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微信支付这么好 为什么我还是不看好腾讯金融

3月底,易观发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第4季度》的报告,称到去年Q4,财付通以37%的市场份额位居第二。腾讯2016年财报披露的信息则显示,微信支付日均支付笔数超过了6亿笔。

无论是腾讯的财报,还是第三方的报告,都显示,微信支付正在突飞猛进。

支付优而金融,这是支付宝走过的路,很多人都认为,微信支付崛起后,也能在金融领域杀出一条路。要知道,金融业务那可是一座金山啊。

不过,虽然腾讯手里有微信支付这张王牌,我还是不看好腾讯金融。 

1.微信支付属于张小龙 不属于腾讯金融

2015年9月,腾讯CDG事业群宣布成立支付基础平台与金融应用线,包括基础支付产品中心、QQ钱包产品中心、商业拓展中心、企业方案中心、征信中心、综合管理组和金融产品创新实验室等业务。

有趣的是,支付基础平台与金融应用线中包含了QQ钱包,但没有微信支付

所以目前在腾讯内部,涉及金融业务的实际上有三个团队:

1)向张小龙汇报的微信支付团队;

2)赖智明带队的支付基础平台与金融应用线,主要负责理财、保险等业务;

3)顾敏担任董事长的微众银行,主要做的是信贷业务;

这三个团队之间,互相是独立,或者说割裂的。举个简单的例子,微信支付和理财通的账户并不相通,微信零钱里的钱不能直接转进理财通,理财通里的钱,也不能直接支付

在获得腾讯力推两三年的时间后,目前理财通的规模大约为1000亿左右,相比余额宝8000亿的规模还有七八倍的差距,这和腾讯金融业务在内部团队上的割裂有很大关系,理财通里的钱,不能像余额宝这样直接支付,投资和消费没能打通,极大限制了理财通的应用场景。

再看今年春节期间马化腾亲自站台的腾讯微黄金,目前在微信钱包页面甚至没有固定位置。用户要买腾讯微黄金,得先关注这个公众号,可见微信对其的支持力度。微信支付流量很大,但却没有导给微黄金。

永远不要小看内部组织架构对业务的影响力。三个团队的割裂对腾讯金融的业务发展影响是巨大的,尤其是作为流量之王的微信,它的支持与否,基本能决定业务的一半成败。

2.腾讯征信尚无起色

一点共识是,金融的核心,是风控和征信。2015年初,腾讯成功成为央行首批个人征信牌照的试点单位,但是,两年过去了,相比于其他征信机构,尤其是老对手阿里,腾讯信用显得很是低调。

打开腾讯信用的官网,用微信扫描二维码,查看自己的腾讯信用分,跳转的是QQ,打开腾讯信用的QQ公众号后,看到的提示是“抱歉,你暂未获得公测名额”。吊诡的是,询问之后发现,身边还没有任何一个人能够查看到自己的腾讯信用分。

一位腾讯员工曾分享过一个案例,因为央行征信上略有瑕疵,他一直无法获得微粒贷的授信,但在支付宝上,他拥有借呗的10万授信额度。

究其原因,关键还在于腾讯自己的信用体系尚未完善,只能参考央行的征信数据。腾讯至今没有做自己的消费信贷产品,和腾讯的信用风控体系尚未构建完全不无关系。

显然,微信支付已经为腾讯信用的建立奠定了基础。但信用的建立需要两个前提。

一是时间。看一个人的信用情况,三五个月的价值是不大的,可能得三五年甚至更长的时间,在互联网这种唯快不破的地方,这个时间成本非常大。二是数据度广度深度。对征信而言,社交数据的含金量显然远远低于交易数据。电商渠道的缺乏,是限制腾讯征信的一个天花板。

3.腾讯没有自己的电商 

都说阿里想做社交,其实腾讯也一直很想做电商。

可以说,蚂蚁金服的金融业务能够迅速起家,阿里巴巴的支持至关重要。余额宝能在淘宝上买东西是余额宝的核心优势,花呗能做起来,和天猫支持花呗分期有很大关系,淘系卖家的贷款是网商银行企业信贷的大头,退货运费险更是完全依赖于淘宝天猫。

很多时候,腾讯的金融业务不如阿里,不在于起步早晚,而是在于腾讯自己的电商没有起来,腾讯没有属于自己的交易场景。微商始终没能够动摇淘宝,腾讯入股的京东,金融业务做得也不错,成长迅速。

如果腾讯一直做不起电商,无疑会大幅度延缓其金融业务的成长速度,缺少金融场景,缺少高含金量数据的沉淀。但反过来说,已经趋于饱和的电商市场,要再容纳一个巨头的进入,并不是件简单的事情。无论是腾讯还是百度,都在电商的尝试上折戟了。

所以,一天6亿笔的微信支付能不能撑起腾讯的金融梦?这样看起来,似乎依然比较困难。除非腾讯可以解决掉上面这些棘手问题,而这些问题,仅仅靠微信支付的规模增长,显然是不够的。

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