第1章 掌握金钱的真谛，把握正确的方
许多与金钱问题有关的书籍都在传达着一个暗示信息，那就是：钱，越多越好。这是一个看似非常简单的道理，然而事实却并非如此。根据多年来与大量的客户和读者接触的经验，以及对许多交叉文化进行研究，我得出了这样的结论。这是一个涉及到如何平衡和充分地利用我们手中的金钱的问题。我们通过追求平衡，避免出现极端行为来实现一种和谐的关系。
我不知道外层空间中是否存在其他形式的生命物种，但是，我曾尝试着设想：如果有一个外来物种来到我们这里，他/她将如何看待我们最“先进”的文明。如果这种生命物种能够理解我们的社会和各种出版物，那么他/她将得到的结论是，金钱如此重要，我们中间有如此多的人会为了获取、消费和管理金钱而付出了太多的时间和精力。天啊！我们已经站在了最大化地积攒财富的队列之中。更令人吃惊的是，有些人竟然关心盖茨、巴菲特或那些崭露头脚的新人是否就是财富的指向标！
我们的文化不仅崇拜那些拥有巨大净资产价值的人，而且还敬慕那些为了获得财富而坚持废寝忘食工作的人。美国一直以其所崇尚的强有力的职业道德而引以为豪。我们所了解的历史根深蒂固地建立在以经济自力更生，人人都要自食其力开创美好生活的理念之上。
在我们的文化中，废寝忘食的工作态度备受推崇，成功之路往往是用无数个每周工作50、60乃至70小时的工作量铺砌而成的。但是，我们依然钟爱那些能给我们带来拥有更好生活期待的暴富故事。从《财富》（Fortune）到《名人》（People）等各种杂志的封面，以及所有频道的电视节目，到处都充斥着那些出身背景卑微，却最终实现伟大“成功”，并获得巨大财富的光彩照人的面孔。
很多既拥有名气又拥有财富的高级经理人在成功之后纷纷写书，然后，各家发行商对这些图书趋之若鹜，大肆宣传，似乎通过这些书就能够告诉普通大众，他们也可以在商界中积攒出属于自己的10亿美元。唐纳德·特朗普（Donald Trump）已经出版了许多本书，还有一部电视系列片，旨在告诉大众他积攒财富的成功秘诀。白手起家的亿万传媒大亨迈克尔·彭博（Michael Bloomberg）在他的传记中提出了这些职业化管理的见解：“奖励总是会授予那些比其他人更胜任工作的人。你不得不比别人来得早，走得晚，在办公桌前解决你的午餐，并利用晚上和周末的时间加班完成手中的项目。”就个人而言，我很难认同将自己“完美的一天”描述成“……在一个根本不可能完成计划的地方……必须在早上7点之前开始工作，一连串匆匆忙忙的会议，一个接一个没完没了的电话，50个或更多等待回复的语音消息和电子邮件，在公司喋喋不休的用来解决人事、财务和政策问题的站立会议间隙匆忙地吃完工作餐……”，一直到“……倒在床上，精疲力尽，但是对一天的成就感到非常满意。这是我度过的最美好的一个工作日”。
有一本杂志将彭博的传记恰当地称为“工作狂的自白”。在几乎每一个像彭博这样超级成功的工作狂（无论是男性还是女性）的背后总有一个失败的人和一个不完整的家庭生活——或者根本毫无家庭生活可言。要想深入了解那些“成功的”CEO们在办公室以外的真实生活，可以读一读克里斯多佛·拜伦（Christopher Byron）的《睾丸素公司：CEO生气传说》（Testosterone Inc.：Tales of CEOs Gone Wild）和《玛莎公司：令人难以置信的玛莎·斯图尔特生活全媒体公司传奇》（Martha Inc：The Incredible Story of Martha Stewart Living Omnimedia）这两本书。
毫无疑问的是，有些人不得不工作很长时间才能养家糊口，勉强度日。但是，作为理财顾问，我注意到有非常多的人——他们中的大多数现在没有，将来也无法在他们的职业生涯中取得辉煌的成功——他们在为了工作而牺牲着自己的生活、家庭亲情和友谊，其付出的程度远远大于实际所需要的，同时也损害着他们自己的健康。
由于存在工作上残酷的竞争压力，或是希望在理想地区居住不得不支付的高昂的住房成本，越来越多的人被迫要工作更长的时间。同时，许多企业主鼓励和奖励工作狂的企业文化更加剧了这个问题。
就像从嗜酒如命的酒徒那里得到好处的酒吧侍者和酒吧老板一样，公司（甚至是某些非盈利机构）的管理者常常暗中或明确地支持和鼓励员工加班工作。令人遗憾的是，许多公司认为从员工那里挤压更多的时间是具有成本效率的事情——员工的工资是固定成本，因此从理论上来说，从员工那里获得的时间越多，他们能够完成的工作也就越多。“为生活而工作”（Work to Live）运动的领导者乔·鲁宾逊（Joe Robinson）认为，“我们正生活在这个世界上最渴望休假的国家里，从总时间上来说，我们现在每年的工作时间比德国多两个月，比日本多两周。”
财富和幸福之间的关系
我们中的很多人都对于生活在这样一个我们有自由和能力为自己选择所要实现目标和梦想而努力的国家感到幸运。因为我知道我想要做什么。
这就是说，越来越多的人不得不长时间的工作是迫于各种明确的和潜在的压力。这些压力来自于老板，来自于要求进步和赚更多钱的愿望。如果可以选择的话，大多数人都愿意选择拥有更多的金钱。当然，如果你没有足够的钱来养家糊口、遮风避雨或是支付必要的交通费，那么即使是最乐观的人，也无法体会到快乐幸福的感觉。
在美国和全世界很多地方都已经开展了大量的研究，旨在调查财富和幸福之间的联系。心理学教授理查德·赖安（Richard Ryan）和蒂莫西·卡塞（Timothy Kasser）走访并调查了13个国家的居民。通过调查问卷，研究人员能够衡量诸如个人形象、地位和经济上的成功等（外在的）物质价值，对各种人群的重要程度如何，并由此衡量这些人的心理幸福感。赖安和卡塞发现，拥有更多的金钱并不能提高人们的幸福感，甚至还会引发各种问题。
然而，对财富的追逐以及将金钱作为一个人主要的激励因素的行为，都会导致心理上的苦恼、严重的忧郁、忧虑和其他问题，包括更容易出现的滥用酒精、药物、烟草等现象。《物质主义的高昂代价》（The High Price ofMaterialism）一书的作者卡塞对这一主题进行了广泛的研究并汇总了其他人的研究结果。卡塞说：“研究结果一致表明，持有物质主义价值观的人群很少会感到快乐，他们总是对生活感到不满意，而且还会表现出更多的烦恼。因此，人们接受消费社会的信息越多，那么他们的个人幸福感水平就越低，烦恼的级别水平就越高。”
你可能听说过“金钱是一切罪恶的根源”这句话。事实上，这个引用是不对的——正确的引用应该是来自《圣经》中的一句话“对金钱的贪恋是一切罪恶的根源”。
《市场民主制度下幸福的流失》（The Loss of Happiness in Market Democracies）一书的作者，耶鲁大学教授罗伯特·莱恩（Robert Lane）深入研究了金钱和生活满足感之间的关系。他发现，持久幸福感的根本来源是朋友和家庭。“在对物质发展进步感到满意的人群中，在全世界的市场民主体制到来之前，存在着一种苦恼和忧郁的情绪……一旦跨越了贫困线，财富增长和幸福感增加之间则没有任何关系。即使有的话，也是正好相反的关系。”
社会心理学家大卫·梅尔斯博士（David Myers）研究幸福感已经有十多年了。他发现，财富、性别、年龄、教育背景、职业都不能决定幸福感。他的发现引导人们要通过乐观的情绪、自尊、自律意识和外向的性格来感受幸福。人们还可以通过对那些能够与之坦然分享的人们投入友情和家庭亲情来获得幸福感。
“对于幸福来说，拥有食物、庇护所和安全感是最基本的。但是，一旦生活必需品得到了满足，幸福感的提升和财富增加之间的关系却令人惊奇的微乎其微。财富就像是健康一样：尽管没有它可能会带来穷困，但是拥有它并不是幸福的保证。”《追寻幸福》（The Pursuit of Happiness）一书的作者梅尔斯写道。
通过我对人们的接触和观察，我很明显地发现许多美国人，尤其是富人和中上层阶级群体，搞不清“必需品”和奢侈品之间的区别。我们总是能够发现一些人拥有更大的住宅，更昂贵的汽车，以及更长的海外假期。根据我们“需要”钱的多少，对金钱追求的目标便被不断地越调越高。
就这个问题，马克，一位商业专家，提出的观点我认为是非常不可思议的。他在工作上投入了大量的时间，是一个百万富翁。我在和他的交谈中得知，他的财产净值至少有500万美元，或许还要多，超过1000万美元。马克成长在一个中产阶级家庭，家中收入微薄，只能应付基本的开支。马克是一位非常有能力的商人，但却是一个工作狂，他从来感受不到一点点经济上的安全感。多年来，他甚至不愿意购买一套合适的住宅，而这正是他妻子的愿望，希望他们的家庭和年幼的孩子能够安定下来。
只要他愿意，马克完全可以退休或者更换职业，从而能够腾出更多的时间和他的妻子孩子在一起。但是他现在和过去都没有这样做。马克从未感受到一点点经济上的安全感。他认为，他至少需要2000万美元才能在经济上感觉比较轻松自在。2000万美元啊！当他的妻子正式提出离婚时，马克感到惊讶，但是，我一点都不觉得奇怪。正相反，让我感到吃惊的是，离婚这件事为什么直到现在才发生。
离婚正是因为马克一味地追求经济健康，而忽视了家庭的情感健康，这使我想起了大卫·梅尔斯博士的一段话：“满足感不是来自你想要的东西，而是来自于你所拥有的东西。有两种方式可以使你变得富有：一种是拥有大量的财富，另一种则是清心寡欲。”
买来的好生活
消费预期在决定人们的工作时间和人生职业定位中扮演着重要的角色。关于这个问题，我已经调查了单身、夫妻和有孩子的家庭。为了维持更高水平的生活方式，一些没有孩子的夫妻和单身人士甚至更容易投入到艰苦的工作中。
多年来，我发现竟有数目如此众多的拥有适当收入的人决定让工作成为他们生活中的一部分，而不是设法让生活成为工作的一部分。于是，为了满足老板或雇用者的期望和要求，人们常常扭曲他们自己的生活和应该优先考虑的事情。
在我的职业生涯刚开始的时候，我就职于一家业界领先的管理顾问公司，在那里，所有的管理者和工作伙伴们总是在工作，并且经常出差，远离他们的家庭。一次，在公司的假日聚会上，我坐在虾盘旁边，这是一道总是很受欢迎的菜，于是我在无意中听到很多妻子或丈夫对与伴侣聚少离多的抱怨。我的耳中充满了气愤、失望和怨恨。这些言辞让我重新审视办公室里的日常工作。通过仔细观察这个咨询公司中的前辈，我确信我没有兴趣长期呆在这个公司里，尤其是我希望抚养子女，并能够成为子女称职的父亲。
虽然我们的文化氛围过于频繁地关注如何获得成功、晋升和加薪这些方面。但是，如果你想要为生活中的一些重要事件腾出时间，那么你就必须要做到不去羡慕公司中和周围那些拥有比你更高职位和更多薪金的人所带来的诱惑。要想做到这一点，你必须首先认识到“世上没有免费的午餐”。尽管有些人得到了上天的恩惠，具有非凡的才能和运气，可是你会经常发现那些头像出现在各种杂志封面上的世界超级成功人士都是一些工作狂。我们不要效仿这些工作狂来获得“成功”。或许，新闻媒体应该像记录他们的事业成功和经济成功那样，全面地报道这些事业超级巨星真实的个人生活和心理状态。只有这样，我们才能真正地透视和了解追求资本主义战利品的奖励和后果。
选择你的角色
当我居住在加利福尼亚时，认识了莱尔德·斯图亚特（Laird Stuart）博士。当时，他正从事着一项不同凡响的工作，即将宗教教诲与人们与之抗争的实际、真实世界的问题结合起来。一天早晨，在他研究兴趣正浓的时候，他说：“我们所有的人在某些时候都会迷失自己的方向。”接着，他讲到了当时效力于旧金山巨人队的棒球选手马特·威廉斯的故事。马特同意以较少的薪金交换到菲尼克斯队，因为那里有他的家庭和孩子。“任何一个为了和自己的孩子待在一起而愿意承担金钱损失的人都是清楚自己的角色的人，”斯图亚特博士说。
与马特·威廉斯不同，篮球传奇巨星迈克尔·乔丹却没有将他的家庭摆在第一位，尽管他完全有能力这样做。当乔丹宣布“退出”篮球职业生涯时，他曾表示希望有更多的时间和他的家人在一起。但是，在他第一次退役之后，尽管已经拥有数以亿计的资产，乔丹还是又签约了华盛顿的华盛顿奇才队，远离了他在芝加哥地区的家和家人。在奇才队，乔丹不但获得了队中的统帅角色和球队的所有权股份，而且最终又返回到职业球员的队伍之中。当乔丹和他的妻子正式签字离婚时，他的三个孩子分别为9岁、11岁和13岁。在接受路透社的采访时，乔丹说：“我走出家庭，完成我的工作，并且享受着属于我的快乐，这就是打篮球。”一个年轻人在雅虎留言板上对这段谈话回应道，“他的快乐就是打篮球，而不是他的孩子或婚姻。迈克尔的选择很好。我曾经的确很崇拜他。”
虽然对于富有的人来说，削减疯狂的日程是完全可以做到的，但是，他们中间却很少有人真正这样做。事实上，几乎可以说是极少有人这样做，因此当有人真的这么做时，竟会被人当作新闻来传播。汤姆·布洛克（Tom Bloch）放弃了在布洛克公司（H&RBlock）首席执行官的职位，回到密苏里州中学，成为了一名中学教师。因为他意识到，疯狂的首席执行官的日程已经严重干扰了他应予以最优先考虑的事情，即他的妻子和两个儿子。他补充道，他不希望在今后回头审视自己的生活时对自己说：“你这个家伙，你曾经有机会在你孩子的生活中扮演更重要的角色，可是为什么没有那样做呢？”
说得太好了，汤姆·布洛克！
学习理财的相关知识
掌握有关如何能够管理好我们手中的钱，我们花费的钱以及我们积攒的钱的相关知识是至关重要的。有了这些知识，你就能够巧妙地利用你所拥有的钱，而不会觉得有任何困难。但是令人遗憾的是，有许多成年人自幼就不善于处理个人理财、投资等方面的事情。
设想一下这样一个场景：你被蒙住眼睛，由直升机运送到一个偏僻的地区，开始传说中的徒步冒险登山，这是一座相对安全的山峰，但是仍然可以预知会发生一些意外。如果你之前从来没有登山的经验，那么你当时的情绪要么是彻头彻尾的恐惧，要么多半就是惊慌。即使有登山经验，这个新挑战也会冲击着你的兴奋和好奇。
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