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这是书语人间为你解读的第227本书
《力哥说理财：玩转互联网金融》
今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《力哥说理财：玩转互联网金融》。
这是最好的时代，也是最坏的时代。
随着互联网三巨头BAT（百度、阿里、腾讯）的崛起，搜素、购物、社交这些互联网基础应用已经结束了诸侯争霸的时代。这三家互联网巨头搭建起来的基础应用构架，就像是现实生活中的高速公路一样，只要收取过路费就可以赚得个盆满钵满。
而我们，这些已经错过了互联网时代基础建设的年轻人们，虽然无法复制BAT的神话，但依然可以在已经建造好的互联网高速公路上尽情地驰骋，玩出新花样。
比如，与金融相结合的「互联网 + 金融」的横空出世，便极大地丰富了我们使用资金的方式，对我们的生活产生了极大的影响。
不过，用新时代下的新机遇，为自己淘来一桶金，却并不是一件容易的事情。
层出不穷的金融骗局在套上了P2P、众筹、虚拟货币、金融互助的新鲜帽子后，最终还在重复着「你看中他利息，他看中你本金的古老故事」，让许多受骗者痛不欲生。
那么，这些互联网的新产物，到底都是些什么玩意儿？作为投资者的你，又该如何避坑呢？来和灵遥一起读读看这本《力哥说理财：玩转互联网金融》。
01.
互联网金融入门，
从认识余额宝开始
2013年6月，余额宝横空出世，在两岸三地一夜爆红。其实，这玩意儿，并不是一个新鲜玩意儿，只是一个名为「宝宝」的「火鸡」（货币基金）。
不过，有别于传统的「火鸡」，「宝宝」不仅名字好听，在营销和运作上，也是别具一格：
首先，它硬是把原本需要T+1，或T+2才能够赎回到账的「火鸡」改成了T+0到账。也就是说，把钱放入了「宝宝」后，你今天发出卖出指令，当天就能把钱收到口袋里，多好解决流动性的方案。
其次，「宝宝」还把过去按月结算收益，变成了当天结算收益。这对投资者的投资心理和实际投资效果都有很大的影响。毕竟，一觉醒来，一打开余额宝就发现自己又赚了不少钱，哪怕只有几块，心里也很爽呀。
另外，你别以为从按月结算变成按日结算只是后台的计息方式改变了。它还用到了复利，滚入本金的速度越快，效果也就越明显。
举个例子，如果一个产品一年收益12%，1万元到年底就会变成11200元。但如果每个月收益1%，名义上一年还是12%，但实际上到了年底你会收到11268元。
再次，「宝宝」的第三个改造，是把原本1000元的基金投资门槛降低到了1元。
投资门槛的降低，既给了大多数人一个理财致富的机会，也让大家手里的闲余资金，借由「余额宝」这个渠道聚到了一起，投向更有价值的领域。
最后，「宝宝」彻底地打通了投资和消费的「任督二脉」，使得资金的「赎回」与「支付」可以一步到位。
这样的进步，不仅避开了定期储蓄流动性低的问题，还避开了活期储蓄便利性低的问题。再加上余额宝转账，额度范围2小时内到账的福利，你说谁还把钱放银行？
说完了余额宝的创新后，我们来看看余额宝都该怎么玩。
记得在余额宝刚兴起那阵子，草根们的理财意识纷纷被唤醒了，纷纷把原本躺在银行活期账户里的钱转到「宝宝」（货币基金）里去了。
于是，过去那些小规模的「火鸡」们，一下子有了话语权，可以「挟资金以令」银行，把钱从短期债务、中央银行票据、定期存款这些低收益的产品，转投到「协议存款」里。
再加上「宝宝」的出现，让银行闹了「钱荒」，所以，银行也只有多给「宝宝」点好好处，把「宝宝」里的钱哄回家了。
那么，以后「宝宝」还会回到6-7%的收益率吗？基本不会。
且不说在央行货币整体宽松的大环境下， 银行最多的就是钱紧，还不至于钱荒，央行还连续下了两道杀手锏，来阻止「宝宝」的过快发展。
第一道杀手锏，叫做「叫停协议存款提前支取不罚款」的行业潜规则。
前面已说了，与「火鸡」相比，「宝宝」最大的优势就是，当日发出赎回指令，资金当日到账。
不过要做到这一点，有两个前提条件：一是，钱可以在需要时，从银行里拿出来；二是，提起支出，可以按照约定的利率，而不是活期利率给。
结果，央行这一出手，「宝宝」的T+0，还拿高收益的优势，便被强行叫停了。这个利差可不得了，有可能让基金当天收益出现断崖式下滑，甚至亏损。
有了这个杀手锏还不够，央行还跟着颁布了一条指令，「货币基金购买的协议存款，也应缴纳存款准备金」。这个存款准备金，其实是银行的备胎，旨在银行破产时，出来帮忙收拾烂摊子。
在有了这个存款准备金后，「宝宝」里每100万协议存款中，就有20万必须得强迫存到央行那里，投资收益率也就蹭蹭蹭下降了，那给到投资者的，自然也就更少了。
所以，在把钱放入「宝宝」时，你要记得，它的本质是「火鸡」，优势在于流动性高。也就是说，方便你在有个急用钱时，有钱花，而不是陷入到求爷爷告奶奶，攀关系靠人品借钱的囧境。
至于赚钱，你还是考虑下别的产品的吧……
02.
让人欢喜让人忧：
P2P到底是个什么鬼？
在说完了炙手可热的「宝宝」后，我们来看看什么是P2P。
P2P， 即Peer to Peer Lending，翻译成中文叫做「网络借贷平台」，简称「网贷」，说白了， 就是在网上把自己的钱借给陌生人，然后收取利益的一种钱生钱的方式。
不过，在网上把钱借给陌生人，有一个很大的风险，即对方跑路，这笔钱追不回来，成为了一笔烂账。
一方面，在中国，征信体系并没有很好地建立起来，我们很难知道在平台上借走我们钱的那个人，信誉到底怎么样；
另一方面，在中国，借P2P周转的主要是小微企业和个体户，他们不仅很难向银行借到钱，也很难向亲戚朋友借到钱，才不得不去找P2P借20-30%的高利贷。
那么，征信体系又不到位，生意不稳定，一个不小心，多来个几次，平台玩不转，老板宣告破产，你也就只有自认倒霉了。
那么，如何从一堆不靠谱的P2P，挑出一个稳定的平台呢？答案是，看平台的风险保障措施。
第一个保障措施，叫做「风险准备金」。前面已经说过了，这是企业设置的资金备胎，旨在应对坏账风险。
所以，那些设立了风险准备金的平台，就比没有设立风险准备金的平台要好。
但是，即便平台声明设立了风险准备金，这笔钱到底有多少？有没有把放在第三方托管账户里托管？有没有被挪用的风险？等等，都是你要额外考察的因素。
第二个保障措施，叫做「担保」。因为风险保障金无法全额覆盖坏账风险，所以后来P2P又想出了引入担保机制。
不过，这种担保机制也有一定的风险：无论是自己给自己担保，与熟悉的担保公司合作，都有可是个不靠谱的担保公司，卷钱跑路。同样，找别的机构做担保，放杠杆，也有资金缺口过大，无法弥补的问题。
所以，一个P2P背后的担保人究竟是谁，以及他能否在平台破产时，还得起钱，这些都是你需要留意的。
第三个保障措施，叫做「保险」。
不得不说，和许多小型担保公司相比，保险公司的风控水平、资本水平和赔付能力都要强。
另外，在与保险公司合作的过程中，P2P平台也做了不少金融创新，比如，有的平台选择对借款人的抵押物进行投保，有的则为投资人提供信用保证保险，虽然降低了投资人的收益率（羊毛出在羊身上），但也降低了资金风险。
第四个保障措施，叫做「抵押」，比如，房屋抵押。但是，即便如此，你也得先查清是真的有这样的一个房子，以及这个房子到底在哪里。
另外，就算这个人违约了，你也不一定拿得到他的房子。
且不说在中国的这个司法环境下，没有个1、2年，你很难打得下来这个官司，加上期间产生的费用，如，诉讼费、律师费、执行费、拍卖费、国家收取的其他费用，你亏大发了。
第五个保障措施，叫做以大数据为基础，建立起一套完整的风险控制模型，来分析借款人信用，控制信贷风险。
我举个例子，你在拿微信里的微粒贷借钱时，微粒贷便会审核你过往的资金交易情况，然后找出你不会违约的数额，将它设为你可借金额的最大上限。
不过，这样做同样有风险，比如，为了借到钱，把自己伪装成一个活跃用户的消费者，也是比比皆是的。
第六个保障措施，是周密的线下信用调查。
这是一个银行会采取的手段，虽然成本较高，但是资金的安全性体会提升。如果你不遇上为了钱，全然不顾职业操守，做假身份、假信息的人，一般来说不会被坑。
第七个保障措施，是拼「爹」。
具体来说，那些有银行背景的（如，招行的小企业E家）、被互联网大佬包养的（如，阿里巴巴的招财宝）、有大型知名企业做靠山的P2P平台，相对来说是比较靠谱的。
至于那些从石头缝里蹦出来，还成立没多久的，哪怕收益率给的再高，也请先放在一旁吧，观望看看吧。
最后一个保障措施，便是「大平台」「项目分散」，和企业是一个意思，规模越大，做靠谱事情的概率也越大，钱被坑走的几率也越低。
不过，即便是上面7条都满足，灵遥也不敢向你保证P2P投资是100%安全的。
所以，最后，2条投资铁律送给你：
一是只有闲钱才能投资P2P，家里备用金、结婚买房钱、养老看病钱、孩子读书钱，都不能投P2P，二是永远相信高收益必然伴随着高风险，遇到过高的收益一定要遏制住内心的贪婪，别碰！
03.
众筹「娱乐宝」：
一盘远远比你想象中下得更大的棋
说完了余额宝和P2P后，我们再来看一个「宝宝」—— 娱乐宝。
所谓的「娱乐宝」，说白了就是一个连接着投资型保险（连投险）的「羊头」，卖着信托产品的「狗肉」，实际投向电影、电视、网游等高风险、高回报领域的风险投资。
举个例子，东方卫视《中国梦之声》第二季的制作，就引入了全民投资、全民参与的理念，把梦之声打造成了一款理财产品，在阿里巴巴的娱乐宝平台上发售。
结果，上线后仅12天，高达1亿元的总投资额度就全部卖光。
买了它的你，将收到三个好处：
第一个，是承诺给你的预期收益率；第二个，是你用今天来支持你爱豆，在形式上做他们老板boss的愉悦感的成就感；第三个，就是你作为「老板」的福利，如，探班、参加见面会、优先获得现场票等福利。
那么，娱乐宝到底是如何把众网友迷得个神魂颠倒的呢？
首先，是在名字上做文章，打出「全民娱乐，你也是出品人」的口号，在消费投资者对爱豆喜欢的同时，满足投资者的虚荣心。
你想想，一句 「我可是杨幂的幕后boss」，说出去得多有面子。
其次，是反复强调预期收益，但是，却不说明风险。
在《好好赚钱 ⑧ | 银行、证券、保险理财怎么选？货币三家不吃亏！》这篇文章里，我们已经明白，连投险是一种投资风险率极高的产品，直接挂钩股市， 稍有不慎便会亏损。
不过，好在阿里集团资金实力够雄厚，退一万步讲，万一票房真不给力，大不了自己掏腰包补上这笔亏空。但是，你觉得阿里的大佬们，真的会傻到把自己的资金置于风险下吗？
其实，众筹类产品的蓬勃发展，说明了互联网时代的一个大趋势，即「兴趣」才是王道。也就是说，我只要喜欢你，我便会愿意关注你，用你推荐的产品，甚至花钱替你实现梦想。
对互联网大佬来说，一旦他们知道了你真正喜欢什么，便可以打着「用户至上」的旗号，让更多的广告进入你的视野，对你精准营销。
特别是像「娱乐宝」一类的众筹产品，既解决了尚未开拍的电影的资金问题，提前锁定了消费者，给电影来了一波免费的宣传，还测试出了市场对这部电影的态度，方便后期做精准宣传。
你觉得，在开拍前就充分得到了市场认可的它，票房飙红，收回超额回报，捧红演员，不也是板上钉钉的事情吗？
可见，这种「娱乐型」众筹背后的水，深着呢。
但是，一回到创业，众筹就不是很靠谱了。
一方面，无论公司规模是大是小，都需要一个人来统领全局，带着大家往前走。如果大家投入的资本都差不多，权力分散，众说纷纭，那这事儿就，你懂的。
另一方面，如果缺乏一两个有经验的人来带领大家，则会面临着隔行如隔山的问题。
比如，就拿卖菜这件事情来说，去哪里进货、都进哪些货、卖给谁、卖多少钱、打什么样的宣传旗号，都是门学问。你得有个懂行的人，才能做成事。
05.
虚拟数字货币，看上去很美
说到比特币，我们就得说到一个人，宏观经济学创始人约翰·梅纳德·凯恩斯的宿敌和反对者弗里德里希·冯·哈耶克。
在他晚年所写的最后一本经济学著作《货币的非国家化》里，哈耶克秉承了一贯对自由的追求，非常睿智，也非常跨时代地提出了一个观念 ——
既然在一般商品市场中，自由竞争是最有效率的，那为什么不能在货币领域中引入竞争机制呢？换句话说，谁规定了货币一定地由国家中央银行发行呢？凭什么私人不能发行货币呢？在私人货币自由竞争中，那些流动性最好的、使用最方便的、制作成本最低的、最能够对抗通胀的、最优秀的货币，就会脱颖而出，大大地提高货币本身对使用效率。
《货币非国家化》
这理论一出可不得了，货币都可以私人发行了。
但是，这个理论的背后有两个bug：
第一个，是如何确认私人发行的货币的真假，也就是，你怎么能确保在你面前的这串代码是真的？第二个，私人银行发行的货币，如何保证100%的流通性，你告诉我你付钱了，如何证明？
直到2009年的一天，一个网名叫做「中本聪」的人，在总结了前辈们的经验后，发明了一套非常复杂的计算机算法，一旦开始运转，就会自动不停地生成「特解」，即方程组里能得到无限个解的一组。
这个有点像是人民币序列号的玩意儿，便是我们的「比特币」。因为，这个比特币是从程序里挖出来的，所以，找寻比特币的人，也被人们亲切地称为「矿工」。
那么，比特币是如何被我们玩坏的呢？
首先，比特币的交易只能够在像「BTCC比特币中国」这样民间组织的网站上进行，一旦倒闭，或是遭到黑客入侵，你的比特币就都没了。
其次，政府在打压比特币。比如，你在中国境内想要买东西，就必须用人民币付钱。你想用比特币付钱，商家是可以拒收的。
最后，中国政府已经明确了比特币的身份是一种特定的虚拟资产，不是虚拟货币，不能够作为货币在市场上流通。这也使得比特币的地位，和你玩QQ时充的Q币一样，只是一串串代码，随时可能会作废。
所以，即便比特币的出现，为我们人类打开了一个「去中心化」虚拟货币的潘多拉魔盒，但里面的东西是好是坏，能否变成现实，还有待考究。
以上，便是今天的内容。
在今天的这篇文章里，我们看到了余额宝、P2P、众筹、比特币等互联网下的创新产品，和它们的新玩法。
一方面，互联网的全民化，带领着我们全人类步入了一个理财新时代。如果说，以前你投资还得去银行，或是证券公司，那么，现在你只要轻松动一下手指，便能过把你闲置的资金投到网络上琳琅满目的产品里，取得收益。
另一方面，新产品、新玩法的出现，也给了不法分子「浑水摸鱼」的机会，各种金融骗局层出不穷，对监管和投资者来说，都是一个巨大的考验。
那么，如何才能够抓住互联网金融崛起带来的机会，抓住互联网技术进步带来的机会，吃下这块财富蛋糕呢？
答案很简单，两个字，慎重。
这个「慎重」，是指不要被铺天盖地的宣传语所干扰，而是追溯其本源，弄清楚自己的钱，到底是以一个怎样的方式，给了一个怎样的机构，将投向哪一个方向，然后再以「控制风险」为出发点，判断这个产品是否值得入手。
灵遥相信，当你像对待你家孩子教育一样，去对待理财产品时，你也能从中获益。
祝，玩得开心！
