工作越来越忙，从接受保障方案咨询后更是连休息时间都没有了
再拖下去18年的第一篇文章就要变成2月份更新了
陪孩子玩耍的时间都变得很奢侈
趁着杨桃午睡赶紧写一篇
历时半年多的咨询中，我曾为300多个家庭配置过保障方案。发现有3个现象
咨询的人普遍都是宝妈，占95%。
家庭的保障意识普遍是从有了孩子才开始。有孩子之前大人几乎是裸奔状态。
个别有保险的宝爸妈的保单都是父母给买的，并且保单几乎没什么保障意义。
孩子永远都是父母的心头肉，爱子心切是普遍现象，就目前而言，保险产品更新很快，保障责任也越来越全面，所以各位宝妈一定要理性的给孩子选择保险，孩子的一生太长了，家长是没有办法在当下就解决孩子一生的保障风险的，建议给孩子的保险不要保障太久，以免后续也成了鸡肋保障，也方便有新产品随时调整。除特别情况（家庭病史、土豪），可以给孩子买长期的，一个是担心后续身体条件不允许，另一个是充电话费都充满的人会差钱么！
儿童的保障主要有3种，医疗、意外、重疾。
注意！教育金是伪概念！
整理了目前业内高性价比和主销的几款少儿基础医疗险并做了对比如图：
单从产品性价比来讲，这几款产品都是具有极高的性价比的。买任何一款都非常划算。因此购买孩子基础医疗的时候重点要从需求入手。
健康有异常的宝宝：目前的健康险都有极其严格的健康要求，针对一些早产、出生不足5斤的，入住新生儿病房的，多数是不符合健康险的投保要求的，也都是禁止直接投保的。多数需要进行核保。其中有因黄疸住院进行蓝光照射的这种情况，普遍被家长忽视，这也是不符合普通健康险的投保要求的，请熟知需要告知保险公司。所以，如果宝宝有以上情况或不符合其他健康告知条款的，可以考虑平安住院保。该款产品的健康告知比较宽松。缺点在于免赔额相比其他几款较高。
健康无异常的宝宝：目前业内销售的这些含带疾病住院责任的产品主险都是意外险，疾病医疗责任是作为附加存在的。此前国寿住院保一直居于性价比榜首，主要原因是可报销自费药，并且0免赔。
个别家庭后续可以根据经济情况考虑补充中端医疗险（786一年）。这样的话孩子仅医疗的保障就要1000+了，对于很多年收入10万左右的家庭来说并不是很理性。土豪随意~。
另：购买此类含带意外责任产品的就无需给宝宝单独购买意外责任了。
如何高性价比的买：我一直强调保障责任应该拆开来买更适合。眼下开心保就新上线了一款纯医疗险的儿童产品。易安蓝精灵。这款产品最大的特点就是单独的医疗保障，并且价格极低。1万元的住院医疗保额才60块钱。最高可以保5万元。价格才160。并且可以报销自费药。
那么对于很多普通家庭是建议直接购买蓝精灵5万元的方案。这样可以不考虑中端医疗险。5万元的医疗保额如果全部报销，那么整体的医疗费用大概在15万左右。（例：住院共花费15万，社保70%报销105000元，余下45000元商业险报销）
孩子的意外险是很便宜的 ，10万的意外伤残责任也就100元一年，此前购买孩子的基础医疗+意外需要240元 。而现在只需要60元蓝精灵+100元的意外险一共160，也可以做到一样的保障方案，相比国寿便宜了80元。这就是以往文章中我一直强调保障责任拆开买的原因。
小结：出生时身体有异常情况，或后续有医疗情况不符合健康告知的的宝宝选择平安住院保。
能够通过健康告知的宝宝可选择蓝精灵+少儿意外，性价比优于此前的过寿万元护。
重点：宝妈们~理性消费。家庭保障方案重点是经济支柱！是有收入的成人！
