这是「无险美好」的第20篇原创文章
作者 | 秦丹丹 专业指导 | 于振华
近日，银保监会人身险部向各人身保险公司、各财产保险公司，中国保险行业协会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，对短期健康保险范围、产品设计、续保、停售、定价等方面进行规范。
简单来说，银保监爸爸严厉斥责了关于“百万医疗险”的三个问题：
交一年保一年的“百万医疗险”不得随意停售！
便宜到“爆炸”，号称“一顿饭钱就能解决”的百万医疗险，一年只需几百元，就能买到少则几百万、多则上千万的保额！
还不限社保用药、进口药、自费药都能报销！还有就医绿色通道！
买了百万医疗险，有种“妈妈再也不用担心我生病”的感觉
然而事实上呢，“百万医疗险”是拒赔最严重的重灾区！
保险公司是以营利为目的的商业机构，百万医疗险赔一单亏一单，所以对保险公司来说，在百万医疗险上的基本原则就是“能不赔就不赔”。
万一理赔率过高，没关系，说停售就停售啊！反正合同里也没写“保证续保”四个字。
显然，这样的行为对保险消费者太不公平了！
所以，银保监爸爸这次出手，首先骂了一通停售的问题
“百万医疗险”不得捆绑销售！
保险公司可不做赔本的买卖，只卖百万医疗险，太亏钱了！必须得搭配个重疾险、年金险、寿险等等一起卖，才有得赚啊……
想单独只买个水果刀，对不起，旁边一筐车厘子，必须一起买走……
这样的霸王条款欺人太甚！
终于，这次银保监爸爸为我们做主了：
不得强制要求消费者在购买短期健康险时，捆绑购买其他产品！
“百万医疗险”的合同条款中，关于「续保」，一般都是这么写的：
“投保人可向保险人申请续保本合同……”
所以，很多保险消费者误以为“百万医疗险”可以续保，其实并不是！
这样的文字游戏导致了很多保险诉讼案，所以这次银保监爸爸要求保险公司：
不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等，易与长期健康保险混淆的词句。
在保险条款中对保险期间、保险责任、除外责任、保费缴纳方式、等待期设置、宽限期设置、保险金额、免赔额、赔付比例、理赔条件、退保约定等进行清晰、明确、无歧义的表述。
合同中必须明确写明“非保证续保”五个字！
而且，在停售之前，要将停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道等及时告知消费者，并且在保单到期时，提供转保服务。
可以说，银保监爸爸这三刀，刀刀见血，有力维护了保险消费者的权益！
那么，这些规定对未来我们购买保险，会有哪些影响？
1、“百万医疗险”未来可能涨价
银保监重新规范了“百万医疗险”的定价原则：
产品定价所使用的各项精算假设，应当以经验数据为基础，不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。保险公司可以根据不同风险因素，确定差异化的产品费率，并严格按照审批或者备案的产品费率，销售短期个人健康保险产品。
由于“百万医疗险”普遍定价较低，保险公司没有利润可赚，造成理赔中各种乱象丛生。
所以，不同年龄段的人群，未来在购买百万医疗险时，可能会有相应的费率上涨。
“一顿饭钱就能解决”的百万医疗险，恐怕将成为过去时……
2、长期健康险已在路上
2019年11月，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》。
此后，又下发了细则文件《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知（征求意见稿）》，对监管长期医疗保险费率调整有关问题向行业征求意见。
一系列的动作表明：国家要改革健康险市场！支持长期医疗险发展！
近十年来，我国经济有了长足发展，各项社会医疗服务不断改进。民众的健康保障意识，和消费习惯，都有了巨大改变。健康险市场出现爆发式增长！
2019年前三季度，健康保险保费收入5677亿元，同比增长31％，占人身保险市场的22％。
银保监会副主席黄洪表示：力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。
而且，银保监会正在重新修订《重大疾病定义》《重疾发生率表》，积极推动税优健康保险政策，开展长期护理保险试点……
所以，长期健康险距我们已经不远了，期待新产品的上市吧！
3、商业养老保险将持续爆发
银保监爸爸出手后，多家保险公司已经开始着手调整产品结构，扩大健康与养老产品占比！
根据联合国的预测，去年中国人口60岁及以上的老年人口比重已超过16.7%……
更重要的是，中国的人口老龄化发展速度异乎寻常，十分迅速。到2049年时，老年人口比重将高达33.9%，届时将超过美国的26.6%、英国的29.6%、法国的30.5%、加拿大的31.0%。
从发达国家应对人口老龄化来看，一个重要经验就是：大力发挥商业养老保险的补充作用，在这方面，中国需不遗余力，迎头赶上。
所以，健康与养老产品及服务，将成为养老保险体系重要着力点。
商业养老保险，将进入快速发展阶段！
写在最后
以上是关于银保监会《关于规范短期健康保险业务通知》的总结分享。
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