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清姝最近开始帮粉丝做保险规划，越做越发现保险可以深挖的地方还挺多。正好最近拿小z的例子，讲讲怎么规划自家保险。
小z一上来就把自家已经买的保险发给清姝，看完之后震惊了。清姝只能目瞪口呆的回复了一句“小姐姐，你好有钱！”
小Z非常有保险意识，从14年陆续给全家买保险，一年保费将近10万。但是仔细看保障完全不够用，真的花了大钱保障到渣。
今天先说说这样买保险有啥缺点，后面用小z的例子给大家说说家庭保险应该如何规划。
一、已买保险缺点
这份家庭保险可谓雷点密布啊，清姝都快无力吐槽了。
1保费太高
清姝感慨完小Z的高保费后，小心翼翼的问了一下家庭年收入，结果只有30万左右。每年用三分之一的收入来买保险，保费占比太高了。
家庭还有房贷、基本家庭支出、子女教育等硬性开支，把太多钱用来缴纳保费上不利于家庭后续的发展。
2重疾保障不足
乍一看，满屏的重疾险，保费都将近10万了，重疾应该保障最足了吧？仔细一看，最高的重疾保障也就是先生的两份保险加在一起35万。其余成员最高只有20万。
现在医疗消费水平，重疾平均花费在20万左右，如果现在得病勉强够用的。但是疾病高发期并不是小Z现在的30岁，而是五六十岁之后。随着通胀不断腐蚀，三十年后的20万绝对是不够重疾医疗的。
另外得了重疾必然造成几年在家休养不能继续工作的局面，买稍高一些重疾险保额也可以缓解得了重疾后的经济压力。目前重疾清姝推荐最低买50万保额，有条件最好买80万甚至100万。
3没有其余保险保障
已经买的保险只有大宝的万能险有一点寿险，而宝宝买寿险还没啥意义。家庭支柱的小z和老公一点寿险都没有。
小Z家还有100万的房贷，家里两个宝宝还会有大笔的生活支出和教育支出。一旦家庭收入来源的小Z和丈夫有一方去世，家庭都会陷入贫困。
医疗险也是保险中不可或缺的，得了大病可以通过报销来缓解家庭的医疗压力，花小钱管大用。
意外险由于杠杆比较高，也是需要配置的，尤其出现伤残的情况，意外险能够充分缓解经济压力。
最关键的，医疗险和意外险还都不贵啊。
二、都是这些保险惹的祸
1高保费没保障的年金险
小z给我的保险列表还附录了年金险的，标注的年化5%复利给付保险金，基本上是每年交2万交10年，同时每年分红4200，一直能分红到60岁后再每年分红8400到80岁合同结束返还现金价值。
清姝看到文件觉得很不对劲，按照72法则，5%复利只需要14.4年就能翻倍了，可是从2016年至2039年都23年了怎么刚回本啊？手贱按照这个表格用XIRR公式算了一下收益率，结果利息低到你想不到。
清姝和小z开玩笑的说，一定要坚持活到75岁，投资收益才能战胜余额宝。
有些小伙伴觉得，自己投资能力也不咋样，买个年金险、教育金险、万能险，把钱交给保险公司打理得5%收益率也挺好的，安全稳定的强制储蓄。
其实，你不知道的是保险公司宣传的5%年化收益可不是那你交的保费全部去投资，会扣除一大堆的费用，最终只有现金价值的部分才去做投资，所以实际上如果按照保费计算，收益率是远低于5%的。
你觉得活到80岁收益率才3.9%是最惨的？
不，实际上分红险是不会给你一个确定的收益率的，只会估计一个收益率给你计算一下未来情况。
投资收益5%是保险公司乐观估值水平，最多只是中等估计水平，很有可能你拿到手的收益率是2.5%的水平。如果按照保费计算，嗯，就是上面清姝计算的那个数据再坎半吧。
清姝还是再强调一下，买保险一定要买保障为目的，保险公司的投资收益率远没有自己买国债安全又高收益。
2返还险价格太贵
小z买的保险除了特别不划算的分红险，其次就是不划算的返还险。
基本上套路是每年交一份保费，如果出险重疾就进行赔偿，如果没出现重疾就死亡的时候返还保额。这样感觉保费没白花，至少钱还能回来。
实际上羊毛出在羊身上，能返还的钱实际上都是保险公司让我们多交钱拿去投资的，而保险公司的投资收益率，真的不如自己买国债。
最不划算的是给父母买这类保险。
小Z母亲的保险，每年保费1.96万，交十年本金都有19.6万了，结果保额才20万。
自己存20万有病直接拿出来看病，没病留着养老多好？把钱给交给保险公司，还要走一通手续、过一段日子才能拿回来，有的时候得重疾就是和死神争分夺秒抢回家人，晚了两天可能人就没了。
那么应该怎么买保险？
我们买保险最好是先做个规划，计算一下家庭收入、负债等基本情况，然后根据自家情况对保险品种、保额、保费做个总体的规划。只有全部规划都做好后，才能选择具体的保险，避免造成花大价钱买保险实际上没得到多少保障的局面。
