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第25期:家里老人该怎么配置保险?

     各位书友小伙伴们,唐人保保将从今天开始增加一个“保险小课堂”的小栏目。主要是就大家投保过程中遇到的保险类问题的详细解答。

     借着“保险小课堂”这个小栏目,提供更多专业的保险知识给大家学习参考,并且通过长期问题积累,形成一本“保险问题字典”,解决大家的各类保险疑惑。

保险小课堂第25期 

问题一:老人有哪些常见风险?

对于老人来说,最常见的风险,莫过于:

1、偶然风险

意外风险:老人健康状况没有年轻人好,骨质疏松,上楼梯下台阶逛公园,一不留神就容易意外骨折等;

疾病风险:像三高、风湿关节炎等慢性病,可能长期吃药看门诊复查,如果是发生重疾,即使是保守治疗,短时间也会有不小的负担。

2、必然风险--养老风险

每个人都会变老,这是时间的法则,所以需要未雨绸缪。如果单位条件好,退休工资比较高,那养老问题不大,但是对大多数人来说,还是需要考虑养老储备。

问题二:老人投保过程中有哪些常见问题?

1、个别病史影响投保

比如胆囊息肉、甲状腺结节、糖尿病、子宫肌瘤等,要是年轻人投保有很多产品可以智能核保或人工审核,但是不少老年产品,没有智能核保功能,很容易因为一个疾病造成无法投保。尤其是防癌险,绝大多数健康告知都会问到是否有胆囊息肉或肿瘤。

2、交费价格难以承受

常规重疾险交费非常贵,交费高但买的保额低,谈不上性价比,买高了交不起,买低了不管用。一般都会出现保费倒挂的情况。即使是百万医疗险或防癌医疗,对于六七十岁的人来说,可能交费好几千,且还是消费险。但是有的互联网重疾险,意外险和小额住院医疗险(65岁前),并不是非常贵,可以先买。

3、可供选择范围少

小额无免赔医疗险:交一年保一年续保每年审核的,最长保到65岁,而线下的附加医疗险可以保证续保,投保年龄截止61岁,甚至更早,健康告知比较严。

问题三:应该怎么配置老人保障?

父母的风险防范主要是疾病和意外,我们可以给父母挑选的保险种类包括:

1、意外险,建议选择。

消费型的意外险性价比高,伤残责任是其他险种无法保障的,建议选择。

2、高额医疗险(报销型),能投则投。

年纪越大,患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示,重大疾病的平均花费大约在10-30万之间,能报销高额医疗费用的高额医疗险(也叫百万医疗险)很必要。

市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁,60岁的年保费是1500左右,随后每年增长,一般可续保到80岁或以上。

3、重疾险(给付型),看预算购买。

老人购买重疾险性价比低,而且健康告知比较严格,有钱也不一定买得到。如果综合考虑,决定购买重疾险,主要考虑性价比高的产品

4、癌症保险(给付型/报销型)

癌症发病率占重大疾病的70%左右,不符合百万医疗险和重疾险,可以用保障单一病种的癌症保险代替。优点也有很多,健康告知宽松,投保规则简单,特别适合老年人购买。

报销型的癌症保险,相当于责任简化的百万医疗险,某些产品投保年龄高达80岁。

给付型的癌症保险,相当于责任简化的重疾险,某些产品投保年龄高达80岁。

     

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