文/《财经国家周刊》记者 陆涵之
选择跟团旅游，流程都差不多：找个旅行社，挑个路线，报团，交钱出发。但如果有人跟你说，不用钱，先玩，钱回来再说。这样的团，你敢去吗？
最近一段时间，在线旅行社（OTA）就玩起了这样的“先出游、后付款”旅游“新模式”。
近期，旅游网站驴妈妈推出了“先游后付”品牌，在驴妈妈之前，携程网、同程旅游、途牛旅游等其他 OTA，也都推出过“拿去花”“程程白条”“首付出发”等类似的旅游产品与服务。
按照 OTA 的产品宣传话术，这些旅游产品与服务以用户需求为出发点，能够减轻用户资金压力，促进用户消费。
背后真有这么简单吗？
借你钱，请你旅游
虽然名称各不相同，但从具体操作看，目前 OTA 们推出的“先游后付”类产品和服务，基本都是一样的玩法。
以驴妈妈的“先游后付”为例，用户首先需要在驴妈妈上进行注册，包括填写个人信息以及上传证件，成为驴妈妈的正式注册会员后，才能申请“先游后付”。
使用“先游后付”服务前，用户还需要进入驴妈妈 APP “先游后付”服务页面，通过绑定银行卡和确认先游后付的服务条款开始使用这项服务。
完成注册后，用户可以点击首页“先游后付，玩好再说”进入“先游后付”产品页面，扫描二维码选择自己喜欢的旅游产品。根据网站显示，目前“先游后付”产品涵盖了东南亚游、海岛游、日本游、欧美游等多条线路。
在产品描述、行程介绍和预订须知等方面，“先游后付”产品和一般的旅游产品区别不大，只是在最后付款环节，用户可以选择“先游后付”方式，由银行垫付旅行费用，旅行完成后如果满意向银行支付产品费用；如果对产品和服务有异议，结束行程后可与平台进行沟通，决定是否付款或者赔付。
携程的“拿去花”与“先游后付”使用步骤类似。携程的注册用户需要绑定银行卡（储蓄卡）后确认注册“拿去花”项目，开通后则可以享受相应额度的预付款。
这笔预付款项可用于部分旅游产品、出行、住宿产品的购买，同样由银行先行垫付，确认订单完成后用户再行还款。根据官方信息，用户可以选择 3 个月、6 个月等不同时间的分期还款。
值得注意的是，和驴妈妈的“先游后付”稍有不同，携程的“拿去花”需要支付相应的服务费。携程“拿去花”相关负责人向记者表示，拿去花是携程金融与持牌金融机构合作推出的消费分期服务，服务费定价以实际金融机构的计算方式为准，目前主要有两种形式，等本等费和等额本息。
除了驴妈妈和携程，同程旗下的“程程白条”与“拿去花”功能相近。而途牛的“首付出发”则需要支付一定的首付款，才可以开始旅程，不过和携程一样，也可以分期还款。
价值何在？
为什么越来越多 OTA 推出这项服务？
多家 OTA 都向《财经国家周刊》记者表示，目的是为了服务用户，同时产品对重塑旅游信任体系也具有重要意义。但据记者了解，“先游后付”产品作为互联网金融与 OTA 结合的新服务，最直接的结果是为行业竞争加码。
目前，旅游业竞争加剧是不争事实，与此同时，用户结构也正在发生变化，“ 90 后”以及更年轻一代的消费者正在主导市场。
蚂蜂窝旅游研究中心负责人冯饶向记者表示，随着“ 95 后”走上工作岗位，拥有独立的经济能力，年轻一代消费者逐渐成熟，成为新的出境游消费主力。
蚂蜂窝大数据研究中心负责人马禹涛表示，“ 90 后”开始在方方面面掌握消费和决策的主动权，他们的“碎片化”特征几乎完整映射到了旅游产业上，因此对旧有产业结构的影响是颠覆性的。
OTA 的用户结构也传递出同样的信号。2018 年第三季度财报中，携程首次透露了携程的用户结构：35 岁以下的用户比例在过去 5 年里稳定保持在 70% 左右。其中，年龄在 29 岁以下的年轻用户增长最快，占比已经从 30% 增加到将近 50%。
因此，无论从目标用户还是市场主体看，“ 90 后”用户都是 OTA 需要争夺的群体。而这一群体的一大消费特征是提前消费。根据融 360 发布的消费调查数据，“ 90 后”在借贷市场上的占比高达 49.31%。
因此，选择用“先游后付”服务吸引这些主力客群，是竞争中必然的一步。
不过客观来说，对于行业服务质量提升，这项服务的确有一定的有推动作用。
从经济角度看，中国旅游研究院产业所副所长杨宏浩向记者表示，“先游后付”模式存在用户在游玩后对产品不满意拒绝支付的可能，为了避免此类情况发生，OTA 或者旅游供应商就必须事先保证产品的质量，严格把关，提升用户体验。
而银行作为整个产品链条中负责审核用户信贷的一环，也会对用户的信用体系进行检查，确保用户有能力支付费用，用户的资质也会被确认。
这在一定程上提高了旅游产品前端的质量。
小心暗“坑”
设计初衷适合年轻消费群体，还能提高服务质量，“先游后付”类产品是否有想象中美好？
实际上，细看各类规则，能数出这类产品的不少坑，让用户体验大打折扣。
首先需要面临的问题是，“先游后付”服务可能导致产品价格与一般商品相比更高。
以驴妈妈上的产品对比，同样是上海出发前往沙巴文莱 6 天 5 晚半自助游产品，在交通、住宿标准一样的情况下，带有“先游后付”标签的产品售价为 6299 元，普通产品标价为 6399 元。
看似“先游后付”产品较为便宜，但普通产品比“先游后付”产品增加了原生态红树林神态之旅、“第 29 任苏丹清真寺-文莱皇宫外观-苏丹王纪念馆-文莱博物馆”一日游等产品，内容更加丰富，相对而言更加实在。
杨宏浩说，“先游后付”类似于商业银行推出的旅游消费信贷产品，存在支付时间差，而资金有时间成本，产品价格会略有提高。
他认为，“先游后付”以跟团游产品为主，这类产品靠数量降低成本，而打包模式涵盖了景区、住宿、交通等消费，又使得产品价格不透明，用户无法确定 OTA 是否提高了报价。
其次，先游后付类产品虽然通过“后付”保障用户的出行体验，但目前行业内缺乏相关规范，一旦用户与平台发生冲突，平台是否真的会保障用户利益？评价标准和赔偿标准是否存在模糊空间？是否能执行到位？这些问题值得商榷。
再次，从用户反馈看，先游后付类产品是否会影响用户个人征信以及个人隐私，也是个问题。
此前，有媒体报道，一位用户在开通某 OTA 平台先游后付服务后，购买各类产品时系统默认优先使用先游后付消费，个人征信留下多次借贷记录，影响了后续其他借贷需求。
另有一位用户则发帖投诉说，在查询个人征信记录时，发现在未申请任何贷款、未激活任何额度的情况下，某 OTA 及其合作的互联网金融公司竟然查询了自己的信用记录，据此认为上述机构涉嫌在没有得到客户授权委托情况下查询客户个人隐私。
一位业内人士提醒，与房贷、车贷不同，先游后付的分期付款在一些银行看来属于小贷和网贷范畴，是严格监管审核的借贷范围，不当使用或查询过多，可能会对个人征信造成一定影响。
最后，如果具体到单个 OTA 的产品，各家平台的用户会遭遇不同的消费困境。
例如，驴妈妈的“先游后付”规定用户必须在出游结束后 3 天内支付订单费用。若用户未在规定期限内支付订单金额，会生成消费信贷产生利息。
而对于希望通过分期支付减少资金压力的用户而言，3 天的免息期也无法从根本上减缓压力。
同时，驴妈妈平台上适用“先游后付”的产品并不多。目前上带有“先游后付”标签的产品均为跟团游，目的地多为境外且产品数量与全平台跟团游产品相比数量有限。
“拿去花”的用户则面临一笔必须缴纳的费用。根据官方资料，拿去花虽然支持用户提前还款，但提前还款时除了清偿消费本金余额以外，仍需支付全部的服务费。用户如果逾期还款，一般按照逾期费率最高达 0.06% / 天收取。
还需要注意的是，平台预支的额度可能不足以覆盖所购买产品的价格。据《华泰-携程金融拿去花第一期资产支持专项计划 2 号计划说明书》披露，借款用户人均消费本金较小，仅 1043 元。如果用户计划跟团出境游，额度无法覆盖产品价格，用户需要另行支付。
一位业内人士认为，虽然“先游后付”有诸多便利，但在具体操作和细节上，还需要旅游机构继续完善。
