随着市场经济的逐步发展，中小企业队伍不断地壮大，中小企业已经成为市场经济中不可或缺的一部分，但是中小企业的融资问题一直是制约中小企业发展的制约因素。中小企业的融资不同于大型企业，融资有它的独特性。宁夏地区相对落后，那么宁夏中小企业融资方式的问题及解决对策有哪些？
1、融资难的现状。由于各种因素的影响制约，我国中小企业融资受到诸多限制，存在融资渠道少、规模小、秩序混乱等问题。据调查，我国大部分中小企业存在流动资金不足、中长期贷款缺乏的现象，中小企业融资难的问题十分严重，严重制约了中小企业生产经营和发展扩大。
2、融资难的特点。
第二，中小企业银行贷款审批程序复杂，难度大；
第三，贷款成本高，贷款利率高，导致贷款成本偏高，也不利于中小企业融资。
企业融资渠道不外乎有两条:
一是内源融资，包括业主自有的资金、向亲友借的资金、风险投资以及企业开设后所积累的资金等来源;
二就是外源融资，又可以分成为间接融资和直接融资和政策性融资三种融资形式。然而，目前我国大部分中小企业还都是靠自我融资，自我融资比例高达89. 23%，在新成立的公司中达到92. 4%，而外部融资所占的比例一直很小。
由于我国中小企业的经营规模普遍较小，一般情况下无法进入股市或债市来进行直接融资，又由于我国的产业基金、风险投资等还处于刚刚起步阶段，所以，在所占比例很小的外部融资中，也主要是以银行贷款为主，其他各类融资很少。据统计，中小企业股票融资只占0. 3%，而债券融资也就0. 6%，在政府政策融资中，财政对于我国中小企业资金帮助以及补
贴为0. 8% ，而其他外部融资基本都来源于银行借款。
除了融资总规模不足之外，宁夏中小企业也正承受着资金高成本的困扰。据了解，目前银行对中小企业的放贷利率普遍上浮了30% － 40%。同时，目前有一些银行要求企业存单质押，使得国有商业银行的综合融资费率达11. 65%，股份制银行综合融资费高出4 个百分点左右，如果是担保贷款，加上担保机构平均2 － 3 个百分点的担保费率，中小企业承担的融资成本将更高。缺少资金支持的中小企业只能通过民间借贷或地下钱庄等风险性极高的形式来融资。而目前不太规范的民间融资成本更是达到了月息6 分左右，过高的融资成本对中小企业的经济效益产生了很大的负面影响
我国尚处于社会主义初级阶段, 不同的经济成分在国民经济中的作用不容忽视, 而中小企业的作用在其中更是举足轻重。同时宁夏中小企业从起步发展到现在只经历了二十多年的时间, 还存在这样那样的诸多问题, 要解决这些问题除了需要企业自身不断的发展完善外, 政府的引导和监督、社会诚信制度的完善、各类金融机构的支持都是不可或缺的重要因素。
( 一) 成立政策性金融机构支持中小企业融资。为促进中小企业的发展, 我区金融管理当局应借鉴国外的经验, 结合国情和区情, 尽快建立起具有宁夏特色的中小企业政策性金融体系, 促进我区中小企业的健康发展。
一是关注大银行贷款远离中小企业现象。众所周知, 利润最大化是商业银行经营活动的主导思想, 而中小企业由于与生俱来的一些弱点恰恰决定了他们很难从大银行获得贷款。
首先, 中小企业由于规模狭小, 使得财务经营状况和未来发展前景不易判断。
其次, 中小企业通常情况下很难找到合适资产进行抵押贷款活动。
再次, 银行为企业提供每笔贷款的交易成本实际相差无几。由于与大型企业相比, 中小企业每笔贷款数额相对较小, 这意味着为中小企业提供相同规模的资金银行需付出更高的成本。
二是我区金融市场必须充分竞争。
一要促进银行之间的有序竞争。改善宁夏中小企业金融服务的一个重要环节即在于彻底打破我区的银行垄断。金融业属于高风险特殊行业。但是, 高风险不应成为禁止新的竞争对手进入的借口, 否则就会起到变相保护垄断的消极作用。
二要完备政策性金融与征信体系。金融市场的充分竞争有利于改善大银行对中小企业的服务, 但仅仅依靠竞争并不足以解决宁夏中小企业的融资难题。而建立宁夏中小企业政策性金融体系并逐步完善征信制度, 都将大大有助于中小企业融资问题的解决。总之, 宁夏中小企业政策性银行的运行原则应该是在确保完成政府任务和目标的框架下, 最大限度地保证银行资产的流动性、安全性和效益性。不可否认, 中小企业在促进经济增长与就业中发挥着举足轻重的作用, 是我区经济发展的中坚力量。但是, 宁夏中小企业普遍缺乏优秀人才, 企业技术开发投入严重不足, 技术水平落后, 专业化水平低, 经营管理较为混乱, 财务制度并不健全, 道德风险高。加上目前我区征信制度体制和法律制度环境欠缺, 很容易给经济带来巨大损失。
( 二) 树立新的融资理念大力发展直接融资。政府及中小企业都应转变融资观念, 逐步降低对间接融资的依赖, 加大直接融资的比重。自治区相关部门可通过制订专项的法律、法规、根据实际情况创造宁夏中小企业直接上市条件, 完善资本市场结构, 建立多层次的市场体系, 拓宽直接融资渠道, 同时通过法律形式支持风险投资基金的发展, 逐步使风险投资成为宁夏中小企业尤其是高科技企业进行直接融资的重要渠道之一。
( 三) 鼓励我区金融机构加强对中小企业的信贷服务。我区金融机构尤其是商业银行仍然是中小企业融资的最重要渠道, 在促进宁夏中小企业发展, 解决宁夏中小企业融资难的问
题上起着决定性的作用, 商业银行加强各种服务手段为中小企业提供更为便利、全面的服务,也是我区商业银行加快自身发展的重要契机。
首先, 走出信贷风险夸大化的误区, 消除“零风险”等不切实际的观念。其次, 改进贷款授权授信制度, 根据宁夏中小企业所需资金量少、周转速度快的特点, 适当下放贷款权限, 减少对客户的审核层次, 简化授信审批程序, 允许基层在核定的贷款额度内自主审查发放贷款。再次, 制订专门针对宁夏中小企业信用评级体系, 使信用评级科学合理地反映中小企业资信状况和偿债能力。最后, 增加金融服务种类, 金融机构应根据中小企业的生产经营特点和资金运动特点, 推出灵活的、多样化的金融结算工具、金融投资工具和金融服务类产品, 以满足中小企业的金融需求。
( 四) 完善社会服务体系加强对中小企业的基础服务。组建更为完备的宁夏中小企业同业工会, 使其成为沟通企业与政府的桥梁和纽带, 为宁夏中小企业提供政策、法律、市场、技术、经济金融等方面的咨询服务; 鼓励科研机构与中小企业合作,帮助企业进行新技术、新产品的研制; 规范抵押评估、登记程序和操作规程, 降低收费标准, 减轻企业负担; 通过立法规范企业信用信息的登记、汇总、查询、披露。充分利用计算机网络等先进技术手段, 逐步健全面向社会开放的中小企业信息服务体系。
( 五) 促进金融租赁支持宁夏中小企业发展。金融租赁业是市场经济发展到一定程度而产生的一种适应性较强的融资方式, 是集贸易、信贷和技术于一体的新型金融产业。目前, 宁夏中小企业虽然取得了一定成就, 但同时也面临许多困难和问题, 其中资金短缺业已成为制约宁夏中小企业发展的“瓶颈”。而传统的融资方式, 随着融资环境的变化, 其缺陷也日渐凸显。宁夏中小企业在无法获得直接资金支持的情况下, 金融租赁应是一个很好的选择。随着我国金融市场准入限制逐渐放宽, 外资租赁公司的进入, 会使中资租赁公司失去一部分市场, 造成租赁业方面的人才流向外资租赁公司。宁夏有关部门应正视这一问题, 在过渡期内, 加快人事与分配制度改革, 为优秀人才脱颖而出创造有利环境, 力争育好人才、吸引人才、留住人才和用好人才。
中小企业融资问题是世界性难题, 也是我国市场经济发展中的普遍问题。只是这一矛盾在宁夏表现尤为突出。之所以在我区尤为突出, 其原因不但像全国各省市一样, 是经济运行过程中出现的必然问题, 而且它也是我区经济制度环境缺陷的双重后果。鉴于此, 解决宁夏中小企业融资难问题必须双管齐下。首先, 应当从强化金融市场竞争入手, 迫使大型商业银行资金逐步转向中小企业。其次, 宁夏各级政府和社会各界也应携起手来, 建立科学而全面的中小企业政策性金融体系, 这是我区的现实选择; 同时, 不断完善以社会征信体系为核心繁荣法律制度环境, 这是宁夏的长期对策。通过分析宁夏中小企业融资难问题的成因、症结、解决方案, 我们可以看出中小企业融资难是我国社会主义初级阶段发展过程中, 必然要面临的一个阶段性问题, 宁夏中小企业更不能超越这个阶段。问题的产生涉及到政策法规、历史原因、诚信体制以及银行信贷资产配置的结构性问题等诸多方面, 要解决除了需要宁夏中小企业自身的努力外, 也需要各级政府、金融行业乃至全社会的共同努力。相信社会主义市场经济体制的日益完善, 越来越多的宁夏中小型企业必将走出融资难的困境, 做大做强, 从中国成功走向世界, 成为国际经济一体化大潮中的弄潮儿。
融资困难相对于宁夏中小企业比较严重，在面对宁夏中小企业融资方式的问题及解决对策的时候，要适时转变战略，迎合当地经济发展模式，开辟一条具有当地经济发展特色的道路，这样中小企业融资才不至于十分被动，以上就是论述的问题和基本策略。
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