卡沙的小木马 2019-10-02
文/ 卢华秋
来源/ 移动支付网
在历史长河中，70年弹指一瞬。但对中国来说，70年意义非凡。
70年来，从满目苍夷到举世瞩目，新中国创造了经济发展的伟大奇迹；70年来，作为国民生活的重要环节，支付方式见证了新中国的经济奇迹。
01:
票据：特殊时期的第二货币
新中国成立初期，百废待兴，物资匮乏，经济落后。
粮食和商品供应远不及需求，加上私商投机，各种物品出现严重供需矛盾。
为保障人民生活与国家建设所需，我国政府开始了计划供应。人们购买粮食商品时，需要的不止是钱。作为有价证券，各种票证也被称为“第二货币”。
最早实行凭票证供应的是粮食，1955年首次推出的粮票，标志着我国进入长达39年的票证支付时代。78岁的李奶奶对此印象深刻：“最常见的就是”米飞”（米票）和“油飞”（油票），每个月生产队都会定时发放，没“飞”（票）有时候可以给更高价格购买。”
当时粮票又分为全国通用和地方流动，于是有出差、求学需求的人群，都要事先换全国粮票方可出门。
凭票供应并非我国独有。
苏联在十月革命后，曾采取商品有计划的分配，美国面对二战时期的商品紧张，也曾发放了不少商品票证。在中国取消粮票后，也仍有一些国家采用此供应方式，如朝鲜、越南等。
在全球范围内，这样的支付方式都是特殊时期，特殊经济条件下的产物。
02:
现金：“钱”的第一印象
从1978年党的十一届三中全会提出实行改革开放，到十二大明确“计划经济为主，市场调节为辅”的原则，再到十四大宣布我国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济体制。
发展市场经济，解放生产力，物资短缺现象日渐消除。票证也就完成使命，现金独自成为国民的主要支付方式。
事实上，早在1948年12月1日于石家庄成立的中国人民银行便统一发行了我国第一套人民币。是的，央行比新中国正式成立的时间还要早！只是在特殊时期，在计划经济和按需供应年代，现金无法独立、完全地发挥其支付功能。
在国民经济发展水平逐渐提高，商品经济呈现良好发展势头的时候，央行于1987年开始发行第四套人民币，进一步健全了中国的货币制度，方便了人民日常消费。
第四套人民币是小编儿时对“钱”的第一印象，那时候的“百元大钞”，名副其实！
互验“大钞”真伪是商家和消费者在交易中的默认环节，大家似乎都有祖传的认钞方法，乐此不疲。比如抖动钞票听声音、指沾口水来回搓捻看材质，即便不会的人也知道借助光线找水印，生怕对方觉得自己是“小白”。
回头再看，小编终于知道为什么“假钞”、“不卫生”被认为是现金支付的缺点。此外，购买大宗商品时，面额最高100的人民币也显得非常不便。陈阿姨回忆97年购买房子时，印象深刻。没有银行卡的她，用鞋盒装着满满11万的现金，外层再套着黑色塑料袋，既紧张又激动。
03:
银行卡：综合金融工具
世界第一张银行卡在1952年问世，而我国第一张银行卡出现于1985年，发行方系中国银行珠海分行。而真正意义上的标准信用卡，到了1995年才由广发银行首次推出。
1991年，中国人民银行建成全国电子联行系统，并逐渐形成以人民银行跨行支付系统为基础，以银行业金融机构行内支付系统、票据支付系统、银行卡支付系统为补充的全国性支付网络体系。至此，中国的电子支付体系初步形成，国民开始步入电子支付时代。
随着银行卡、信用卡、ATM机的投入使用，以银行卡等为代表的非现金支付工具，进入大众视野，逐渐普及，与现金一同成为国民支付工具。少量现金加银行卡是许多人钱包的标准配置，“小额现金，大额刷卡”成为最常见的支付习惯。
2002年3月，中国银联在合并全国银行卡信息交换总中心和18家城市（区域）银行卡网络服务分中心的基础上成立。标志着我国银行卡产业发展新体制正式形成，产业开始向集约化、规模化发展。
更重要是，银行卡的联网通用为国民提供了更方便的用卡环境。80、90年代，卢叔叔还是在海外务工的船员，彼时工资多以外币（美金）形式发放，回到国内需自行兑换成人民币。世纪之初，结束海外工作生涯回到国内船务公司，以银行卡发放工资的方式一度让他不太适应。但“真香定理”来得很快，他说：“在ATM取钱真是太方便了。”
事实上，从现金到银行卡再到银行卡联网通用，国民对支付方式的便捷性追求从未停止。如今，银行卡已成为商业银行向个人提供综合金融服务的基础工具和重要载体。
央行数据显示，截至2018年末，全国银行卡在用发卡数量75.97亿张。2018年全年共发生银行卡交易62103.59 亿笔，金额高达862.10万亿元。
04:
网上银行支付：电子银行的探索
1996年，中国银行率先建立简单的网上银行服务。但网上银行支付推进速度不尽人意，首笔网络银行支付直到2年后的1998年，才由招商银行的“一网通·网上支付”实现。
这是经济不断发展与信息技术不断进步的结果，电子商务问世，让人们对支付系统效率和服务要求也越来越高，更便利网上银行支付服务应运而生，电子银行也就成了商业银行的新方向。央行数据显示，2018年银行网上支付业务共570.13亿笔，金额2126.30万亿元。
首次实现网上银行支付，某种程度上也是招商银行一贯重视个人业务的体现。出色的个人业务，让招商银行拥有“零售之王”的称号。时至今日，小编依然认为招商银行手机银行、信用卡App是商业银行里用户体验的标杆。
05:
移动支付：当下潮流
移动时代，连招呼都不打，说来就来，手机成为人们时刻在线，可移动连接世界的工具。据国家工信部数据，2018年全国移动电话用户达到15.7亿户。
用户基础和庞大的电商需求，刺激了移动支付兴起。在移动支付年代，第三方支付承担起连接用户和商户的重要角色。
2004年，支付宝脱离淘宝，正式成为第三方支付平台。2005年前后，财付通、拉卡拉等第三方支付企业也相继成立。
2008-2010年，中国第三方支付交易额连续3年增长率超过100%。到2018年，第三方支付机构全年发生网络支付业务105306.10亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。（注：自央行发布的《条码支付业务规范（试行）》正式实施起，实体商户条码支付业务数据由网络支付调整至银行卡收单进行统计。）
依托电商平台，支付宝以 “担保交易”方式为淘宝网用户体验带去极大的改善。后续发展中，支付宝又从单的网关模式向增值空间更大的账户模式转变。伴随大量交易通过支付宝账户完成，它开始向客户提供各种类型的增值服务，比如在线缴费、手机充值、转账、订车票、违章罚款等等。
然后从线上支付到线下二维码，支付宝的场景渗透近乎完美。不过随着2013年微信支付横空出世，并以红包撬动支付市场，对支付宝形成了巨大的挑战。根据移动支付网对服务商反馈数据粗略统计，线下市场微信支付似乎更胜一筹。
至此，出门“分文不带”成为许多年轻人的新选择。90后的小丽表示，过去几年里，自己已经很少用到实体银行卡和现金。甚至刚上小学的女儿，也学会使用与其账户绑定的儿童手表，进行支付。
用户数量方面，阿里巴巴2018财年报告显示，支付宝年活跃用户数量约8.7亿，通过国际化布局，支付宝用户增长还在继续。同年，微信支付国内绑卡用户也在8亿以上。
无论从市场表现还是数以亿计的用户数量来看，支付宝和微信支付是当仁不让的两大国民支付工具。
需要注意的是，繁荣的第三方支付也带来了一些合规挑战。网联正是在这样的背景下诞生，再次体现我国金融基础设施搭建的先进性。
除了两大巨头以外，涵盖Huawei Pay、Apple Pay等NFC支付的银联云闪付近年来也有着不错的表现。
他们共同构成了当下移动支付生态。
06:
刷脸支付：极致无介质
从票证+现金到现金，再到银行卡，而后进入移动支付时代，呈现出支付介质轻量化的趋势。
如今刷脸支付（用户无介质）正在兴起，依然符合这一规律。移动支付两大巨头纷纷拿出补贴，希望在新的支付赛道上抢占先机。
25岁的小华今年第一次在便利店使用刷脸支付，尽管他不认为刷脸比现有的方式方便多少，但对于新的选择还是表示欢迎。
小编之所以是小编，正因为自己是凡夫俗子，不能高瞻远瞩。但我可以给你介绍一个活动，北京移动金融产业联盟、移动支付网将于11月5日在深圳联合举办2019第四届中国移动金融安全大会，主题是“安全合规 面向未来”。届时，许多资深嘉宾将探讨一些关于刷脸支付安全的话题。
07:
后记
支付是经济发展的缩影，而每个普通人都是支付方式变迁的见证者。
在安居乐业的国度，每次支付都是期待和向往。人民期待优秀的产品，期待美味的食物，期待良好的服务，期待融洽的人际关系，向往更高水平的生活质量。
而商业银行、清算机构、支付公司等等侠“支”大者，理应为国为民。在中华民族的伟大复兴的道路上，和所有人，风雨同行。
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