最近经常碰见一些企业主问世海，我的员工都给他们买了五险一金，还需要额外给他们买团体的意外险么？团体意外险、雇主责任险、建工险好像都长一个模样，它们有啥区别来着？
确实，它们的确长的很相似，都是团体的形式承保，但是在世海看来不同的地方还是有很多的。其实客户不懂很正常，就连很多业务员也是难以区别里面的细微之处。
大家莫急，让世海慢慢给你们说，先讲述一个真实的事故。
2018年12月13日天塌了
受害人是世海同事的一个客户，是一名私企的汽车修理工。在2018年12月13日15点左右受害人在修理汽车的过程中，不幸被钢钉击中太阳穴致使身体大量出血，立刻就送往阳逻医院抢救，经过4天的抢救还是不幸的离开了人世。
事故已经酿成，家人非常伤心，而他的老板也是愁眉不展。幸亏这位员工的老板给他买了一张150元/年的意外险卡单，保障内容是：
意外身故/伤残=30万
意外医疗=5000元
意外住院津贴=150元/天
大家会觉得这位老板真有远见，还知道帮自己转嫁风险。其实他是至始至终不相信保险的，只是出于跟风别的企业买了我也买一个这样的想法下买的。
在保险理赔过程中老板不停的问到底能不能赔？什么破保险公司那么慢，一旦到了赔款下来，特别是看到经纪人整个30天的理赔过程中全程奔波的辛苦付出时，理赔款下来时顿时无声了。
之所以理赔时效30天，一是涉及到的金额比较高，二是保险公司的理赔专员百般刁难硬是要求对尸体进行解剖认定是意外原因造成的死亡。不然只赔付70%的金额。70%就是234500元，相差了10多万。这怎么办？
经纪人考虑到家属的心情，另外在事发后及时要求企业主拍照留存。心想证据明摆着是意外造成的，凭什么只赔70%。在这个过程中不停的和某保险公司理赔专员争论，最终无奈之下将其理赔专员告到中国保监会要求保险公司核查此案件，经过10来天的协调保险公司终于同意全额赔付，我们胜利了。
这就说明了经纪人的品质和专业非常重要，据理力争才能全额理赔不是么？
根据国家相关法律，用工单位发生人员身故应该给员工80万的身故赔偿，除了保险公司赔付的33万元外，这个企业主还应承担余下的费用，比如律师咨询费1000元、尸检费8000元、47万的身故赔偿。
这80万是自己口袋掏出来？还是通过保险来转嫁风险就见仁见智了！
下面正式的开始介绍工伤保险、团体意外险、建工险、雇主责任险的区别了，大家认真看哦.
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1:
工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
说完了工伤保险的定义，咱们再来看看它赔什么、不赔什么
世海研究了《工伤条例》，做了个表格下面的挂红项目是工伤保险不赔偿，而由企业主赔偿的
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2:
团体意外险，就是以一张总保单为某一企业的员工提供人身保障的保险，如果该企业的一名员工发生合同约定的意外事故，保险公司将给付保险金。
优点：团体意外险流程办理相对简单，只需要提供营业执照、员工人数和员工具体工种；团意险是可以按天计算保费，如果企业方一年很多工程，都在可保范围
缺点：需要实名制，提供具体人数和具体职业类别；人员替换同类别可以进行（如这个电工辞职了，新来的电工可以替换）、高危职业拒保
理赔保全：保全需提供替换人员的身份信息；身故、伤残无需提供当地安监局的证明即可理赔
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3:
雇主责任险，是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
优点：保障相对其他险种更加全面，而且可保猝死责任、含误工费、诉讼费等
缺点：保费相对其他险种会贵一些、被保险人必须是企业正式员工
理赔保全：因公身故、非因公身故比列各不相同，分别为死亡赔偿80万x赔偿比例)、赔偿金额=死亡赔偿限额20万x赔偿比例
三者区别图解
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4:
建工险，是财产保险的一种，它保障的对象是各类工业、民用以及公共事业的土木建筑项目，它的保障范围是对自然灾害如洪水、雷电、风暴、人为原因盗窃、工人技术人员的过失以及某些不可预料的突然事故造成的损失进行赔偿。
优点：支持不记名购买、人员变更比较容易且无需告知保险公司
缺点：是对企业方要求较高、需求提交施工合同、施工资质、营业执照等；而且只保一个工程期间，工程结束合同终止。
理赔保全：员工身故、伤残理赔需提供当地安监局安检证明（建工险适合参保人数较多的企业方、员工职业类别危险较高
总结：以上是世海对于各类险种的解析，希望能够帮到大家较好的选择适合自家情况的保障。世海最后提醒一下各位企业主，要善于用保险来转嫁自己公司的风险。
