01 | 余额宝收益不断下降
余额宝现在的最新年化收益率只有1.645%，1万块钱存一个月，只有13块，连15元的盒饭都吃不起
相比2014-2015年5%6%的超高收益率而言，现在的收益简直是低的可怜。
但为什么支付宝一直不退荐其他的活期理财产品？
比如三湘银行的湘随存，随存随取，收益率却高达3%，但支付宝却没有。
是因为风险吗？银行存款50万内保本保息，不存在风险问题。而且支付宝同样推荐三湘银行的定期存款：
如果有风险，同一家银行的活期不推，只推荐30天期，90天期。定期存款钱取都取不出来，风险更大！所以不推荐活期存款，不是因为风险。
02 | 为什么支付宝不可能推荐活期
本质原因是利益问题，余额宝默认的货币基金是天弘余额宝，收取的费用如下：
一共收3个费用，管理费0.3%给基金公司，托管费0.08%给托管银行，销售服务费0.25%给支付宝，三费合计0.63%。
所以支付宝的收费和投资者盈利，合计2.28%
费用占比高达27.69%
也就是说，余额宝拿我们的钱去投资理财，如果赚了228元，投资者只能拿到165元，但是有63元是给机构的。
其中蚂蚁科技控股了天弘基金51%的股权，所以0.3%管理费给天弘基金，本质上还是给了支付宝，加上0.25%的销售服务费，一家独占了0.55%。
基本相当于天弘基金拿你买入的钱投资赚了100块，有24块钱都进了阿里系的口袋里。
以天弘余额宝2020年中报规模12238亿计算，0.55%费用每年可带来67亿元收入。
而蚂蚁金服2019年的总收入也才519亿而已，仅仅一个余额宝的收入就占了十分之一不止。
03 |改变选择
所以大笔的闲置资金要么考虑买定期理财，要么找其他的平台，购买活期3%或者3.8%的存款
如果平常的零花钱放在余额宝，也应该换一个货币基金，有两种思路
一种是换一个费率低的货币基金
建信嘉薪宝三费合计0.45%，在余额宝备选货币基金中总费率最低。
一种是换投资能力强的货币基金
目前长期收益最高的货币基金是兴全添利宝，目前7日年化收益率2.113%。
04 | 小结
1. 余额宝的创收能力太强了，可以分享25%左右的投资收益
2. 所以支付宝是不可能推荐其他的活期理财产品的
3. 闲钱要么买1个月以上定期，要么去平台买活期存款，基本有3%以上的收益率
4. 必须要买余额宝的钱，建议换兴全添利宝或者建信嘉薪宝
