文/赢在青年
银行理财产品整体收益在不断走低的情况下，仍然有很多银行会不时的发布一些收益超过5%的高收益银行理财产品，甚至有的“理财产品”甚至达到了10.5%的年化收益，那么很多不明真相的朋友，就很容易进坑，今天青青学姐就给大家聊聊，关于那些所谓的高收益理财产品，到底值不值得买呢？
多家网站都推出了“高收益银行理财”的排行榜和产品推介。如果只看预期收益率的数字，这些“高收益银行理财”的收益率的确很高，从5%、6%、7%、8%一直到10%，让不少投资者很心动
（比如这样的：）
( 又或者是这样的：)
怎么样，是不是感觉很心动，但是，如果仔细看一看这些宣称“高收益”的理财产品的详细条款，你就会明白，想拿到5%以上的高收益是件很不容易的事，有的产品买不到，有的产品不靠谱。
针对这些高收益理财榜，青青学姐在网上查阅了相关资料后，对相应的所谓高收益理财产品做了一些分析：
1、区域性产品居多
在某网站推出的一则“高收益银行理财”表上，仔细一看就会发现区域性产品占了80%以上，发行银行也大多数是一些小型的地区银行，产品只在部分区域发行，以南方城市为主，北方的投资人基本买不到。
2、结构性理财偏多
在这些高收益理财产品类型区分中，可以看到，结构性理财占了相当大的份额。业内人都知道，结构性理财产品一般挂钩股票、股指、黄金、期货、汇率等高风险资产标的，
由于风险较大，结构性理财产品的预期收益率是一个区间，很多产品在宣传时只显示区间的最高收益，不显示最低，而事实上，结构性理财产品很难达到其宣传的最高收益。因此，如果你不了解结构性理财，也不愿意承担较高的风险，就不要碰此类产品。
3、门槛偏高
很多高收益产品伴随着高门槛，有的甚至需要数十万元才能购买！这也间接的把一些用户挡在外面了。
4.神秘的预期收益率
买理财，你肯定最关心收益率，但收益率其实是有很多花样的，一不小心，可能就会被带坑里了。理财产品说明里，一般提到的收益率，是指“年化预期收益率”。
这个“年化”并非指投资人在理财产品到期时，有可能获得的收益比例，而是以1年为期限做出的一个收益率衡量标准。简单地说，就是假设您的理财产品期限为1年的话，收益率达到多少。比如一款宣传预期年化收益5%的理财产品，产品期限为三个月（90天），三个月后，你的收益不是：本金×5%，而是本金×5%×90/365。
举个例子：
小王买了一款30天的理财产品，金额为10万元，预期收益率是5%，募集期是6天，到期获取的收益是100000×5%×30÷365=410.96元。
如果是在募集期第一天购买的，那么募集期的6天是没有收益的，仅按照活期利率0.35%计息，共100000×0.35%×6÷365=5.75元
如果清算期赶上国庆长假，可能要被占据10天，（如果银行还给活期计息的话）按活期算
共100000×0.35%×10÷365=9.6元，
资金实际占用期限是46天，理财产品的实际收益率：(410.96+5.75+9.60)÷100000×365÷46= 3.40%，两者相差：5%-3.4%=1.6%。
如果不幸买到这样的银行理财，冒着如此高的风险，得到的收益还不如货币基金，想想心里肯定是很憋屈~所以，在了解了这些所谓高收益理财的套路后，我们需要明白到底什么是结构性理财！
三、到底什么是结构性理财？
所谓结构性理财,即运用金融工程技术,将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种新型金融产品。
简言之,就是在产品设计中嵌入了金融衍生工具,比如股票、汇率、期货、期权等高风险标的。
一般来说,结构性理财超90%的资金用于投资固收产品,剩余小部分资金会用于购买股票、期货等高风险标的。
如此一来,结构性理财的收益在某些情况下会比其他银行理财的更高,但反之也可能更低或赔本。曾有外资银行出现结构性理财巨亏的情况。
结构性理财收益的实现情况受市场及产品设计影响较大。对挂钩标的金融工具市场的判断失误或时点选择错误,是结构性理财到期不能实现高预期收益的主因。
所以，高收益同时也意味着高风险,对于投资者而言,购买结构性理财首先要了解其产品结构,根据自身风险偏好和资金情况合理谨慎选择,切不可一味追求高收益而盲目跟风购买，不懂的不投！
tips :最后为了帮助大家查询自己买的银行理财是否靠谱，在中国理财网查询一下你买的银行理财，这是由银监会批准设立的网站，统计了大量银行理财产品的信息，还支持验证产品真伪。在准备买银行理财或者已经买了银行理财的朋友们，如果不放心，可以去查一查！大家如果有关于理财相关问题的话，欢迎问老师或者青青学姐！
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作者：赢在青年
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