来源：精进的就就
原标题：千万别被余额宝给骗了！！！
很多人问我，手头上有个几千、几万，但是完全不懂理财，不知道怎么让钱生钱，也不知道会不会有风险。
这个问题很笼统，而且很小白，但是就就知道怎么解答。
今天就就想写一些简单易懂的实操型的办法给大家。
上期文章我教大家把收入分为日常消费、应急、定期三个比例存钱。
我推荐的比例是：日常消费30%，应急备用20%，定期50%。
但是，你们可以根据自身的实际情况来定。
比如你月薪3000，房租每个月得交1000，存50%的工资是不现实的。
对了，就就真的很不建议你们去炒股，如果你什么都不懂，就是被割韭菜，还白白浪费时间。
如果你想要试试水，可以拿100—500买个基金玩玩，那笔钱哪怕全亏了都不心痛的那种。
01:
每个月存50%的工资，
应该定期在哪里？
你必须要知道一点，每个月拿50%的工资出来定期，这笔钱是你的不动产。
你可以选择定期半年或者1年，只要存进去了，千万别想着买买买，打它的主意。
后台有读者私聊就就说，有没有既没有风险的，又有收益不错的产品推荐。
一般来说，产品的收益越高，风险越大。
但是呢，如果你想要高一点的收益，又不想承担过高的风险，办法倒是有的。
那就是拉长投资期限，即定期期限越长，收益点越高。
风险极低且收益不错的有两种类型，一是银行存款产品，二是稳健理财中的定期产品。
银行存款产品最大的特点是保本保息，即预期收益是多少，到手收益就是多少。
我们爸妈那代人，就喜欢把钱存在银行。
但是对于手头上没什么钱钱的年轻人，银行里的存款产品对我们十分不友好。
此话怎讲？
如果我们存进去的本金不高的话，那么收益也不会很高，憋好几年都不能憋出个鸡蛋。
比如，在广发银行存款，你要存够5年，年利率才达到3.2%；
广发银行定期存款
在兴业银行存款，你得存够3年，年利率才达到3.2%；
3——5年后，不仅黄花菜凉了，你荷包早就被通货膨胀踩死在脚底下了。
（可能有小朋友会问，什么是年利率？
简单来说，假如年利率是4.85%，就是你存10000存1年，就有485元的收益。
兴业银行普通定期存款截图
我妈搞了5万块在银行存1年，年利率是1.6%，一年的收益才800。
我说你拿出来，我帮你放在支付宝或者微信上存着。
结果她说，银行才有保障，搞去支付宝那些钱会不会都不见的？
害，老一代人的思想就是这样，理财偏保守，觉得在银行存着才踏实。
如果你们有同款老妈，她非要把钱存银行的话，建议她去搞结构性存款——即保证本金，收益增值。
因为结构性存款银行承诺投资本金没有任何风险（外汇结构性存款除外），保底的利息收入跟银行一年期的定期差不多，而预期的利息收入可以达到甚至超过4.0%。
很多只相信银行的大爷大妈们，大都选择结构性存款。
但是，我不建议你搞这个。
因为结构性存款的起存金额有门槛，而且很多需要到银行网点去进行双录（录音和录像）才能购买。
02:
银行存款产品——保本保息
如果你想要保本保息，而且收益还要高一点的话。
我推荐在支付宝的平台里购买银行智能存款的产品，它会提示你哪些是银行存款，并且保本保息的。
支付宝稳健理财产品
朋友们，发现了吗？
年利率是不是比在银行高很多？
别以为这些年利率差距不大，如果你本金越多，收益的差距就越大。
我专门买了两个产品对比了一下：
我买了5000块的盛鑫存1号，期限一年，年利率为4.85%，一年收益有239.17元。
（钱钱放进去了，只能到期后才能拿出来）
我还买了一个10000块的天津滨海农商银行的月优选，年利率在4.00%，默认存期5年，每30日派一次息，5年收益能有2002.19元。
（这个放进去了，等一个派息周期30天过后，需要用到钱钱可以随时拿出来）
当然，支付宝收益这么高的存款产品，不是经常有的。
保本保息还收益高的存款产品是稀缺品，肯定是很抢手的，所以有时候你得抢。
大家买周期长的产品要想清楚两点：
①自己短期内需不需要大量资金，或者一年半载有没有大项目想搞，需要用钱的？
②你这笔钱是想可以灵活提前拿出来，还是可以接受到期后才能拿出来？
想明白了，再根据自己的情况选择定期产品的周期。
可能有人想问，买银行存款保本保息的产品，是不是就万无一失呢？
是的，在50万以内都有保障。
03:
稳健理财产品——长线投资，稳赚不赔
我们再来说说稳健理财中的定期产品——不保本不保息，即预期收益是多少，到手收益或多或少。
一般来说，稳健型理财产品风险较小，比较可靠，但是它的预期收益不等于实际收益。
支付宝稳健理财产品
稳健型理财产品和银行存款产品有一个共同的特点，就是定期的周期越长，年利率越高。
但是，和保本保息的银行存款产品相比，稳健型理财产品有一定的小风险，即预期收益不是实际收益，它的收益或多或少，或高或低。
我举个例子：
我在支付宝用了15000买了为期一个月的理财产品，它的七日年化是3.5470%，预期收益是45.81元。
大家发现了没？
大家看曲线可以看到，它每天的收益是不同的，有高有低，但是总体来说，预期收益和实际收益差别并不大。
那稳健型理财产品相比于银行存款产品的好处是什么呢？
那就是它每天的收益不间断，而且每天的收益会算进本金里面继续产生收益。
以上就就介绍的，都是针对你们每个月定期强行储蓄的办法。
这笔钱就是你的养鸡场，每个月都往里面养一个小鸡，存半年或者1年，就有鸡蛋吃了。
当然，就就还要提醒你们一句话，鸡蛋不要放在同一个篮子里，可以多放多赚哈。
04:
每个月存20%收入的备用资金，
应该投放在哪里？
首先，既然是应急备用资金，那我们要保证的是，需要用钱的时候，是能灵活取出来的。
比如，我们想要入手新电脑、新手机、新包包，或者是想拿一笔钱出去散散心的时候，我们要能在口袋里掏得出来。
同时，我们也要保证在不需要动用这笔资金的时候，我们这些闲置的钱是可以产生收益的。
即既要有收益，又要保证其流动性强。
那么，我们每个月拿20%的收入当应急备用资金，应该放在哪里比较好？
（就就还是那句话，具体比例根据实际情况来调哈）
其实上期文章就就有提过了。
一是微信理财通里的工资理财。
二是支付宝里的工资理财。
年利率最高为3.44%，但是不同产品有不同封闭期，要取出来时间比较久且麻烦。
（所以，就就不推荐哈，支付宝里的工资理财和余额宝都不是首选）
三是平安银行里面的工资理财。
年利率是2.9120%，好处是随时取随时存。
四是中国银行里面的工资理财。
年利率最高为2.4200%，最快1分钟到账。
是不是想要收益高一点的，又同时想要流动性强的呢？
有。
前提是你的小钱钱足够。
五是广发银行里的T+0产品，比如天天薪T+0产品的年利率2.95%，可实时到账，但前提是1万起购。
六是兴业银行的余额理财。
年利率高达3.687%，且支持即时到账，前提也是1万起购。
兴业银行的这个余额理财产品，是我看了几个银行里收益最高的，但前提也是1万起购。
所以，朋友们，发现了吗？
只有你的小鸡鸡足够大，鸡蛋才会越来越多，即你的本金越多，收益越大。
因为有些稳健的收益项目，是要你的鸡足够“大”，才能拥有准入门槛的。
我发现，现在很多90后，都是负债累累，而且手头上没有现金流。
但是，就就建议你们每个月都存点备用资金，保证自己现金流的流动。
就拿这次疫情来说，数不清多少小公司和个人企业老板死于现金流。
我每天都能看到楼下的实体店，一个个地轮流关门。
很感慨也很唏嘘，如果一个企业和公司没有准备好半年没收入的现金流，那它很容易被颠覆。
对于家庭来说也是一样的，如果一个人的收入撑起了整个家庭，那么一旦遇到风险，没了收入来源，就必须开自己的粮仓。
对于个人来说更是如此，假如你突然被裁员，假如你工作压力太大想辞职，假如你半年内没收入，你手头上就得有一笔过渡的资金。
这是现金流的重要性，也是你从现在开始存备用资金的重要性。
因为，这就是你未来面对不确定性因素的底气。
05:
每个月30%收入的日常消费资金，
如何实现收益最大化？
就就上期提到，不建议没什么自制力的人，用花呗和信用卡的。
信用卡在特定的时间和会有特别的优惠，很多人会忍不住诱惑，忍不住买买买。
更别提花呗了，你扛得过三八妇女节，扛得过618年中大促吗？
扛得过年终大促，扛得过双十一吗？扛得过双十二吗？扛得过情人节吗？
这些大大小小的活动，很容易促使你超前消费的。
所以，你很可能收益没薅到，反而把自己的存钱大计给贴了进去。
如果你不是一个自控力很强的人，我宁可你别贪那点收益。
结果咧，不止一个读者在留言里跟我“得瑟”，每个月把钱放进余额宝，然后使用花呗消费，这样一来这个月就可以赚余额宝里的收益了。
害，既然大家都觉得自己的自制力很强。（手动狗头）
那就就给大家2个攒收益的小妙招。
（1）不要在零钱通和余额宝里面攒收益，尤其是余额宝，因为太不划算了。
微信零钱通的年利率是2.5230%，支付宝的余额宝年利率是2.1600%，真的是太太太太低了。
你把1w放进余额宝一年，才两百多块。
这是远远跑不赢通货膨胀的。
你可以把这笔钱放在我上面推荐给你的产品中：
① 支付宝里的稳健理财精选，1——3个月内的产品，风险低，收益相对高。
② 银行APP的T+0产品，可灵活取，且收益相对较高。
（2）在花呗和信用卡之间，我建议你选择信用卡。
很多年轻人喜欢用花呗，因为习惯和方便。
但是在花呗和信用卡之间，我建议你选择信用卡。
（这里应该有个信用卡广告，可惜别没有。觉得就就良心，一定要给我转发这篇文章哈）
为什么呢？
绝对不是因为信用卡积分能兑换的东西比较多选择，更不是因为信用卡优惠比较多和使用的范围比较广。
绝对不是。
我绝对不是那种贪小便宜的人。
而是因为信用卡的额度比花呗的额度高很多。
花呗的最高额度是5万，而信用卡最高的额度是几十万、几百万。
你以后要是需要大额资金周转，比如买房买车、结婚彩礼、开公司创业等等，说不定信用卡能救你一命。
当然，前提是你必须保证你的使用记录良好。
so，最后就就想说，你要是能忍住不随便买买买，那么刷信用卡过日子，把生活费拿去攒收益是性价比最高的生活方式了。
本文章所有涉及理财产品都是作例子使用，并没有任何推荐成分。朋友们取渔别拿鱼哈。
