导读："90" 后乃至 "00 后 " 过度超前消费、透支信用，由此埋下的金融隐患不得不防。
得年轻人者得天下，"90 后 " 和 "00 后 " 已经成为商家拼抢的人群，新生一代的消费升级来得比老一辈早得多。只是较少有人真的关心他们是否具备了相应的消费能力。
直接结果是，这届年轻人提早透支了信用。统计数据显示，这个群体负债率高达 1850%，在消费贷款群体中占比达 43.48%，以贷养贷用户占比近三成。这几组来自汇丰银行、海尔消费金融、融 360 的数据尽管样本量和样本群体不完全一致，但从不同维度反映了 "90 后 " 的消费信贷现状。
更严重的是，时不时有媒体传出 "90 后 ""00 后 " 因负债过重犯罪、自杀等恶性事件。在百度资讯中输入 " 大学生借贷 "，就有 53.8 万条最新消息——几乎每两三天就有媒体爆出一则大学生深陷借贷 " 漩涡 " 导致涉黑、失足等消息。近年来，校园借贷市场不但呈规模爆发之势，还成为黑恶势力深潜之地。
年轻人养成了过度消费习惯只是最直接的原因，更深层的则是网贷信息共享不到位造成的严重" 共债 "问题，同时" 套路贷 "" 校园贷 "" 砍头息 "等又形成了借款泥沼。
" 年轻人是银行机构的未来用户。" 一位全国性股份制银行信用卡中心负责人对现状表示惋惜。问题不仅于此，专家们指出，还需要防范由此引发金融风险。
消费主力变了
" 给我一部能上网的手机，我可以在家宅上一个月。""90 后 " 徐晓雅说完这句话就继续看她的手机了。因为又一个电商购物节 "618" 临近了，她需要提前做好 " 买买买 " 的功课。
"90 后 " 是与互联网同步成长的一代人。如果说 "70 后 " 和 "80 后 " 的网购习惯是逐渐培育的，那 1990 年后出生的人群可能天生就适应这种购物方式。
尤其是在移动互联网时代，一部手机就是一座移动的商场，消费行为变得更加便捷。艾媒咨询的数据显示，"90 后 " 消费金融用户中，用于网购消费场景的占比 51.3%，线下日常消费场景占比 40.0%。
"90 后 " 俨然已成为网络购物的消费主力。《2018 中国互联网消费生态大数据报告》显示，以 2016 年为分界点，"90 后 " 在天猫 " 双 11" 期间的消费占比 42%，已超过了 "80 后 "，2018 年更是达到了 46%，且仍呈增长态势。
一些商家也紧随 "90 后 " 的触网习惯，不断变换商业营销的阵地和方式。从最初的门户网站到电商平台，再到如今的微博、头条、抖音，每一个活跃的 "90 后 " 都意味着强劲的购买力。
借钱消费成习惯了
当 "80 后 " 和 "70 后 " 还大都停留在储蓄卡和信用卡消费时，"90 后 " 还能借力消费信贷支撑他们的超前消费。蚂蚁花呗、京东白条以及各色网贷平台，都是他们借钱的重要渠道。
融 360 数据显示，"90 后 " 使用消费贷款用于日常生活消费的人群超过五成，占比 50.17%。在贷款渠道方面，除了信用卡、花呗、白条等，超过一半的年轻人将手伸向了网贷。
网贷平台发展的鼎盛时期，全国有 4000 多家平台。" 许多平台都是信用借款，只要身份证、就业信息和银行流水就能申请到 5000-10000 元不等的贷款，有时利用假身份也能轻松过关。" 一位曾在网贷平台借款的用户向记者介绍。
由于其中很大部分的收入不足以支撑贷款月供，许多习惯于网贷借款的年轻人一般都有多个平台借款的行为，各网贷平台难以实现用户数据共享也提供了便利。一位 "90 后 " 就跟记者说，她在几家网贷平台总共有近 10 万元借款，主要用来拆东墙补西墙。
这就导致了网贷行业极为突出的资金安全风险—— " 共债 " 问题。根据前海征信卅伍研究院的相关调查，现金贷客群重合度很高，通常现金贷客户会采取借新还旧的方式在多个平台借贷。前海征信 " 常贷客 " 数据显示，现金贷共债者比例大约超过 60%，他们至少在两家及以上平台有借贷记录，平均借贷次数约 6 次。此类客户的信贷逾期风险，通常为普通客户的 3 到 4 倍。
风险被放大了
由此，风险被放大和串联。
许多在银行无法申请到信用卡的年轻人，通过网贷平台实现了消费能力的提升，同样也放大了信用风险，且风险在金融系统内部出现了串联。2018 年第三季度信用卡预期贷款率上升，监管部门由此注意到了 " 共债 " 风险，并进行了摸底调查工作。
我国网贷平台的相关信息尚未接入央行征信系统，许多年轻人对贷款逾期尚缺乏清晰的认识。一位网贷平台业务人员向记者提到，年轻人通过各种平台借新还旧，一些逾期款项催收非常困难，一些人甚至变成了职业老赖，上了很多平台的黑名单。
这些年轻人在还没开始以个人信用承担房贷、车贷、经营贷等重要责任之时，就提前透支了自己的信用。前述银行信用卡中心负责人对此很痛心：" 这些年轻人应是信用卡业务未来发展的主力军，如今却纷纷被加入黑名单，本身也有了不少不良观念和行为，要扭过来比较难。"
尽管银保监会等监管部门对 " 校园贷 " 进行过整治，但整治过后，" 砍头息 "" 套路贷 " 等业务平台又悄然上线，再次瞄准高校学生。非法校园贷的 " 孪生兄弟 " 通常是暴力催收。一旦借款者无法偿款，借贷平台就会启动催款程序，包括发短信、打电话、联系室友、骚扰父母、报告学校等。
专家警示，除了个人和相关家庭的悲剧，引发系列社会问题外，这还可能加速我国储蓄率的下降、家庭债务比重的上升，同时埋下金融风险隐患，比如债务违约潮等。整个金融系统都亟待正视和修补可能存在的漏洞。
来源：财经国家周刊 王丽娟
