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这是书语人间为你解读的第244本书
《手把手轻松搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》
今天，灵遥将继续为你带来《手把手搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》一书的共读。
上一篇文章里，我们了解到了为什么应该买保险，应该优先购买那种类型的保险，和如何计算保额和每月应该花在保费上的金额。（更多内容，请戳：你应该怎么买保险？这是我听到的最好的答案！（内含险种介绍））
然而，在打开了一家保险公司的产品介绍后，我才发现，保险里的学问远远比我想象中的要多。
图 | 5种意外险横向对比
举个例子吧，先看看下面三个重大疾病险：
e生健康返本型重大疾病险；
护身安康终身重疾险；
幸福祥鸿重疾保障计划（分红险）；
这名字既然不一样了，那保费和赔偿金额也就完全不同了。再加上消费、分红、返还等字样，你究竟是该买哪个呢？
来和灵遥一起回归保险的本质，看看好钢都该怎么用在刀刃上吧！
01.
保险名字里的玄机：
一切都是为了客户需求呀~
最初，保险也很简单，和「期权」很像：客户付钱，在合同期内，如若达到了理赔标准，那么保险公司将会按照约定，把钱赔给客户。
直到有一天，客户一算账：不对呀，我要是没事的话，钱不是白花了吗？我要是有事，那不是花钱买事吗？晦气，不买。
于是，为了迎合客户「返钱」的需要，保险公司开始提供「返还型」保险，也就是客户定期把钱交给保险公司，保险公司在合同终止的时候，把扣除了保障成本的钱返还给客户。
不过，考虑到了成本，成本自然也比消费型保险要贵上那么一丢丢，价格几乎可以等同于消费型保险价格，和返还成本的总和。
这时，有的客户一想，觉得买的保险能在有生之年拿回本金，至少交的保费没有浪费掉。不过，有的客户不干了，你只退还保费，那这段时间的利息收益怎么算呢？
为了帮助客户「赚钱」，保险公司想了想：行，这样吧，我们把扣除保障成本以外的钱，都拿去投资，如果有收益，我就把收益分给客户吧~
于是，分红险横空出世，保险公司和客户皆大欢喜。
不过，羊毛出在羊身上，保险公司里最值钱的「精算师」可不是拿来当「摆设」用的。
你无论是消费险、返还险还是分红险，人家保险公司早就把自己的运营成本和要赔偿给客户的钱给算好了，赔给你的保额还是那么多。至于，你想要的其它功能，请额外掏一笔钱吧。
现在，你明白了吗？
保险公司的业务模式其实就是，把大家的小额资金汇集到一起，来赔付大额资金之余，顺手赚走中间的差价。
当客户的要求从消费、返还，再增加到了分红的时候，保险的功能也从「单纯消费」变成了「消费+投资」，盈利空间反倒是大幅提高了呢~
图 | 保险公司2018年利润排名：你看看哪些大保险公司，吓死个人~
02.
保险定价公式：你的保费是怎么算出来的？
在说完了保险产品的进化史后，我们来看看保费的构成。
现在，我们站在经营者角度来思考，你若是想要开一家能够盈利的保险公司，你会怎么做？
首先，羊毛出在羊身上，经营成本总得先cover掉吧？
好了，接着是风险成本。
这个比较复杂，既要考虑到购买保障需要支付的成本，也要考虑到意外和重大疾病发生的概率，还要考虑到产品的购买人数，一般来说由公司里的精算师来计算。
考虑完了经营费用和风险成本，我们来看看客户的额外要求「收益」，这一部分的钱，同样也是需要客户自己出的。
毕竟，保险公司也不会傻到自己拿出一笔钱来帮客户赚钱，再把利息全部返还给客户。
好了，我们来看看保险产品的定价表。
图 | 《手把手搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》
你有没有发现，整个商业社会都奉行着一条「羊毛出在羊身上」的真理？
—— 除开保费里真正能够为你带来保障的部分，返本和分红，其实都是在拿着你的钱去投资，然后再把收益返还给你。
一旦你自己可以做出远远高于保险公司可以给你的收益，那么你不妨回归到买保险的初心 ——「保障」，让产品越简单越好。
03.
保险产品面面观：
消费型 vs 储蓄型 vs 分红型
现在，我们来看看消费型、储蓄型和分红型保险都该怎么选。
一开始会考虑到储蓄型保险，无非是觉得自己如果最终没有出意外（这当然最好），还能够把这笔钱拿回来。
不过，在读了前面的内容后，相信你已经明白，你拿回来的其实是你自己多交的钱，保险公司只是起到了一个「代你存钱」的作用。
那么，你是否应该购买储蓄型保险呢？这个主要是看这笔钱怎样来运作，带给你的收益率更好。
我举个例子，本来10元钱可以解决的问题，保险公司收了你100元，10元用来解决问题，90元帮你存着。到期时如果没有发生理赔，这个90元增值到100元，回到你手里。
好了，这段时间里，你若是自己可以用这个90元赚到120元，那么，放保险，你相当于亏损20元（=120-100，应该拿到却没有拿到的，算亏损）。
但是，如果你投资运气也不好，90元亏成了70元，那么，放保险里，你倒赚回30元（=100-70）。
当然，真实生活并不会这么简单，你还得考虑两个保险的保费，这无疑又会放大你的利润差。
有句俗语叫做「王婆卖瓜，自卖自夸」，充分说明了在买卖成交前，商家是怎样把自己的产品捧上天的。保险同样如此，也是商业行为，在推销分红险的时候，当然会着重告诉你福利咯～
However，说好的分红能否拿到手里，可就得靠运气了。因为，「分红」不是一个强制性的行为，可以给你多少，得看本年度的经营情况和下一年度的经营安排。
也就是说，就算是今年保险公司业绩喜人，它也能会为了下个经营年度扩宽商业版图的野心，把应该分给你的钱拿去开分公司。
所以，为了不确定的分红，先去支付额外的购买成本，是一件很不理智的行为哟。
最后，我们来看一下消费型保险。
一开始，我们会觉得买消费保险是一个很亏的事情，尤其是没什么事情发生，这钱就白白地交给了保险公司。
但是，在明白了保险的实质后， 你将会发现「消费型保险」才是保险中杠杆最高的产品，因为，在同样的保费预算下，唯有消费型保险才能够给你提供最高的保障。
其实，这与你购买保险的初心，防范风险，给家人带来保障也是一致的。
04.
定期 vs 终身：预算不够怎么选？
说完了消费、储蓄和分红险后，我们来看一下保险的时间。
按照时间来划分，保险可以分为长期险和短期险（一年险）。其中，长期保险可以根据保障时间再分为定期险（10年、20年或保障至60岁）和定期终身险。
那么，到底保障多少时间才合适呢？就从寿险开始研究吧。
回到购买寿险的初心，是为了转移在自己因为意外离开人世时，留给给父母、配偶和孩子的资金风险。
然而，等我们到了60岁的时候，孩子已经多半已经成人，能够自食其力了，好像也没有再保障孩子的必要了？
于是，在预算有限的情况下，作为「责任险」的寿险，肯定是保额更重要。
还有一个说法，是购买与房贷年限相同时间的寿险，让家里人不用在自己意外身故后，替自己承担一笔高昂的负债。
说完了寿险后，我们来看一下重疾险怎么办。
理论上来讲，人年纪越大，身体越容易出问题，但是，如果一直保障到自己离世的那一刻，保费的价格又会很贵。
于是，便有了一个新的替代方案，即「买定投余」，从字面上来看就是购买相对便宜的产品，同时把节省下来的钱，自己用来理财。
举个例子，一个人今年30岁，重疾保障额度需求为30万元，两种方案如下：
图 | 《手把手搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》
如果你选择方案A保障到终身，那么，你每月的保费会比你保障到60岁高4000元，30年下来就是12万元。
但是，你如果把这个每年省下的4000元用来理财，假设年度收益率为5%，时间是30年，那么到了60岁，你会有24万元的理财收益。
图 | 《手把手搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》
此外，60岁前，你每年还有一大笔节省下来的医疗费，可以用来投资理财。
于是，你每年实际重症保额 = 定期重症险30万 + 理财差额，一对比发现，不仅可以cover到自己到离开人世前的全部费用，还有额外钱。
图 | 《手把手搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》
若是加上一个牛市，你还将会有一大笔额外的旅行经费，和子女教育经费。
以上，便是今天的内容。
不得不说，贪婪是人的天性，谁都会在理财的时候，希望自己手里的一笔钱，可以给自己带来额外的收益。
但是，如果你有在头脑中建立起「成本意识」，那么你会发现，资金都是有成本的，这笔钱你如果把它们用在做别的，收益将更加可观。
因此，无论你买什么，牢记你的初心是很重要的。
比如，喜欢储蓄产品的小伙伴，可以告诉自己，买消费型，省下的钱自己理财，到期返还给自己，还有额外收益；
比如，喜欢分红产品的小伙伴，可以告诉自己，买消费型，省下的钱在自己理财，到期分红给自己，还有很多；
比如，喜欢终身产品的小伙伴，可以告诉自己，先买到60岁，剩下的钱自己理财也能轻松cover到。
有了寿险和重疾险后，你再把钱用在性价比高的1年期消费意外险，便搭建起了一套超高性价比的保险体系啦。
祝好！
