我对我所处的环境是了解的。再说消费习惯。我从来不会随波逐流地购买东西，一切的出发点是自己的需求，我追求自己认可的性价比。比如手机。我和爱人这么多年，没有用过一台苹果手机。在我们眼里，6000+的苹果手机和3000+的华为高端机比起来，后者完全可以满足我的一切需求，花费却少了一半。再说买衣服。我买衣服还是以朴素大方实用为主，一般不会去买自己没有场合穿的衣服。记得有一次看到一条礼服裙，价格三千多。一开始我很喜欢，差点去付款。后来冷静想了一下，这条裙子我买回家可能一次穿的机会都没有。衣服的价值只有在人的身上才能体现出来。你把它挂在衣橱里，再贵重的衣衫也没有任何价值了。何况，时尚变化很快，不再是新款，价格就会大打折扣。所以，我毫不犹豫地走了。还有打车。我很少打车，我喜欢走路和坐公交地铁。我不喜欢出租车，一方面我坐出租车特别容易晕车，另一方面，出租车司机很辛苦，有的时候睡在车里，所以，空气较差。所以，我宁愿走路，或者坐公交地铁，不但时间能保证，而且环保。时间久了，我不以为苦，反而觉得这样更舒服。再比如，其他的物品。我都会以自己所认定的最高性价比去对待。2000的名牌包包和400的普通包包，我会选择后者。4000的进口名牌空气净化器和1000的国产普通空气净化器，我会选择前者。我并没有确凿的证据证明进口的空气净化器一定比国产的好，我只是有我自己的判断和消费眼光而已。
3、适当囤积
被各种断舍离的要义所包围的我们，有的时候听到囤积两个字，难免会有一种自然的抵触。但是，我想说的是，适当有度有选择的囤积有助于你攒钱。比如，家人或自己出国的时候，如果时间允许，要适当囤积一些你们常用的物品，比如化妆品、香烟等。因为这些东西真的比国内要便宜太多。但是，我还是要强调一个字：度。化妆品一般的使用期是2-3年。那么，你所囤积的化妆品够你2年内用的就可以了。如果出国频率高，那么可以更少囤积。
还有就是一些网站在特殊日子搞活动的时候，可以囤积一些日用品，比如洗发水、洗衣液、卫生纸等。特别是在双十一双十二这种电商造出来的节日里，还是很划算的。
还有就是你在无意中遇到的质量良好的打折品，也可以捧回来。前提是：质量良好且有用。比如有一次，我出去办点事，恰巧路过一个外文书店。里面在搞促销，卖一大批很可爱的国外设计的儿童读物。纯英语、制作精良、设计时尚，包装也很漂亮，没有任何破损。当时的价格是半价出售。我周围有很多人都有宝宝。这是非常好的送儿童的礼物。于是，我没有犹豫，立刻买了几千块的书，提了两大袋子回家。在后来的日子里，我把这些儿童读物作为礼物相继送给了周围的好多朋友同事。他们都赞不绝口。有人在多年后还提起我当初送的礼物，说宝宝特别喜欢呢。
当然，我还是要强调，一定要买对你有用的东西，千万不要仅仅是图便宜买回没用的东西，那样的话，等于赔了夫人又折兵。我知道有很多年轻女孩喜欢买一些杯子、小本子之类的小东西。但是买的多了，既浪费钱，又占地方，是一种累赘。其实，这是一种心理现象，叫做“口红效应”
所谓“口红效应”是指一种有趣的经济现象，在美国，每当在经济不景气时，口红的销量反而会直线上升。因为在美国人们认为口红是一种比较廉价的消费品，在经济不景气的情况下，人们仍然会有强烈的消费欲望，会转而购买比较廉价的商品。口红作为一种“廉价的非必要之物”，可以对消费者起到一种“安慰”的作用，尤其是当柔软润泽的口红接触嘴唇的那一刻。再有，经济的衰退会让一些人的收入降低，这样他们很难攒钱去做一些“大事”，比如买房、买车、出国旅游等等，这样手中反而会出现一些“小闲钱”，正好去买一些“廉价的非必要之物”。
这个理论可以部分解释为什么有的人喜欢不停地买各种没有太大用处的小东西。如果你明白了这个背后的心理原因。那么，就忘了那些小东西，开始攒钱吧。有计划和节制的攒钱和消费习惯会让你最终走向幸福的终点。
4、合理安排现有资源。
过去，由于工作的关系，我时常能收到一些客户送的礼品。也没有特别贵重的，但是一般都包装精美。收到这些礼品，我通常不会马上拆开盒子去看。在这方面我真的没有丝毫的好奇心。如果里面的东西是我用得到但是目前有的用的，那我绝对不会把旧的扔掉去拆开新的来用。我一般都会把新的东西妥善存放起来。然后在合适的机会送给需要用的亲戚朋友。既处理了库存，又为自己做了一点人情投资。
当然，这只是针对这些不带感情色彩的礼品。如果是亲人朋友专门送给我的礼物，另当别论。那些是万万不能再送人的。我一定会妥善保存并小心使用的。
5、善用信用卡。
最近接触了好几个还不用信用卡的人，让我大跌眼镜。生存在现代社会，信用卡真是一个必用的工具，它有50天的免息期，相当于你可以免费使用银行的钱，何乐而不为呢？而且，信用卡可以积分换购礼品或者里程。我们家的方法是这样的，办一张积分最划算的信用卡，然后申请副卡。积分就合并在了一起，可以兑换更多里程。
有的人担心，欠款会影响自己的信用。其实，将银行卡和一张借记卡挂钩，每月银行会自动还款的，肯定不会逾期。有的人担心使用信用卡会超出预算。其实，只要你已经按照我之前所说的这些内容培养了一种很好的消费观念，就会有节制，不会受到形式的限制的。
6、多靠自己，少用服务。
尽量在家吃饭。在家吃饭是非常经济又健康的一种方式。我极为提倡。在外面吃饭，又不健康、不卫生，还特别贵。当然，有很多年轻人离家远工作忙，没有条件自己做饭。那么，退而求其次，如果平时不行，周末也无论如何自己做点饭吃，既可口，又有营养，还省钱，何乐而不为呢？另外，就是自己做家务。这么多年，小时工既不贵，又流行。但是我家从来没有请过小时工。一方面，我们还是习惯于自己动手，打扫自己的小家。另一方面，我们不习惯有陌生人来家里打扫卫生。这样，两个人一起动手做饭、清扫房屋，既增进了感情，又节约了开支，为什么不呢？还有就是出去旅行。到目前为止，我们出去旅行，几乎全是自由行。您若愿意看看我之前发的几篇游记，就能看出，虽然前期需要做功课，但是我们自己策划实施的旅行是多么的愉快和有收获了，当然，还能避免不必要的开支。
7、培养环保的观念。
我们两家从小就安贫守拙，脑袋里根本没有浪费两个字。现在长大了，其实许多东西完全有能力奢侈地使用。但是，环保的观念已经根深蒂固地植入脑海，让我无法漠视而随心。比如，我很节约用水，包括出去公共场所，也绝不会浪费使用。电也是一样，随手关灯。楼道里的分控电梯，我宁愿多等几分钟，也不会同时将两个电梯都按亮。还有纸巾，我们甚至习惯了分用一张纸巾。即使是在公共卫生间，洗了手也不会撕大把的纸来擦手，而宁可让它自己干掉。这已经内化成了一种习惯。我们的地球越来越不堪重负。我们虽然力量绵薄，我也希望每一个看到我这篇文章的人，能多一些环保的意识。
还有就是旧物的使用。我们的垃圾分类做的还很差。我能做的就是，还能用的旧物就尽量使用。实在不喜欢了，就包好放到垃圾箱旁边，也许有其他人可以继续使用。只要还有使用价值的东西，我宁可多走一段路白送给收废品的，也不会和厨余垃圾等掺杂在一起扔到垃圾桶里。北京已经垃圾围城好多年了，我们的环境已经太脆弱！
讲了一大堆节省，还有几样是不能省的：
一、给父母的必要花费，包括精神上的和物质上的。就算经济不那么宽裕，这也是不能省去的。莫等子欲养而亲不待。！
二、投资自己。买书、学习、健身的钱，还是要花滴，这个完全不能省，而且必须不能省！
三、让你心情愉悦的事，比如旅游，比如看一场你特别想看的电影，吃一顿美味的日本料理。当然，万事有度，还是要有节制才好。
所以，当有人问我，攒钱是不是就得过紧巴日子的时候，我告诉他，不是的。我还几百万的房贷，很少觉得紧巴。相信我，用一种认真的态度去生活，你一定能游刃有余！
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