先来做道题
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有一个小女孩叫做“早早”，在父母的影响下，决定尽早理财。她从五岁开始每天捡易拉罐、空瓶子可以赚到1.5元，她每月将赚到的45元都交给父母购买基金为自己退休做准备。
时间推进20年后，她做一份很普通的文员工作，虽然不用捡易拉罐，但是她依旧坚持每月投资45元。
早早有个同岁的好闺蜜多多，做一份让人艳羡的高级白领工作。多多虽然收入颇高，但是月光族，根本没有什么积蓄。在早早反复的劝说理财下，多多在40岁决定为自己的退休养老做准备。
多多了能够超过早早，比她获得更多的退休金，决定每月投资早早的18倍，投资800元。
问题来了，多多可以打败早早，在25年后她们65岁的时候比早早的退休金更多么？
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嘿嘿，你们掰着手指头算清楚了么？
看黑白听讲，清姝老师解题啦
解：早早，共投资65-5=60年，每月45元，共12*60=720个月
多多，共投资65-40=25年，每月800元，共12*25=300个月
假设她们都可以取得每年年化9%（低于大A股历史数据），每月的收益率为0.75%
我们来祭出excel神器FV复利计算公式
早早退休时可以积攒到129.6万
多多退休时只能积攒到89.7万
答：多多不能比早早得到更多的退休金
多多投入的总金额是800*300=24万，早早的投入总金额是45*720=3.24万，多多的投入的是早早金额是早早的7.4倍，因为投入比较晚，依旧比早早的退休金要少很多，这就是复利的魔力。
复利的需要时间去酝酿
你希望投资3.24万得到129.6万还是投资24万得到89.7万？
这就需要尽早开始。
当然咱们都不可能从5岁开始了，相信读清姝这篇文章的人，超过25岁的人都绝大部分了。
想要靠复利得到高收益，都要趁现在开始了，哪怕你已经50岁了，以后的任何时候都不可能比现在能年轻了。
先投资，后消费做强制储蓄
可能很多人的消费习惯是，先过生活月底再把剩下的钱做投资。你会发现实际上剩不下多少钱。
从现在开始，改变这个习惯。把基金定投的扣款日改成工资发放日的后一天，然后把金额变成你每月攒下钱的两倍。
相信我，你会发现对你的生活没有多大变化。
当然如果你每月结余率已经超过50%,这话算我没说，清姝只针结余率小于10%对月底没剩下多少钱的人说的。
新人理财第一步--强制储蓄
李小清理财记-4先储蓄后支出
记账可以帮助攒钱
很多人会觉得自己消费根本就不高，不知道怎么钱就没了。
那你需要记账和预算了，市面上很多记账软件，挖财、随手记等等都很好用，清姝用的账族。
先记账三个月，差不多就能算出每月的平均消费。
在记账的基础上，分析哪些钱是不必要的支出，对自己狠一点，砍掉它。或者只把它当做为奖励，只有自己做出了巨大努力取得成功的时候奖励自己。
然后指定预算，发现预算接近上限就不要花钱。
当然这不是一蹴而就的，可以每三个月砍掉一个最大的奢侈支出，可以一月的时候砍掉外出吃饭、四月砍掉打车出行、七月严格限制话费……
一年后，你会发现自己的结余率大大提升了。
李小清理财记-5制定预算更加合理安排生活
拒绝消费贷款
无论信用卡分期还是信用贷款，利息都在14%以上。
如果你还靠这两个维持生活，那么第一件事就是咬紧牙关把他们还清。
巧用excel这四个公式，理财计算不求人
选择高收益品种
无法打败通胀的定期存款可以无情的舍弃了，我们需要更高收益的产品。复利不止需要时间，更需要收益，不然时间越久本金越被通胀腐蚀。
清姝推荐基金定投，只要时间足够长，是安全和高收益的。
很多人会疑问，大A哪来的9%。在这里清姝再解释一下，复利并不是以年为单位的，只要你不把钱取出来花了，让钱一直在投资，也许五到七年才是一个周期获得收益。然后咱们再计算这一个周期我们年化多少收益就好了。或者我们投资了几十年，只要记录了投资的金额和时间和最终收获的钱，无论过程经历怎样的涨跌，一样可以计算收益。清姝曾经多次算过不同品种长期基金定投的收益，都超过9%.
基金定投10年，收益率真的有10%？
股市不相信眼泪，但是相信时间
不要再说以后会不会有四万亿经济刺激，以后的经济形式不一样之类的，只要时间够长，什么经济形式、股市涨跌都不过是一个小浪花，时间会烫平所有的波动，只要社会发展、企业能继续产生价值，基金定投就没什么问题。
我们现在就要为自己的养老做打算了，多攒钱选择安全高收益的投资组合，与时间做朋友利用复利最终过上无忧的晚年。
