金钱就像健康，不见得能使人幸福快乐，但却可以使人非常不快乐。能够驾驭金钱，通常可以让你人生的不快乐减少大半。理财真有那么困难吗？以下理财专家的几个实用建议，简单得让你惊讶。
「金钱就像健康，」琴恩．查兹基（Jean Chatzky）指出，「金钱不见得能使人幸福快乐，但是却可以使人非常不快乐。」
查兹基是专门研究个人理财的专家，不仅担任美国《钱杂志》（Money Magazine）主笔、美国国家广播公司晨间新闻节目《今日》（Today Show）主讲每周的个人理财议题，也在《今日美国周刊》（USA Weekend）与《时代杂志》上写专栏。
我们都尝过金钱使人不快乐的滋味。看着经济景气一、两年都没起色、股票一泻千里，房子买不成了，提早退休没指望了，心里许多计划都因为钱而必须打住。
「我们被金钱粗暴的驾驭了，」查兹基指出，过去几年金钱问题之所以令人郁卒，不见得是因为财富真的大幅缩水，而是因为我们觉得对金钱失控、对生活失控。钱，是大家最大的忧虑，也是生活中最难掌控的部份。
查兹基结合《钱杂志》与研究机构RoperASW对1500位美国人进行调查，交叉比较不同收入、不同族群的人对金钱与幸福的感受。查兹基发现掌控金钱的关键不在坐拥什么样的收入、运用多复杂的投资工具、如何紧盯市场变化，而是在于非常容易被忽视的平日理财习惯。
4种幸福理财习惯
查兹基在调查中分析不同收入族群对生活整体幸福感的差别，发现在年收入超过5万美元以上后，生活幸福感的差别就很小了，年收入超过10万美元的族群，幸福感甚至还略微下降。
其实，「一旦满足了生活的基本需求，」查兹基解释，「更多的金钱不一定能够换得更多的快乐。」她再进一步分析觉得自己生活幸福的族群，发现那群人的相似之处，不在拥有的金钱数字，而在于他们因为一些不起眼的理财习惯，增加了对财富的控制，而获得更大的幸福。
想要在新的一年即将开始、新的景气循环愈来愈明确的时候，重新掌握财富、让快乐升级吗？就从学习查兹基建议的幸福理财习惯开始，重新拿回我们的财务掌控权。
１. 有纪律的把账单整理得有条不紊
你看到这里可能满心不屑的怀疑：这是什么理财习惯？不要怀疑，有条不紊的确是掌握财富的第一步。
我们当然无法掌控股市的高低起伏，但是透过有条不紊的理财习惯，我们可以轻易掌控自己从哪个来源得到多少收入、把哪些钱用在哪个项目上，光是做到这样，就已经让我们的生活相当安全、舒适。否则，我们就会为了钱耗费相当的精神、甚至更多的钱。
想想看，你是否曾经为了找某一张账单而翻箱倒柜、慌张焦虑？等到好不容易找到的时候，却发现账单早就过期了，还要缴纳罚款。这样你就可以了解，没有条理，不但让你伤神，还有很大的可能要伤财。
不过，理财上所需要的有条不紊，不是把桌子整理干净、看起来赏心悦目，而是要掌控方向、位置、数量、时间。
在收到账单的第一时间就缴清，不要把所有账单都集在一起处理。或许你觉得同类型的工作应该一次处理，比较有效率，反正只要在账单到期前缴清就好了，有什么差别？就是有差别。根据查兹基的研究，习惯立刻缴清账单的人比积起来一次处理的人快乐。
怎么会如此？其实很容易理解。处理账单是件枯燥的苦差事，如果一次积了十几张要处理，就像把痛苦的时间拉长向跑马拉松，不但会占去很多时间、影响做其他的事情，很可能就拖着不去做，而且，更影响情绪。
一次看到来自四面八方的机构向你要钱，好像身边围着一堆人向你吼叫，还要看着那么多钱一次从手上飞走，心情当然不好。如果每次一收到账单就处理、或是尽量多分几次处理，一方面不会觉得占去太多时间，情绪上也不会不堪招架。
如果要对自己更好一点，就把处理账单所需要的存折、帐本、笔、印章都放在一起，方便使用，养成一收到账单就拆开、付款、记录、存档的好习惯，让花费的过程清清楚楚。
建立账单、财务资料的分类管理系统。这不是要你去买档案柜、像企业一样设计颜色管理系统，只是要你按照自己的习惯与需要，建立自己可以理解、方便找寻的整理方式，才不会为了一张税单或一份缴费证明，花了大半天在翻箱倒柜，不但既焦虑又冒火，最后还可能一无所获。
研究显示，在整理财务上比较有条理的人比没有条理的人快乐的多，原因无关金钱多少，而是有条理的人不会经常因为丢三落四而面对出其不意的障碍，不会为了要找丢掉的东西又丢了时间，反而可以有更多的时间享受更美好的事物。
记录或控制现金支出，而且每月至少计算收入与支出一次。这不是要你买瓶矿泉水也要记帐，只是要你不要老觉得皮包里的钞票不知道什么时候飞走的，能够定期掌握目前自己的财务状况，了解这个月超支了吗？投资超过预期了吗？
而且，研究显示，定期计算收入与支出的人比较会是有计划的消费者，通常都是先做功课才下手买东西，比较不会有冲动花钱的遗憾；也比较会对自己的生活满意，因为了解自己的状况，比较不会认为自己不如别人而沮丧，而且有三分之二都有储蓄或是投资。
２. 把心里想买的东西、想做到的事情，贴上标价
你是不是也常说：「如果我有钱就好了。」金钱绝对是我们满足欲望、达成目标的重要工具，但是，如果你不清楚自己想要的目标是什么，金钱又怎么能够带来满足呢？
所以，要满足欲望、享受财富带来的幸福，第一步要先决定自己的目标。可以用下面4个步骤，订定自己的目标。
想象自己未来想要什么，可以想得比较远大，但是要具体。你不妨坐在一张舒服的椅子上，把自己5年、10年、25年后想要的快乐模样视觉化，想想那样的生活需要什么，那就是你的目标。
虽然目标可以想得远，但是要清楚具体。大家无法达成目标的重要原因之一，就是目标不清楚、没方向。例如，如果你的目标是「我要很快买下我的第一栋房子」，那就是太空泛的目标。比较清楚的目标是：我要在下个学期开学前、买一间三房两厅、距离办公室30分钟车程的房子。
而且，还要为目标标上价格，才有方向与速度感。如果没有明确的目标，即使一直储蓄，也会觉得不幸福与忧虑，因为就好像跳上不知道往哪开的巴士，只是不断的往前开，不知道何时会到哪里。
有了初步目标后，还要想象达到目标的结果是什么。大家常以为很了解自己想要什么，但是等真的得到后却发现并没有得到想象中的快乐，就是因为不了解目标带来的感觉。要想想：我达到这个目标后，会有什么感觉？什么情绪？那样的情绪会持续多久？
把目标写下来，便于自己记忆，不过你当然有权利可以随时修改、甚至放弃。这不是说笑话，写下来的东西才比较记得住，否则几分钟之后，我们的大脑就真的会把它抛诸脑后。
把目标变成行动计划。有了目标后，就要把目标化成可以处理的小区块，也就是想出达成目标的步骤，才有行动力。例如，如果你的目标是明年要存15万元，行动计划就可以定成每个星期存3000元、存50个星期，感觉起来就不会太难。如果你再进一步先删除根本没有时间使用的昂贵健身房花费、决定每周少吃一次大餐，达成目标的计划就更清楚、容易了。
正确的估计所需时间，再进行时比较不会受挫。我们对于时间通常有不准确的幻想，通常是过度高估一天之内能够做到的事情，又过度低估一年之内能够完成的目标。绝少有事情可以一蹴可几，但是大部分的事情经过每天努力，要做到并不是太难。就像在考试前一夜狼吞虎咽的猛塞，效果永远比不上正常上课、按时间复习笔记。
而且，要慢慢建立符合目标需要的新习惯。目标不是到了某个时点就会突然达成，而是要透过生活中一连串的改变，逐步达成。
不过，不论目标订得多明确，在进行时总是会碰到问题。所以，除了订定目标，最好还要预测中途可能会冒出什么障碍。例如，你知道自己就是爱买鞋子，在换季的时候，就该避免经过自己最喜欢的鞋店，主动减少暴露在诱惑之下的机会。你还可以为自己设定提醒，三不五时就可以看见自己的目标，在过程中也就比较不容易偏离。这也正是想要有好身材的人把小甜甜布莱妮的小蛮腰照片贴在冰箱门上的原因。
如果真的一时禁不住诱惑偏离了目标，不要放弃，还有明天。往前看，不要往后看，不要把一次失败当作是停止尝试的借口，就是明天开始继续做，延后1年达到目标，总比永远达不到好。
３. 确实做到量入为出
大部分的人都爱花钱，但是很少人爱知道钱是怎么花的，好像一计算花费就压抑了快乐。根据研究，其实，量入为出的人比较有自信、满足感比较高、而且觉得自己比较有价值。而时常被消费拖着跑而透支的人，反而经常觉得烦躁、绝望。我们应该学习量入为出，才更能觉得是自己在驾驭金钱。不管赚多少钱，知道自己还有多少，总是多有点安全感。
不过，你知道自己昨天花多少钱吗？大部分的人以为自己量入为出，其实对于自己真正的收入与支出，并没有清楚的概念。你可以跟着下面5个步骤，清楚掌握自己的收支状况，开始过更有自信的生活。
了解自己真实的收入。拿出纸笔，先记录过去3个月的薪水净收入，就是实际汇入自己账户的数字。税前收入只是无意义的膨胀，入帐的才算数。然后再记录过去3个月其他的经常性收入，如房租收入、保险年金分红、投资股息，不算奖金与分红，并且要先扣除可能的税额，只算出净收入。把这两个部份加起来除以3，就是满准确的每月净收入总数的预估。
掌握每个月的消费地图。先把每个月的固定支出列出来，包括房租或房屋贷款、汽车贷款、助学贷款、俱乐部费用、保险、水电瓦斯、电话费、有线电视费用等。然后再计算变动支出，这比较困难，因为包括食衣住行五花八门的花费，不妨每天留下发票、用5分钟记录各项花费。1个月之后做成了你的消费地图，清楚看到自己在什么地方花了多少钱。
动手改变未来的消费。看着你的花费地图，你可能会惊讶的发现：每天早上的1杯咖啡、与朋友三不五时的小聚、宠爱自己的spa，竟然能够累积成这样的比重！
所以，你要对着你的消费地图问：哪里令我意外？有改变的可能吗？哪些项目需要改变？如何改变？别忘了，小改变会累积成大变化。
把储蓄列入每月计划。有积蓄才有长久的消费力。知道钱是如何花的，就更能够掌握余钱，而且要储蓄。不过储蓄需要时间养成习惯，最简单的方式就是利用自动扣款，不知不觉强迫自己储蓄。
清偿高利息负债。负债几乎是现代人的常态，每个家庭或多或少都有负债，但是谁也不想有负债，因为负债是储蓄杀手。
要随时检视自己的负债是否过高，如果每月支付的消费贷款金额超过月收入的10％、房屋贷款金额超过月收入25％就是过高，而信用卡循环利息负债只要有，就是过高，应该勤快的搜集信息，转贷到利息较低的机构。
只要需要支付的负债降低，每月的固定支出就减少了，可以掌控的余钱就更多了。
４. 坚持分散风险
我们都知道，只有靠储蓄累积财富，是不足以让生活有安全感的，在这个低利率时代，更是如此。
我们需要投资，但是我们必须先调整对投资的期待。根据投资机构的预测，未来10年的投资成长率大约在7％到9％之间，不会有90年代末期狂飙的报酬率。
一般人投资本来就很难在短期获得倍数的成长，那需要投入的精力与知识，远超过我们的负荷，我们只是被过去的狂飙带坏了，以为投资很容易。其实，如果经过精算，一年成长7％，是还不错的成绩，每10年就可以成长一倍，如果一年能够成长10％，7年就可以成长一倍。而且，即使在前两年经济最惨的时候，要获得10％的成长也不是不可能的目标。
所以，不要放弃投资，只是要改变策略。不要再任由股市的动荡决定你的财富，要用分散风险的投资组合，同时兼顾上下的起伏，最简单的方式，就是同时拥有股票与债券的组合，因为两者的成长趋势通常是相反的，在股市上涨的时候，有股票可以享受到成长，在股市下跌的时候，还有债券的收益减少整体投资的损失，也是保住了未来再投资的本钱。
分散风险的投资组合绝对不是新观念，只是我们很容易把它抛在脑后，尤其是在前一波快速成长时，更禁不住要全数投入股市，最后所有的辛苦累积就被股市一起拖着失控。
要加强掌控财富的成长，一定要开始建立自己的分散风险投资组合。首先，把资产分为股票、债券、现金三个大块，投资风险以股票最高，现金最低，并且决定每一块分配的金额是多少。你可以依照自己的年龄与距离投资目标的时间，选择自己愿意接受的风险程度，决定三者组合的比例。
一般来说，距离目标的时间愈久，投资组合可以愈积极、股票的比例愈高，因为即使中途受挫损失，也还有够长的时间翻身。然后，再决定股票、债券中的特定投资对象。
市场是随时变动的，你在三个类别中的投资也就应该跟着调整，坚持自己原先的资产分配比例，这才是分散风险中最困难的部份。例如，在股市上涨的时候，摆放在股市的资产就会跟着成长、超过原来的分配比例，就应该卖掉一部份已经获利的股票、转放入债券，才能维持原来的资产比例。
这是一般人很难克服的心理挑战，谁不想把握机会加速成长呢？但是，股市是有周期的，会上也就会下，放在股市的比重愈大，其实是让自己愈脆弱，一旦碰上下跌，就更无力招架，破坏了分散风险的利益。
看完查兹基的幸福理财建议，你可能会觉得这些简单的方法，能带来多大的改变？
诺贝尔奖得主、普林斯顿经济学家丹尼尔．卡尼曼（Danniel Kahneman）在1993年进行两组实验，要第一组人将手放到仅14度的冰水中60秒，要第二组同样将手放在14度的冰水中，时间是90秒，但是最后30秒时将水温提高到15度。
结果，虽然第二组实验者双手在冰水中的时间比第一组长了50％，但是他们回想起来的感受，却不如第一组痛苦。道理很简单，因为第二组结束的时候水温上升，情况好转。财富也是如此。
查兹基的幸福理财法也许没有酷炫的名词、复杂的知识，但是只要愿意，就可以用这4个简单踏实的方法，慢慢改变自己对财富的控制，从下一分钟开始，可以拉高自己的幸福温度。
