这段时间每天都有人咨询保障方案~导致近2个月来很少有12点前睡过觉。累~不过也了解了更多保人的需求，自己也是收获颇多。在咨询中发现人们普遍对保险责任并不清楚。所以今天用一篇文章再次把各项保障责任细分一下。
寿险：是死亡赔付、 不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成人购买。尤其是家庭经济支柱！
首先我们要清楚为什么买保险： 保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失
在整个家庭中 ，如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的 ，只有有收入的成年人！
因为 ，成年人如果身故 。将意味着家庭的经济收入锐减。 导致家庭生活成本压力剧增。 （房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用）
而孩子如果身故。并不会影响家庭的经济收入。所以不会给家庭的经济造成负担， 因此 寿险我们只考虑给 成人买 。尤其是经济支柱！
那么考虑寿险的时候，我们重点考虑保额问题。 保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债，可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起。2线城市50万起。
剩下的问题是 寿险买多久 。 多数人的还房贷时间是30年 大约到60岁。此时也已经退休。房贷也已经还清。 孩子已经成人有自主能力。
所以60岁以后，如果身故，家庭也不会有大的经济风险。 那么理性的选择 ，我们的寿险建议买到60岁左右。 如果经济条件不错的家庭，我们可以选择终身寿险。 人固有一死。买终身寿险 也是为了给孩子留一笔遗产。但对于普通家庭不建议购买终身寿险。 以目前的通货膨胀来看 ，怎么也得留100万遗产把。
30岁男性 保到60岁 100万保额寿险，年缴费2900左右 ，缴费20年；可100万的终身寿险要1.3万左右。
重疾险 ：切勿将重疾险和医疗险混为一谈。
其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用 。而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后，短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是，经济收入终止。 高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾（此部分的费用保险都无法报销）。 所以如果我们有一款重疾险，可以一次性赔付 XX万 。就可以用这笔钱来支付这笔费用。（很多人有钱治病，却没钱养病） 简单的理解，医疗险是有钱治病 。重疾险是有钱养病
我们常说的重疾险是确诊给付，其实是并不严谨 。我国对重疾的赔付标准有统一的规定。是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。
很多人都说，我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾！保险为啥不赔！保险是骗人的！ 然而国家法律规定的是，达到重疾需要开胸手术，所以重疾确诊给付的说法并不严谨
仔细看上图
这张图是保监会规定的重大疾病赔付标准, 全行业统一标准。没有特例。如果有人说XX公司理赔容易，更是无极之淡~
购买重疾险时，很多人都是选择保终身，但这更适合家庭经济条件优越，保费压力小的家庭 。理性的选择，我们的重疾可以买到70岁。 因为人在70岁以后，会因为身体衰老，机能下降，很难达到重疾的赔付标准
仔细想想70岁的老爷子达到首图说明的赔付标准有多难。 医生也不会建议70岁以上的老人做开胸手术吧- -！
重疾险是所有保障中比较贵的，给一个参考保费：30岁男性 保70岁 30年缴 50万保额 年缴保费2600左右 。 如果是保障终身4400左右 。
目前主流的保障是百万住院医疗险 。此类产品市场上不下10种 。竞争很激烈 。 因为医疗险的赔付率很高，所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时，重点选择市场规模大的产品 。因为市场规模越大，他的抗风险能力越高。卖的也就越久。
此类产品有1万元的免赔额（只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔） 因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到 不论住院花多少钱，都可以拿到理赔 。因此医疗险推荐2款产品 相互补充 ；
另：300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加，每次增加的保费我们都可以轻易承受 无需多虑
意外险：意外是完全无法规避的风险
被保人遭遇非本意的、突发的事件，并且由该事件直接导致的身故、伤残。根据合同约定进行赔付。目前市场上很多将意外责任拆开的产品。航空意外险、公交意外险、自驾意外险。此类意外险更适合单独作为补充使用。普通的人身意外险其实都是包含这些意外责任的。所以购买意外时主要考虑的是，人身意外险！购买意外险主要限制在于职业类别。高风险职业购买意外险的门槛还是比较高的。
给个1-3类职业意外险的参考费率：198元/年50万保额
全篇（完）~
