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这是书语人间为你解读的第294本书
《谁都离不开的社会保障》
大家好呀～
今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《谁都离不开社会保障——人人都应该知道的社保知识》。
身为一个社会公民，「险有所保、老有所养、病有所医、劳有所得、伤有所抚、育有所补，民有所享、贫有所助」这32个字既是我们每一个人所期盼的，也贯穿了我们漫长的一生。
但是，在生活中，灵遥却发现，真正了解社会保障体系的人其实并不多，更多的人常常是在遇上了问题后，才想起来研究国家法律政策，然后才发现自己一个不留神，便白白地损失了不少应得的福利。
每每这时，你无论是上网吐槽国家政策不公平，还是去托人找关系，试图拿回原本属于自己的福利，那都是「劳心劳神」不说，还不一定能拿到一个好的结果。
因此，你为什么不在空闲之余，抽出些时间，来看看国家究竟都给你提供了哪些福利政策呢？
这时，有人也许会说了，这个好复杂，信息又多又杂，我怎么知道哪些个信息才是真实的呢？
这个呀，你可别担心，这本《谁都离不开社会保障——人人都应该知道的社保知识》就是写来给你科普社保知识的。
因此，灵遥也希望你在读完了这篇万字长文后，能够对你自己应得的福利，做到心中有数～
01.
社会保障，险有所报
作为人类，我们每一个人都会有生病的一天，也都会彻底失去收入来源的那一天。
那时候，我们如果自己没有储蓄足够的养老看病钱，没有个孝顺的子孙瞻前马后，便需要由国家来给我们提供保障，确保我们能够有尊严地活在这个世界上。
而这一类由政府或是社会依照相关法律、法规制度，在公民暂时或永久无法劳动，以及由于遭受风险，生活发生困难时，提供的福利或是物质保障，便是「社会保障」了。
在我们国家，社会保障按照内容可以分为「社会保险、社会救助、社会优抚和社会福利」四大类。
其中，我们比较熟悉的，也是与我们大多数人关系最为密切的，便是与年老、疾病、生育、伤残和失业风险有关的社会保险了，它们分别对应着养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险和职业病保险五项制度。
只要你的情况符合国家相关规定，都可以从国家手里拿到钱。
除了社会保障，我们国家还有针对未成年、老年人、残疾人和职工的「社会福利」，和对城市居民的「社会救助」，和军人的「优抚政策」。
这三类政策中，对军人的「优抚」是一项特殊的保障制度，只针对于军人或是转业军人，而，「社会救助」则是社会保障中最低层次的保障，也是政府提供给公民的「兜底」保障。
至于「社会福利」，则由于针对人数相对较少，对应的又是弱势群体，因此也是社会保障较高的层次，其提供的社会保障水平也相对较高。
这篇文章里，我们主要谈的是适用于大多数人的社会保险，也就是几乎人人都在工作后缴纳的「五险」。
02.
养老保险，老有所养
毫无疑问，我们每一个人都有老去的那一天。到那时候，我们会失去劳动能力，无法再去公司里打工，凭着自己的劳动，赚回每月必需的生活费。
虽说在过去，我们的这笔养老钱主要是由我们的子女来出，也就是老人们说的「养儿防老」，但是，80年代的独生子女政策，和现如今高居不下的房价、教育压力带来的低生育率，也使得并不是每一个人都能够在年老时，有一个替自己养老送终的子孙。
因此，除了自己努力赚钱，然后用钱生钱，我们还需要国家政策来替我们养老，也就是「养老金制度」。
但是，这个养老金的领取是有条件的，你只有满足下面两个条件才能够领到国家发的养老金：
第一个条件，是你要达到国家规定的退休年龄，也就是，男性要年满60周岁，女性则要年满55周岁。
另外，某些从事特殊职业的职工，如，从事井下、高温、高空、特别繁重体力的劳动者，或是其它有害身体健康工作的职工，退休年龄则可以放宽到男性年满55周岁，女性年满45周岁。
而，工伤或是职业病患者、残疾军人，其退休和领取养老则可以不受年龄限制，被劳动部门鉴定完全丧失劳动能力者，可以申请提前退休，即，男性年满50周岁，女性年满45周岁。
第二个条件，是你的工龄或是缴费年龄一定要达到规定的年限。
根据1995年国务院发布的《国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》规定，职工缴费（或是个人缴费）的合格期为15年，也就是，你必须要连续缴满15年才可以领取养老金。
另外，鉴于我国的养老金制度曾经发生过变化，在计算养老金的时候，有一个很重要规定，便是区分老人、中人和新人。
其中，「老人」是养老保险制度改革以前便已经退休的人，「中人」是养老保险制度改革前参加工作，养老保险制度改革后依旧在工作的人，「新人」是养老保险制度改革后才参加工作的人。
比如，一位出生在64年的女性，在1984年参加工作，2019年退休，便是养老政策下的「中人」。
现在，我们来看一下「老人」的养老金给付标准，计算公式如下：
养老金 = 基期工资 x 养老金替代率
其中，养老金替代率同劳动者的工作年限挂钩，基期工资是根据劳动者退休前一年平均工资确定的。你可以理解为公司里出力多，干得久，那么退休后养老金也多。
接着，我们来看一下「新人」的养老金给付标准，计算公式如下：
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金，
其中，基础养老金与你的工资有关，个人养老金则为个人账户存储额除以计发月数（见下图），这个数值由政府统一规定，与你退休时城镇人口的平均寿命、你的退休年龄、利息等因素有关。
最后，我们来看一下「中人」养老金的给付标准，除了有「新人」的基础养老金和个人养老金以外，还有一部分过渡性养老金，一般以「中人」本人指数化月平均缴费工资为基础，乘以计发系数，再乘以实施统账结合制度前本人的缴费年限。
总而言之就是一句话，你自己的工资高，个人账户按照3%的缴费比例缴纳的就多，你退休后拿到的也就多。
当然，你工作的单位若是效益好，则很有可能会根据自身经济效益，对职工提高生活水平，建立起补充养老保险制度，即「企业年金和职工年金」。
具体来说，这是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补偿性养老保险制度。
对企业来说，设立企业年金，然后委托给能够经营企业年金的基金管理公司、信托投资管理公司代为运作时，企业年金获得的投资收益可以免税。
对个人来说，职工若是自愿将其工资的一部分收入纳入到补充养老保险体系中来，则可以降低其纳税金额，享受税收优惠。
由此可见，养老保险既是国家提供给你的一项福利，也是你作为员工，需要和企业一同履行的义务，因此，你无论是在公司里工作，还是自由职业者，都不可断缴社保呀！
03.
医疗保险，病有所医
说完养老保险后，我们来一起看看与我们大多数人密切相关的医疗保险制度，简称「医保」。
这是国家或者用人单位对劳动者（公民）因为疾病、受伤（非因工受伤）等原因需要去医疗机构进行诊断、检查和治疗时，提供的医疗费用和医疗服务的社会保障制度。
与养老保障制度不同，医疗保险费用的给付不受患者的经济地位、工资待遇、工龄长短的工龄影响。也就是说，只要你医保卡里有钱，便可以去医院和药房里刷医保卡看病买药。
接着，我们来看看医疗保险的构成，主要分为下面四大类。
第一类是城镇职工医疗保险，是为城镇职工提供的医疗保障，它不仅保障事业单位职工，还保障了国有企业与非国有企业的职工。
其中，在我国医疗保险制度改革的初期，要求个人缴纳工资总额的2%，用人单位缴纳工资6%的作为医疗保障费用。
这些钱的用途主要有两方面，
一类是「基本医疗保险」，分为用于支付住院费用的社会统筹基金，和用于支付门诊医疗费用的个人账户基金。
其中，住院费的起付标准原则上控制在当地职工上年度平均工资的10%左右，最高支付限额原则上控制在当地职工上年度平均工资的6倍左右。
在这个标准以下的，由个人来给，以上的，个人和统筹基金共同给付。
也就是说，你如果因病住院，手里有医保，国家是会帮你出部分医疗费的。
二是补充医疗保险，是指职工以企业为单位自愿或是被强制参加的基本医疗保险以外的医疗保险。
这个费用中，在工资总额4%以内的部分，从职工福利中指出，福利不足列支的部分，经由同级财政部核准后列入成本。
第二类是公费医疗制度，主要是针对行政、事业单位职工的医疗保险。
这类人，包括了现役军人、在校生、监狱犯人等等，不用缴纳医疗保险费用，资金由国家财政拨款解决，不设医疗保险起付线、封顶线、个人自付10-40%的费用。
但是，根据有关政策，现在公费医疗正在逐步转为职工医保，也就是说，想国家拿钱看病，自己先交钱。
第三类是城镇居民医疗保险，主要是保障那些尚未参加城镇职工医疗保险和公费医疗的居民。
这类医疗包括了三类人群，分别是：尚未参加城镇职工基本医疗保险或公费医疗达到退休年龄的老人、尚未参加城镇职工基本医疗保险或公费医疗的学生，和尚未参加城镇职工基本医疗保险或公费医疗的无业人员。
这类医疗保险仅保障居民话费的住院医疗费用，不保障门诊医疗费用，报销额度的起付和封顶标准也有省份差异。
第四类是农村合作医疗保险，也就是「新型农村合作医疗制度」，是一种由政府组织、引导、制定，农民自愿参加、个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为农民医疗互助的共济制度，主要有下面两个特点：
一个是实行个人缴费，集体扶持和政府资助相结合的筹资机制，从2003年起，农民每人每年的缴费标准不应当低于10元，地方财政对参加新型农村合作医疗的农民补助不低于人均10元。
二一个是实行大病统筹的医疗保障制度，主要保障参保人员由于患病而发生的大额医疗费用或是住院费用。
看完了医疗保障的类别后，我们来看一下医疗服务都包括了哪些。
第一类是医疗诊治服务，一般包括住院服务、通科医师服务、专科医师服务、治疗性服务、医疗技术服务，等等。
这些诊治服务的物价由国家管理部分统一制定收费标准，提供诊治，避免了过度医疗，和高昂的诊断费用。
第二类是医疗药品费用，起付线控制在当地职工平均工资的10%左右，同时控制了药品种类，将部分药物排除于医保用药外。
第三类是疾病津贴，是公民因患病导致劳动收入中断而暂时失去生活来源时，可以获得的现金补偿，由企业按不低于当地工资80%进行支付。
第四类是疾病医疗器，俗称病假，是指劳动者因为患病或非因工负伤，需要停止工作、治疗休息的期限。
这个期限的长短与工龄挂钩，即便是五年以下的，也可以休3个月。在此期间，用人单位不仅不可解雇职工，还需要支付其医疗津贴、疾病救济费和医疗保险待遇。
第五类是死亡待遇，也就是说职工因为疾病治疗无效死亡的，可以获得由劳动保险基金提供的丧葬补助费和直系亲属救助费两种补贴。
其中，丧葬补助费为企业全部工人或职员2个月的月平均工资，而直系亲属救济费则按人头来算，1人给死者本人6个月工资，2人给死者本人9个月工资，3人或以上给死者12个月本人工资。
当然，你干活的企业若是效益好，还可以给员工「补充医疗保险」，报销基本医疗保险「起付线」以下的医疗费用，和基本医疗不提供保障的部分。
这个具体赔付标准看合同，由政府、保险公司、工会、互助保险公司来管理，用人单位或是个人可以「自愿投保」，来分担疾病造成的经济损失。
04.
失业保险，劳有所得
失业是一个与就业相对的概念，主要是指由劳动能力的人，不能或者没有机会从事有报酬的工作，与经济周期和行业发展阶段有关。你如果是自己辞职，跑去世界各地去看看了，那不能叫做「失业」哈～
现在，我们来看看「失业保险」的保障内容，它包括了失业预防、职业培训、失业补救和失业保险四大类。
第一类是失业预防，顾名思义，就是国家为了保护劳动者的权利，防止企业随意解雇工人而制定的法律法规。
比如，企业职工如果没有重大过失行为，用人单位不可随意解雇工人，而，如果用人单位非要解雇工人不可，那么必须要经过适当的法律程序，事先通知职工本人和给予最低限度的经济补偿。
这个补偿的金额，一般劳动者就业时间的长短、收入水平和年龄有关，且根据《中华人民共和国劳动法》规定，企业不得在职工患有职业病、负伤、女职工孕期产期哺乳期、和法律规定的其他情形下，随意解雇职工。
在其他情况下，企业即便是要解雇员工，也必须提前30天通知本人，然后再给予职工一定的补偿。
第二类是职业的教育培训，是提高职工胜任力的重要保障，分为职前训练、在职培训和失业培训三大类，贯穿了劳动者的整个职业生涯。
其中，失业培训主要是针对失业者的、专门性的训练，使其在获得了一技之长后，重新获得就业机会，一般在企业内部，或是再就业培训中心进行。
第三类是失业补救，主要包括了对失业创办企业的小额补助、低息贷款、税收优惠等等，和对企业职工和下岗职工的培训，还有各类发布就业信息等门户网站等等。
第四类便是就业保险了，其给付目的是帮助失业者维持基本生活，鼓励劳动者提升职业技能，促进重新就业。说白了，就是在你没收入时，国家来出钱养你。
但是，这笔钱没有你想象中的那么好拿。
首先，这个保险主要覆盖的是那些有一定规模的、稳定性较强的企业，和行政事业单位的劳动者，创业者嘛，就……
其次，拿到失业保险金是要满足下面四个条件的，不是你想要就可以的：
一个是非自愿失业，说白了就是你想要工作，但是公司倒闭了，或是公司把你给解雇了。
二一个是你必须要达到法定劳动年纪，也就是退休后，和未成年时期，你该干嘛就干嘛去吧。
三一个是你要有就业意愿，正在努力找工作，但是始终找不到。
最后一个是你必须履行规定的缴费义务或者工龄达到了规定的最低期限。也就是说，你至少要在这个单位里，缴纳失业保险满一年。
另外，失业金的给付期限，和金额都是有限定的，金额是社会最低救助的120-150%，少得可怜，还不如去洗盘子。
而，给付期限则和你工作年限相关，一般是你工作了1-5年，给你12个月，你工作5-10年，给你18个月，你工作超过10年，也才给你24个月。
因此，与其指望着失业险生活，不如提高你的职业技能，努力找个好工作吧～
05.
工伤保险，伤有所抚
说完了养老保险、医疗保险和失业保险后，我们来看一个大家都不想要领取的保险，工伤保险。
这是劳动者在生产经营活动，或者某些规定的情况下，遭受意外事故，造成伤残、职业病、死亡等伤害时，为劳动者提供的医疗救治和康复服务，以保证劳动者和遗属的基本生活。
其中，职业病也是有规定的，指的是因为接触粉尘、放射性物质和其它有毒、有害物质等因素而引起的治病，一般来说会对你的生理功能造成不可逆的损伤。
作为国内最为完善的保障体系，工伤保险有别于养老保险、失业保险和医疗保险，由企业全额缴纳，费率则需要在保证伤者和家属的基本需要的前提下，考虑用人单位和国家的经济承受能力。
这里，我们主要看一下工伤保险的费率是如何确定的。
第一个是差别费率制度，是由社会保险经办机构根据不同行业、产业的风险事故危害程度，和发生工伤事故的频率，确定不同比率的工伤保险费率，具体如下：
另外，你在购买商业保险时，里面谈到的一类、二类、三类风险等级，也是指的这个。
第二个是浮动费率制度，指的是社会保险经办机构在确定行业缴纳的工伤保险费率时，根据每一个用人单位在一定时期内（上一年度）安全生产的实际情况，在评估的基础上，适当提高或是降低下一年度的工伤保险费率。
比如，一家企业，若是安全管理差，工伤事故率较多，那么则会被要求提高工伤保险的缴费率，反之，则会由政府来降低工伤保险的费率。
因此，从工伤费率的变化，你也能够看出一家企业在生产上是否靠谱。
说完了费率的制定后，我们来看看工伤保险是如何给付的。
首先，工伤保险的给付前提是工伤认定，这个是由国家法律法规进一步确立的，必须走完「在30日内向劳动行政部们提交工商报告、由工伤保险机构调查取证，出具认定结果」这个流程，才能够最终确定。
具体的认定过程，国家同样有相关规定，不是你说工伤，就是工伤的。
其次，在工伤鉴定时，若是伤者有可能会出现因伤致残，则可以要求进行「劳动能力」鉴定，即对工伤职工丧失劳动能力程度进行综合评定，这也是赔款的法律依据之一。
一般来说，劳动能力的鉴定条件主要有下面两个要求：一个要在接受治疗后，伤情稳定期进行鉴定；二一个是只有存在残疾、影响劳动能力的前提下，才会进行相关鉴定。
这个鉴定由专家组进行，按照器官损伤、功能障碍、医疗障碍、护理依赖（进食、翻身、大小便、穿衣洗漱、自我移动）和心理障碍五个方面，将伤残状况划分为10个等级，470个条目，最严重的是第一级，最轻的是第十级，具体如下：
其中，伤者生活能否自理是一个很重要的判断标准，工伤1-3级的伤者基本上都无法做到自己照顾自己的生活。
然后，我们来看看一下工伤保险待遇的给付，包括了实物给付和现金给付两种支付方式，如，对伤病人员的医疗服务、伤残康复和事故预防措施（头盔、防弹背心……），和现金支付的丧失劳动能力津贴等等。
具体可以分为工伤医疗给付、工伤残抚恤待遇、工伤保险的死亡抚恤待遇，和工伤保险待遇给付终止4个方面：
第一类，是工伤保险的医疗给付，不仅包括了治病期间的医疗费用，还包括了路费、生活费、治疗费等等；
其中，在停工留薪期，由职工所在单位按月向个人及其家庭发放补贴，一般来说不超过12个月，标准相当于受伤前12个月内的平均月工资。另外，期间若是有工伤职工因生活无法自理产生护理费用时，也可以向用人单位提出护理要求。
第二类，是工伤伤残抚恤待遇，主要规定如下图所示：
第三类，是工伤保险的死亡抚恤待遇，包括了死者丧葬费、供养亲属抚恤金和工亡补助金，通常是丧葬费一次性给付，遗属按照工亡职工平均工资一定比例给付。
第四类，是工伤保险待遇给付终止，一般发生在职工劳动能力得以完全恢复、拒不接受劳动能力鉴定、拒绝治疗、入狱等四类情况。
由此可见，工伤保险虽然是企业给员工上的保险，但是无论是从赔偿金来看，还是从伤者和家人承受的痛苦来看，给予的帮助都是十分有限的。
作为一个企业职工，你一方面在工作期间一定要注意安全，按照规矩办事，不要伤到自己，另一方面，条件若是允许，你不妨再给自己上一份商业保险，给自己和家人提供更加充足的保障。
06.
生育保险，育有所补
最后一类保险，是为女职工准备的生育险，是指女职工在怀孕、分娩、哺乳和节育期间享受的医疗服务、生育津贴、产假和休假等等，以保障妇女因为生养孩子造成的收入中断。
有别于失业保险、医疗保险和养老保险的先给付，事故发生后再得到补助不同，只要你是适婚女性，且在婚内生子，无论是在生育前，还是在生育后都可以享受生育险。
我举个例子，妇女一旦怀孕，那么，在临近分娩前的一段时间内，由于行动不便，已经不能工作或是不宜工作，和分娩后的月子期里，都是可以拿到企业支付的保障，完全没必要向网上说的那样，临近分娩还加班加点的工作。
那么，生育险都包括哪些呢？
第一个，便是生育假期了，也就是「产假」，这个不仅包括了生育假期、怀孕假期和产后照顾婴儿的假期，还包括了流产和节育妇女休息的假期。
根据我国1995年1月1日开始实施的《中华人民共和国劳动法》的规定，这个假期不得少于90天，其中，产前有15天，产后有75天，难产增加15天，多胞胎每增加一个婴儿，增加15天。另外，晚婚晚育的，增加产假15天。
另外，若是流产，则怀孕不满4个月的，给15-30天假期，怀孕超过4个月的，给予42天假期，产假期间内，工资照发。
第二个，是生育津贴，又叫做现金补贴，一般来说将按照用人单位职工上年度的平均工资发放。
第三个，是哺乳时间，是指生育妇女因为哺乳新生儿中断工作时，按照工作时间，给予的劳动报酬。
也就是说，妇女在生下不满1周岁的孩子后，30分钟的哺乳时间和在本单位哺乳往返途中的时间，都算做劳作时间。再说直白点，就是你可以早退。
第四个，是医疗保健津贴，是指妇女生育提供医疗帮助服务，包括了检查费用、接生费用、手术费用、住院费用和与生育直接相关的其它医疗费用，一般来说由生育保险基金支付。
当然，这个必须是要去公立医院的，私立医院的费用，你得自己给。
最后一个，是独生子女补助费用，分为一次性补助和固定补助，其中，固定补助会延续到子女14岁，是一项长期的固定补助。
除此以外，生育女职工还可以享受劳动保护，如，不得从事高强度体力劳动，不得从事有害、有毒工种、不得在正常劳动日加班（怀孕加班其实都是不符合法律法规的）、若是无法胜任工作的，则应该适当减轻工作量，等等。
以上，便是五险的内容。
作为一个社会公民，我们有权利在向企业和国家创造劳动价值的同时，享受国家和企业的补助与福利政策。
因此，既然钱都交了，不妨平日里多查查公司和国家的相关政策，做到心中有数呀。
祝好！
