保险
是一种风险对冲策略；人生就是一场投资，本钱就是健康的身体…
小L先生 30岁，土建工程师，家庭年收入约20万左右，每月需还房贷7000余元。双收入家庭，有位2岁可爱的小公主。
小L的太太我的客户转介绍，担忧“家庭的房贷太高，扛不住”！
但小L先生有小三阳，投保会有一些麻烦。（家庭保障方案略，此文提供乙肝小三阳，那些保险能买）。
乙肝小三阳：根据被保险人目前的健康状况，先进行智能核保。不同险种可有标准体承保或除外等核保结论。
一个成年人完整的基础保障应包括：意外险、医疗险、重疾险、寿险，缺一不可。
其实乙肝小三阳，定期复查，只要肝功能正常，买保险不难，先从寿险谈起吧！
定期寿险
现在大部分保险消费者是80、90后，大多是上有老、下有小。孩子需要抚养，父母需要赡养，很多朋友还都背负着高额的房贷，鸭力山大。作为家里赚钱的主要经济收入来源，身故风险是需要重点防范的，毕竟老人、小孩、房贷、生活开销等压力都在自个身上，可以说生活里不能任何的“闪失”。因此，定期寿险也是家庭经济支柱的刚性需求。
华贵大麦2020
阳光人寿i保麦满分
国富定海柱 1号（不含被保险人豁免）
上述三款定期寿险，只要符合疾病要求，智能核保结论均是正常承保,那么不符合疾病要求，阳光麦满分与大麦2020均可以进行人工核保。
定期寿险责任相对简单，身故或全残 ，我们来看看保费吧！
30岁，男性，投保100万保额，保至60岁，30年交，年交保费：
大麦2020 每年1212元
国富定海柱1号（不含被保人豁免），每年1130元
阳光麦满分PRO 每年1270元（学历本科，不吸烟）阳光麦满分是有学历要求滴，学历不够是不是有种被“歧视”了。
阳光麦满分 > 大麦2020 > 定海柱1号（不含被保险人豁免）
重疾险
国富嘉和保、瑞华康瑞保这两款重疾产品均可以提供智能核保与人工核。智能核保只需要符合疾病要求正常承保。
国富嘉和保与瑞华康瑞保责任对比：
单看性价比国富人寿嘉和保优于瑞华康瑞保滴！~
总的来看，对于只有乙肝小三阳，肝功能从未异常的朋友，很容易就能找到适合的定期寿险与重疾险。
医疗险
医疗险：平安 e 生保 仍值得优先考虑，尊享除外结果要严格些。
选择百万医疗险，目的就是弥补重疾险所不能涵盖疾病或意外、但治疗费用又比较高的那部分费用。
意外险
意外险是比较简单的险种，交一年保一年，主要是保障意外身故/伤残（意外伤残责任是意外险独有的责任，其它险种是无法替代）、意外门诊或住院医疗。
在选购意外险需要注意三点:
一是要购买综合意外险；
二是要注意意外门诊医疗是否覆盖社保外部分；
三是要注意意外门诊医疗免赔额（相当于社保的起付线）与报销比例。
意外险不涉及到被保人健康告知问题，用到二款产品进行组合。
亚太安享意外险 计划三
意外身故/伤残：50万
意外医疗：2万元（经社保报销后，0元免赔，100%赔付限社保范围；未从其他途径补偿的，按社保可报销医疗费用70%赔付）
航空意外：200万元
保费：150元
众安个人综合意外险 基础版
意外伤害身故/伤残：10万
各类公共交通与驾乘意外身故/伤残10万，航空意外身故/伤残20万
意外医疗2万（不限社保用药，100%报销）
保费：140元
预算有限，如果单买众安个人综合意外50万意外身故/伤残需要700元。组合意外性价比更高，提升意外身故保额，意外医疗又覆盖了社保外用药。
综上，
同一种风险造成的损失也是多样的，比如，家庭经济支柱不幸罹患重大疾病除了会产生巨额的治疗费用（百万医疗险），还会造成家庭收入中断（重疾险），保险是不同时期家庭现金流的安排，保障人生风雨路上充足的现金流供给。
买保险是一个动态调整的过程，保障额度配置与我们的家庭责任、风控周期、支出预算等有着密切的关联，不同的风控周期所要解决的问题有所不同。
如果目前预算有限，可以分步到位，做好基础的保障，以后收入提升时再补充。我们都期望这一生一帆风顺，走向人生巅峰。人生风雨路上预料不到的风险一旦发生，那么保险能否保证充足现金供给呢？这也是我们买保险的目的。
2020年3月7日12：32
生活美美哒(✿◠‿◠)
END
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