1.理财分哪3步？
科学理财是有步骤的。第一步：学会记账。第二步：强制储蓄。第三步规划预算。
（对这个步骤有疑问的我们另外讨论，今天只谈第三步的重要性）
2.为什么第三步这么重要？
第一步学会记账是理财的基础功课。记账不会让你的钱增加，但是会让你有条理，有计划性，像管理一家企业的钱一样管理你自己的钱。
第二步强制储蓄很重要，但也是理财的基础课。这是一种生活方式，保证个人有财可理的基础。比如，每个月确保存多少钱，剩余的可以用于消费。当然，这得根据自己的实际情况来。确保每个月都存下钱就行，不鼓励把收入的大比例存下来，让自己搞得经济压力太大。
以上两步虽然重要，但是那属于前提——必要条件。做不到以上两条根本没法开始理财，所以人们通常是没法忽略的。比如记账，理财的人会简化记账，但不会不记账。比如强制储蓄，会理财的人自己基本都会有强制储蓄意识。而第三条常常忽略，很少有人知道规划对于理财来说的重大意义。
3.故事
从农村出来，在城里打拼几年的大学毕业生小王有了一点积蓄，而且也稍微掌握了一些简单的理财知识和经验。
2014年初，小王研判到股票经历多年持续低迷后将会迎来新一轮大涨，所以把各种类型的投资理财都取出，经过认真比对挑选，全部家当50万都押进了一只优秀的股票型基金。
2014年5月，小王家庭出现突发状况，他远在农村老家的母亲重病。小王是独生子，家里没有其他收入来源。而且医保不充分，也没有亲戚可以周转，只能靠小王自己。
小王在万般无奈之下，把基金赎回用于母亲治病。基金没有赚到任何钱，还有一点亏损。再考虑买进卖出的手续费，损失不少。
2014年下半年，股票开始上行，小王赎回的那只基金应势上涨，短时间涨价150%。
小王是孝子，他不可能后悔给母亲看病，但是心情还是很不舒服。
这种不舒服都没法跟农村的家人解释，因为他们不懂，不理解这种损失。
4.教训
在理财世界里，这恐怕是一个非常普通、极其常见的故事。
如果你是位理财老师傅，一眼就能看出小王的问题——做理财时缺乏预算规划。
理财师给家庭制定理财方案时，问的第一个问题通常就是：未来有哪些花钱的打算？除了你跟理财师说的打算之外，他们通常还会把常见的风险也为你考虑进去。这就是理财师专业的地方。
在现代社会，普通人有太多未来要花钱的地方：创业、看病、结婚、买房买车、子女入学、重大意外等等。规划严格的人连日常开支也可以做进自己的预算里边。企业经营科学的地方，就是企业通常有严格的预算体系。企业知道未来得花多少钱，自己的现金流是否充足，从而决策自己能否做更多的事情。很多公司财务岗位，能为企业做好预算，但自己的个人预算却做的一踏糊涂。
保险是种能够对冲未来风险的方法，但不能完全依赖保险。一方面，保险理赔时间长、流程复杂；另一方面，保险不全面，没有保险是无所不包的。
所谓理财规划，就是以预算为核心的。
比如短期需要用的钱，可以留在货币基金中（含余额宝之类的）；1年后要用的钱可以买1年的理财产品、3年后要用的钱可以买3年的理财产品、5年后要用的钱可以买5年的理财产品。打算买无固定期限的高风险股票基金，至少得确保这部分闲钱10年不用吧。所说的长期持有投资，是以长期不用的预算规划为前提的，否则根本无法做长期投资。
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