民间有个调侃，说保险有两个不赔：这也不赔，那也不赔。
其实，根本没有那么玄。小保看过的案子里，正常情况下，理赔都是没有问题的。
不少对理赔的误解，原因还是信息不对称造成的预期差。
那在什么情况下，重疾险会拒赔呢？
主要原因有下面五个。
一、不在合同里约定的疾病
重大疾病是开销很大的疾病，但这并不意味着可以把花费大的疾病与重大疾病划上等号。
重疾有其定义，最常见高发的25种由中国保险行业协会统一规定，然后不同公司会各自酌情添加病种到50种或100种不等。
预先设定的病种总是有限的，有些病就不会在列。
比如，重症肺炎住院，甚至进入了ICU，每天费用可能超过1万块，可这种一般不在重疾保障范围内。
另外，一些相对罕见的疾病也不在其中。之前有条新闻，一位黄先生突发急性重症胰腺炎到医院抢救，住院5个月，先后花费医疗费用100余万元。但这种也不属于重疾险的理赔范围。
所以，对个人来说的启发是，在购买重疾险外，还要购买百万医疗险。这样至少医疗费用能获得赔偿。
二、未达到约定的疾病状态/治疗手段
重疾险中，癌症是确症即赔的。
但有些疾病需要达到约定的状态才能赔，比如急性心肌梗塞，至少要满足四项里的三项条件。
有的是必须实施了特定手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术。
有个2016年的案例，李先生购买了重疾险，后来做了心脏支架手术。这在普通人眼中，绝对已经是「重病」了。但无论「急性心肌梗塞」还是「冠状动脉搭桥术」都够不上，所以保险公司拒赔了。
这个案件的结果还不错，最终法院认为保险公司未就免责条款向投保人履行了详细说明义务，判处保险公司赔付保险金。
不过这种判决未必能够复制。原则上保险是按合同办事的。
对个人的启发是，建议购买轻症覆盖全面的产品，理赔体验会好很多。
三、未按照要求如实告知
投保时，保险公司会问一些问题。比如职业，收入，健康情况等等。
最常见会影响理赔的，就是没有如实告知健康情况。
关于健康告知的重要性，小保已经说了很多次。这里再重申一下原则：有问必答，不问不答，如实告知。
投保时只需要根据现有已知晓的健康状况，对保险公司的问询如实回答即可。
四、保险事故发生在等待期内
重疾险是有等待期的，通常为情况下是90天或180天。
设置等待期的目的是为了防止带病投保，万一重大疾病发生在等待期内，保险公司不会理赔，通常是退还投保人已交的保费，并终止合同。
如果发生的是轻症，那么有三种可能性：
1）退还保费，合同终止；
2）轻症责任结束，合同继续有效；
3）本项轻症结束，合同继续有效。
目前更多的保险公司的处理方式是1和2。
五、免责条款
重疾险的合同里，都会有一个「免责条款」，说明这些情况不赔。比如比较常见的有：
（1）投保人对被保险人故意杀害或者故意伤害；
（2）被保险人故意自伤、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）发生战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱对被保险人造成的伤害；
（4）被保险人所在区域发生核爆炸、核污染及核辐射等；
（5）被保险人患有遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常情况；
（6）被保险人醉酒、主动吸食或注射毒品引发出险；
（7）酒后驾驶、无合法的有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车出险；
（8）被保险人感染艾滋病病毒或患有艾滋病；
在购买之前，这部分还是要看一下的。
结语
想买到一份又好又便宜的保险，并没有固定的模式，因为每个人的经济情况，健康情况都不尽相同。
但至少我们可以避免坏的方面，防止买到坏保险：比如不要冲动消费，不要隐瞒病情，不要忽视免责条款等等。
在购买前，对保险多些了解，总是好的。
文/且慢-且小保
