人们退休以后，要想有一份退休金维持原先的生活水平，拿到的退休金应当是退休前收入的70%~80%。
退休前如果我们上班的话，要考虑到上班个人费用的消耗，比如交通费、午餐费、交际费、服装费等等。因此，退休后收入降低20%~30%还是相对合理的。
养老保险制度是如何设计的呢？2005年，国务院发布了《关于完善城镇职工基本养老保险制度的决定》，制定了多缴多得、长缴多得的养老保险计算新办法，同时要求建立退休人员基本养老金统一调整的机制。因此，我们才出现了企业职工退休人员养老金15连涨。
2014年10月，国家实施机关事业单位养老保险制度改革。要求机关事业单位人员也要参加基本养老保险，养老金计算方式和企业人员完全一致。
目前的养老金计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，计算方式是全国统一的。不过基础养老金和所在省市退休上年度社会平均工资挂钩，所以也考虑到了各省市的收入水平差异。
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个人账户养老金是跟记账利率相挂钩，以前各省市自由公布，现在是由国务院统一公布。2016年职工养老保险个人账户记账利率高达8.31%，2017年是7.12%，始终维持在7%~8%之间。
养老金高低和缴费年限、缴费基数密切相关。如果个人账户记账利率跟社会平均工资增长一致。按照60%基数缴费15年，可以领取18.22%的退休上年度社会平均工资。缴费40年，可以领取48.58%的退休上年度社会平均工资。
缴费基数越高，养老金越高。如果按照100%基数缴费15年，退休养老金是25.36%的退休上年度社会平均工资；缴费40年是67.63%。
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如果我们退休前到手工资是60%的社会平均工资（按照社平工资6000元计算），同时我们按照100%的基数缴费40年，我们原先到手工资3600元，退休后养老金是4057元。
拿到高退休金的困难看到上述所说的养老金，很多人表示不相信。现实情况也确实这样，大家普遍到手待遇要低的多。为什么呢？
第一，缴费基数低。2018年末全国参加职工养老保险的人数只有30104万人，约占全国劳动人口7.76亿人的38.8%。目前我们的养老保险缴费比例是缴费基数的24%（企业职工，个人8%，单位16%）或20%（灵活就业人员），为了节省费用减轻缴纳养老保险的负担，很多人都选择按照最低缴费基数缴纳社保。如果每月工资1万，按照3000元缴纳社保，未来产生的养老金肯定会很低，弥补不了收入的差距。
第二，缴费年限短。职工基本养老保险的退休条件是到达法定退休年龄，累计缴费满15年。很多人为了省钱，缴费15年就停止了，根本不考虑养老保险是长缴多得。缴费15年，养老金待遇普遍会非常低，仅仅比低保水平略高一些。
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第三，收入贬值因素。养老保险中的个人账户养老金记账利率一般比工资增长率要低一些，这种情况下个人积蓄的养老金也会不断贬值。毕竟20多年前我们大家收入1000元就算高的，而现在五六千元也很平常。
如何解决？要想解决养老金低的问题，处理起来实际上也非常复杂，一般可以有以下方案：
第一，解决就业岗位问题。实际上现在我们国家面临的主要问题还是就业岗位较少，很多人面临失业下岗风险。如果大家都有稳定的工作，肯定养老保险缴费年限就会越来越长。
第二，社会保险税。实际上我们国家现在叫做社会保险费，灵活就业人员缴纳还具有一定的选择性。税的征收是强制性的，无偿的。美国等西方国家都是以社保税的方式进行征收，而且征收比例非常宽，覆盖率高达94%。只要覆盖面够广，养老保险基金的收支压力也会得到有效解决。
第三，国家补贴养老金。我们的养老保险收支压力还是非常大的，过去形成了大量的养老金个人账户空账。从2017年开始，国家逐步划拨国有企业的股权充实社会保险基金。养老保险基金做实以后，才能够有效转换收支压力提升大家的养老金水平。
第四，个人提升就业能力。不管国家采取什么措施，自己有强大的就业能力才是能够保障自己收入稳定的最根本条件。只要有稳定的收入缴纳养老保险金基数高一些、时间长一点儿，退休时的待遇就会更高一些。
第五，补充养老金。目前机关事业单位通过建立职业年金制度，形成了一定的养老金补充。未来的职业年金积累将会达到退休人员工资收入的25%以上。企业也有相应的企业年金制度，最终都会形成补充养老金。
第六，个人养老金。这种情况只有个人通过购买商业保险的方式予以补充。一些人错过了参加养老保险的最佳时间，未来养老金缴费时间短，这样只能通过自己购买商业保险方式提升未来的养老金待遇了。
其实不管养老金高低，最根本上的因素还是我们的现实收入。趁年轻多吃苦一些，多积攒些财富，即使没有足额的养老金也可以使用自己的财富作为补充，老年以后一样生活水平很好
