笔者以医美分期为例，进行了一次最小可行的医美消费信贷系统设计，展现了如何将思考变成产品系统的流程， 与大家分享。
当前，在高昂的车房贷，不断上涨的生活开销以及教育医疗养老等各方面的压力下，越来越多的消费者在面对装修，旅游，教育甚至医疗等诸多消费需求时，选择消费信贷产品，既满足自己的消费需求，又不给自己带来太重的经济压力。
所以，发展消费信贷业务似乎成为了各大银行，消费金融机构以及互联网金融公司未来的发力点和核心业务需求。
在有了“人”和“货”的前提下，场景的选择在业务结构中也显得尤为重要了。此篇文章就从产品方案设计角度，说明一个最小可行的“医美+信贷”产品方案设计的思考过程，也来探讨一下如何从0到1做出一个实际可用的产品系统。
本文将分为以下七部分：
医美消费信贷系统整体战略规划和产品定位
医美消费信贷系统业务对象与模块拆解
医美消费信贷系统功能需求分解
医美消费信贷系统功能架构规划设计
医美消费信贷系统原型设计
消费金融基本术语解释
结语
一、医美消费信贷系统整体战略规划和产品定位
1.1 产品战略规划
日前，中整协发布了《中国医疗美容行业年度发展调查报告》，其中在分章节《中国医疗美容分期行业研究报告》中指出：截至2018年，医疗美容服务量超过1000万例（其中手术服务量超过300万例），市场年产值接近1251亿元人民币，增长幅度7.2%。根据中整协发布的医美报告显示：医美行业当前处于高速增长之中。
探究其原因，我们发现其一是市场需求庞大，全国医疗整形美容女性消费目标人群达到1.2亿人。其二是国民收入增长，支撑了我国医疗美容产业每年20%以上的增速。其三是技术营销手段驱动行业利润的增长。
据不完全统计，我国75%的医疗美容机构以技术或营销手段创造的利润约占总利润的30%-50%。接下来我们针对其行业背景以及市场现状做以下具体分析：
宏观背景分析（PEST分析）
微观环境分析（SWOT分析）
1.2 产品定位结论
由此在产品设计的后续阶段，我们应该致力于如何针对年轻群体，定制个性化的服务以及创新的营销模式，从而解决留客难的问题。
消费人群趋于低龄化虽然帮助我们打开了新的风口，带来了新的市场机会，但随之而来的风控安全以及新的服务难题也需要我们去消除。对于消费者和医美机构来说，平台的信誉以及稳定程度已变成首要考量的因素所在。
因此从技术来说大数据与金融业务逻辑相结合从而孵化出立体化，多维度的风控体系也是当前需要重点关注的技术难题。
为了降低经营成本，我们需要在消费者、医美机构、医美分期金融机构三者之间建立期牢固的合作关系，一方面是帮助医美机构降低获客成本；另一方面，通过为医疗美容机构提供行之有效的资金和客户支持，从而直接在商业上实现流量变现，赋能行业的发展。
1.3 竞品分析
在“颜值经济”的时代下，医美分期平台顺利成为消费金融风口的势头凶猛的主角之一。
多家医美分期平台上线，包括美眉分期、美分期、快分期、Vivian分期、爱美贷、喵贷、每美、美哪贷、丽分期、云贝分期、口袋喵、易美健、美分分、易美分期、麦芽分期、么么贷等。
但在医美分期市场一路狂奔的高光时刻的背后，市场泡沫也随着而来。
2017年初，相关医美中介骗贷现象被曝光，大量医美分期平台被过高的坏账率拖垮，退出市场；百度也从2017年上半年开始收缩医美分期业务。
经过洗牌，医美分期行业只有少数玩家“幸存”。据悉，截至2018年底，垂直类的医美分期平台数量已降至30余家。潮水过后，留下来的是新氧、任买等相对正规、商业模式趋于稳定、技术实力、风控能力充足的大玩家。
根据艾美咨询的报告显示，当下主流的医美O2O平台如下：
其中更美和美丽神器都因与合作方停止合作而暂时下线分期功能，再次开通时间尚未确定。因此我们将挑选业务层面，产品层面以及功能层面的几项具有代表性的特点来分析目前在行业内较为突出的两个产品：新氧与任买，而当时我所用的医美分期产品也是任买。
由上述表格对比，我们可以看出以新氧为代表的医美平台采取作为医美机构的“第三方”而存在的线上模式，即通过搭建美容整形社区，将平台累积的用户流量导向医美机构的服务模式，将用户转变成将消费者。医美机构，医美消费者，金融机构三方共同放在同一个公开透明的平台中，既能帮助解决消费者有医美服务和消费分期的需求，同时也帮助医美机构利用分期服务来降低其客户的使用成本。
而对于任买来说，虽然没有构建社区来输出高质量的内容用以留存用户，但是任买联合秒拍、小红书、微博、抖音等优质的内容平台推出的“斩男春计划”以及联合美图共同推出的“美婚旋风”等活动富有趣味性。任买构建年轻化的新营销模式，将线下与线上的资源整合，实现新运营的营销模式。
医美分期产品是一个将C端和B端相结合的产品，在产品后续设计阶段如何利用完美的业务逻辑和功能规划将两者相融合形成一个良好的服务体系也是我们需要重点关注的产品痛点之一。
1.4 用户画像
根据新氧发布的《2018年医美行业白皮书》显示：90后甚至00后已是整容整形绝对主力。以19岁以下中国医美消费者占比为例，2017年为15.44%，2018年为18.81%。
对比任买近期发布的《2018年医美消费分期用户报告》，一样不难看出医美用户低龄化趋势的凸显，90后、95后医美用户比重超过50%，一二线城市的90后、95后用户构成了医美消费的主要活跃群体。
根据百度指数分析来看，医美消费者中女性居多，当前国内医美消费人群普遍偏年轻化，18-34岁之间是主流；从学历和收入来看，大部分用户在专科学历以上，属于高学历人群代表；大比例用户集中月收入在5-10K之间，属于中等消费人群；人群行业分布来看，企业白领占比最高，医生、在读学生分布也较广；地域分布来看，大部分分布在沿海地区以及人口大省，其中广东占比最高，江苏、河南位列二、三位，北京、上海是医美最集中的城市。
所以在我们庆幸年轻群体为整个医美行业注入新的市场活力的时候，我们也需要考虑年轻消费者独有的对品质、服务以及强烈的品牌情结，在为其推出更多定制化的个性服务的同时，也需要重点把控年轻群体的经济基础较为薄弱以及风控安全的技术难题。
二、医美消费信贷系统业务对象与模块分解
2.1 业务对象
通过前期的分析我们可以得出，从当前医美消费金融的产业生态演进路径来说，市场更倾向于帮助消费者，医美机构（也可称为商家）以及医美消费者、金融机构三者建立起一种相互扶持，相互依赖的合作关系。他们之间的关系如下所示：
因此我们所确定的业务对象就分为三类：C端的消费者，B端的医美机构以及医美消费金融机构：
消费者：作为消费信贷系统主要前端服务对象，产品为其提供了四大服务功能，包括授信申请，用信支付，交易跟踪以及还款设置。用户可在平台完成从注册->贷款->消费->还款等一系列消费动作和金融服务的闭环。
医美机构：对于医美机构来说，线上平台是强有效的引流工具和获客渠道，他们希望能够以低廉的价格，优质的医美项目以及配合节假日推出的各种限时活动来解决获客难、获客成本高的难题。因此产品为其推出了商品管理，订单管理以及资金结算三项功能，一方面通过订单管理维护用户关系，另一方面通过资金预结算保证与消费金融机构的业务往来，可以说医美机构是连接消费者和消费金融机构的隐形桥梁。
消费金融机构：对于平台来说，消费金融机构是业务功能以及逻辑功能最复杂但最强大的后台，他与消费者和医美机构是强联系、弱存在的关联关系。他需要向消费者和医美机构表现出可信赖度高，风控安全以及资金雄厚的安全形象，因此产品对于消费金融机构的功能规划也是最为复杂：贷款商品的管理，授信审批，财务核算，交易跟踪以及客户管理这五种最核心的功能。
2.2 核心流程（模块分解）
在产品概念设计的阶段，我倾向通过用户、场景、流程来梳理出系统最主干的核心流程。
也就是在产品整个设计过程中，我们需要一直明确三个问题：
目标用户是谁？
在什么场景下使用？
需要怎样的流程？
由前期确定的消费者，医美机构以及消费信贷机构这三大类业务对象以及每一类对象所基于的用户场景，我们拆解出以下七种核心流程：
2.2.1 授信申请流程
授信申请的主业务对象是由消费者发起，消费金融机构受理，经过签署协议->实名认证->填写个人资料->申请额度这四个步骤完成授信申请的流程。
其中为了满足互联网金融监管的要求，同时也为了保障消费者和金融机构的合法权益，让消费者签署的三份服务协议属于基本且不可更改的必要流程，协议说明必须清楚且易于理解；实名认证目前主要是通过OCR身份证识别以及真人活体检测（视视频或者制定动作拍照）等方法来帮助识别。
2.2.2 信贷审批流程
消费金融机构从消费者处得到是授信申请的请求之后，进入到信贷审批的流程。自动审批是金融机构主动去接触目标用户，这里还有一个判断用户的工具：漏斗模型。
金融机构通过制定准入规则将目标用户群进行筛选，再经过预先已制定的评分卡对每一个目标用户进行打分，超过60分的用户就会被标记上优质用户的标签，一旦这些用户提出贷款申请或者再申请，无需人工二次审批可直接批复授信请求。而人工审批主要是针对可能风险用户，在自动审批的基础上再经由人工电话或者邮件二次确认再批准额度，有时可能还需要专门的信审人员的工作经验辅以判断确定。
2.2.3 用信支付流程
消费者获得额度后，就可以进入到在平台或者线下医美机构用信支付（消费）流程。
用户选中商品后以信用额度进行支付之前需要确定分期数，部分商家可能会针对特殊节日推出各类利率减免等一些优惠活动来吸引用户。因为医美项目普遍消费高额且对于消费者来说是一种低频消费，所以用户选定分期方案后需要与金融机构在线签订借款合同用以保障借款流程的书面化和合规化。
在此额外说明一点：在线下消费时，可能会存在线下贷款代理人来与消费者签订书面合同，但消费者也需要在平台上确认是否已完成签约，确保线上线下流程同步。
消费完成后会生成相应的还款计划，告知用户每月还款日和还款数。
2.2.4 贷款核算流程
贷款从发放到偿清终结是一个漫长的过程，在这一过程中消费金融机构必须完整地、连续地、系统地记录每笔贷款的数目和交易明细。一般来讲金融机构都采用复式记账法，通过会计科目和会计分录进行记账，遵循着“有借就有贷，借贷必相等”的记账规则。
目前行业内也在提倡“去中心化”运营体制，即金融机构不直接将贷款给与商家，只需预支一小部分数目的钱给商家用以留底，而在日后消费结算的过程再进行资金流通。
而对于消费者来说，还款方式的不同，利息的金额也随着不同，普遍来说用户更倾向于选择等额本息的方式偿还贷款。
2.2.5 贷后管理流程
在消费者完成一次用信支付的流程后，我们也需要从用户的自有交易数据和第三方消费数据提取出用户的还款行为、消费行为、欠款情况以及是否存在多头共债情况对用户风险进行划分：优质用户/低风险用户/逾期用户等。
针对优质用户，我们可以对其托送贷后营销的消息通知，鼓励其进行二次消费；而针对存在风险的用户，我们就需要对可能存在或已经存在的风险进行监控和预警，及时了解用户资金情况和还款意愿，一旦发生用户逾期不还款现象，可视情况判断是否进行催收操作以及不良资产处置。
2.2.6 用户还款流程
主动还款
被动还款（代扣还款）
用户在进行还款的流程中，会提供两种方式供用户选择：主动还款以及代扣还款。
前者用户可在还款日之前通过第三方支付公司将每月相应的还款金额提前支付给金融机构，然后经由金融机构经过收款记账完成用户还款对账的流程。
而代扣还款则是用户提前与金融机构绑定支付银行卡，定期由金融机构发送代扣指令通知第三方支付公司进行资金代扣，然后由支付公司将用户资金扣除后进行支付记账，金融机构收到款后进行记账，两者最后进行记账核算最后通知用户代扣操作完成。
2.2.7 消费结算流程
金融机构会定期将用户消费的资金定期结算给医美机构，并进行财务记账。
通常金融机构会与商家约定一个结算周期，一般为T+N（T为交易日，N为顺延天数），或者周结，月结，季度结。然后在结算周期内的订单金额汇总，扣减相应代扣减金额（如平台费用，手续费用）后通过第三方支付公司将资金支付给医美机构，最后再更新结算记账。商家收到款后，也会核对自家账本明细，从而确认资金流通是否出现问题。
三、 医美消费信贷系统功能需求分解
3.1 前后端交互体系设计
在产品设计初期阶段我们已经从用户、场景以及流程中梳理出本医美信贷消费系统的主业务对象以及系统的核心流程，所以在接下来的产品功能设计阶段我比较提倡从业务对象需求分解出系统功能需求。也就是我们需要明确系统主要服务的业务对象，需要通过系统完成怎样的功能？
客户端（系统前端）主要服务两类业务对象：消费者和医美机构（商家），服务端（系统后端）主要面向消费金融机构，并且对于消费金融机构来说，还需要提供额外的服务接口对接支付公司，征信管理公司和银行等第三方外接服务。
以下就是本系统前后端交互体系的线框图：
系统想要满足用户良好的用户体验和产品使用满意度，一定要从不同用户需求场景深挖消费者的消费痛点。
所以场景消费和商品查询是系统想要提供给消费者最大的产品卖点，而其后的授信申请，以及订单和账单的管理也是系统所需要提供的基础服务；对于商家而言，及时更新医美项目的上架或者更新，及时处理消费者的商品订单以及对于消费者分期账单的管理都是十分重要的。
对于一个系统而言，客户端是用于处理用户的业务流程的，他并不会存储任何业务数据，所有的数据都需要提供给服务端来进行数据处理，再由服务端返回相应的数据结果给客户端，完成用户想要的操作结果。所以我们需要提供一个数据接口，用以保持前后端紧密的数据交互，才能确保系统前后端数据的正确传递以及运行正常。
3.2 功能框架耦合关系设计
基于前期的分析，我们将客户端的产品分解为PC端、App以及外接平台的小程序应用。PC端主要用于商家，而App以及小程序用于消费者。
同时我们将系统后端业务功能分解为两个部分：核心业务系统以及公共平台。
核心业务系统主要服务业务人员和运营人员，通过系统完成商品管理，业务管理以及贷款管理等功能操作。
而公共平台则是同时为客户端以及业务系统提供服务，比如系统可以在用户提交授信申请之后，就可以调用公共平台的风险引擎来计算该用户的风险指数，也可以由业务人员在完成授信审批的时候，调用风险引擎来对目标用户进行标签化处理，三者之间相互都可以通过接口相互调用进行数据交互。
对于系统产品功能架构的设计过程中，我提倡采用“高内聚，低耦合”的设计原则来规划系统的架构，尽可能的将每一项抽离出的功能模块高内聚成组件化，通过相关的接口调用完成组件之间的交互和数据传递，以确保能为以后的系统扩展和更新提供便利。
四、 医美消费信贷系统功能架构规划设计
4.1 用户端功能板块设计
在做系统功能架构设计时，我们需要基于功能需求分解出系统前后端具体的细分功能架构。
对于消费者来说通过系统可以满足其从查询->授信->消费（支付）->还款这一服务闭环，所以我们为其规划出搜索管理，额度管理，订单管理以及账单管理四种功能模块：
在划分功能架构时，我将授信申请和用信支付这两项功能归为额度管理模块中。从本质来说两者都跟额度的变化有着不可分割的关系，前者申请额度，使用户额度增加，后者消费额度，使用户额度减少，相互之间存在着相互制约的平衡关系。
用户在完成消费操作后会相应生成关联订单以及消费账单，订单管理用于记录消费者的购买场景以及商品信息，我们在此约定使用系统的每一个消费者都会选择用信支付这一支付方式（后续也会增加直接资金支付，但在此不作讨论），因此订单管理中就会记录用户的消费金额，分期期数以及借款合同。在订单生成的同时系统也会生成用户的消费账单，用户无法删除和修改账单内的所有内容，智能通过系统查询还款日，已还款金额以及剩余期数，账单数据由后台数据更新反馈。
4.2 医美机构（商家）端功能板块设计
对于医美机构（商家）来说，商品的营销和获客成本是其需要关注的重点。商家希望通过系统可以完成商品上架>产品营销>消费记账>账单结算这一系列功能，所以我们为其规划出商品管理，订单管理，账单管理以及结算管理四种功能模块：
商家在系统中上架新产品，新项目以及新活动等线上产品，用于营销医美项目以及构建将目标用户从线上导流到线下门店消费的获客渠道，因此商家还会标注自家的医院地址，联系电话，主治医生信息以及提供在线交流咨询等服务，能够引导用户直接到店体验，从而完成支付消费的目标。
这里重点提及结算管理这一模块，在消费金融中我们一直倡导“去中心化”：消费者在线下机构完成消费动作后，会生成消费者对商家的消费账单，商家汇总出一个周期内的总消费账单，包括具体的结算金额和结算周期设置（通常为周结，月结，季度结）然后与消费金融机构清算对账，包括账目详情以及账目金额，对账完成后金融机构结算资金给商家，商家在于用户对账实时更新用户的待偿还账单。
在此过程中，用户，商家，金融机构不直接通过资金进行交易，而是通过定期结算的方式完成交易过程。
4.3 公共平台功能板块设计
公共平台既能够与客户端，也能够与核心业务系统进行数据交互的功能模块，所以我将客户端和核心业务系统共同存在且属性一致的部分抽出集成于此，因此公共平台分为贷款产品管理、商家管理、客户管理、商品管理、用户管理以及权限管理六个模块：
商家管理以及客户管理主要通过数据管理的方式进行维护和更新。
在客户管理中，因为涉及到黑名单用户以及敏感用户，所以后台需要周期性的运行风控引擎，从而更新客户信息。
在商品管理中，用户可以选择使用循环额度支付或者单笔额度支付，这一功能与贷款产品管理有着强关联的交互。用户管理分为内部用户管理以及外部用户管理，外部用户一般指使用系统的消费者或是商家客户，而内部用户一般指运营人员，业务人员以及系统管理员；在权限管理中，只有内部人员才具有分配功能权限和数据权限的功能，而系统管理员在此基础上，还拥有修改以及禁用系统中每一个用户使用权限的功能。
五、医美消费信贷系统原型设计
5.1 用户端APP原型界面设计
在完成前期对于整体系统业务需求以及功能架构的规划与设计后，最后我们将完成对系统用户端和服务端的高保真原型设计。众所周知，移动端以其方便快捷的优点占据了用户绝大部分的碎片时间，因此我们将用户端以App的形式呈现出来：
打开App，页面下端分为商城、贷款、账单以及我的四项功能导航，整体风格以橙色调为主。
商城分为两个主模块：本地医美机构精选以及商品精选。机构精选中主要提供机构能为用户做的医美项目和主要的医资力量，方便用户直接到店消费；商品精选主要提供医美商品的价格和推出此商品的机构信息，方便用户线上消费后直接到店体验项目。
贷款主要为用户进行授信申请时所用，用户通过完成实名认证以及签署征信信用报告后提交审核资料以供后台进行审核，快速的为用户批复额度或者增加额度，帮助用户实现0首付的医美分期目标。
第三部分账单详情，主要记录用户具体的医美项目以及所消费的金额，分期数以及月还款金额，能够直观的为用户展示；当用户想要查看具体的金额详情或者消费详情时也可点击“查看详情”进行查阅。
5.2 服务端PC端原型界面设计
根据前期的规划设计，我将核心业务系统以及公共平台两大组件集成在服务端:
服务端以PC端为主，界面以橙色调为主色调，想要给用户营造出一种清爽且具有活力的风格印象。
界面右端将服务端所有功能导航链接集中在树状导航列表中，层层分级，层层递进，让用户可以更方便且快捷的定位到目标功能节点。
服务端在整个系统中主要用于数据的处理以及与前台的交互反馈，因此数据存储对于服务端时至关重要的。
由于篇幅的限制，这里无法将所有的子页面设计全部展示，在此仅将公共平台>贷款产品管理作为示例展示。在数据表格上方用户可以直观的看到自己当前所处位置且可通过数据表格右端搜索框模糊匹配关键字进行查询，每一列表格也提供筛选数据功能，旨在为帮助用户提高工作效率。
六、消费金融基本术语解释
循环授信：
一次授信，多次使用。
循环额度：
基于用户信用，授予无抵押，无担保的信用额度，可循环使用。
授信申请：
分为两种情况，白名单模式和非白名单模式。白名单模式：用户无需自己申请，系统自动审批模式。一般适用于拥有大流量，大数据等具有数据优势的公司。非白名单模式：用户需自己申请，且需要提供个人资料审核。审批周期长，过程较为繁琐。
信用审计（信审）：
针对非白名单模式，目的是审核用户资料真实性，信用状况，还款能力以及审查是否有可能存在欺诈风险。
自动审批：
基于大数据模型，审批参照风险指标和风险引擎。
人工审批：
基于风控政策和信审制度，审批参照人工经验。
用信支付：
资金结算：
一般采用委托支付，资金不直接给消费者而是金融机构定期结算给商家。
用户还款：
用户在还款日之前还款给金融机构。一般分为主动还款和自动代扣。
复式记账：
常用于借贷记账法，对每一次交易流程都以相等的金额在借记账目和出贷账目同时记录，“有借必有贷，借贷必相等”的原则。
会计科目：
是把各项会计要素的增减变化分门别类的归集起来进行分类核算的类目。
会计分录：
根据复式记账原理的要求，对每笔经济业务列出相对应的双方账户及其金额的一种记录。包括记账符号，有关账户名称、摘要和金额等。
不良资产处置：
指对预期用户形成的呆账和坏账进行处置，主要包括不良资产核销（从账面剔除）和不良资产打包出售（将不良资产出售给资产管理公司）等手段。
七、结语
由此，我们已经完成了一个医美消费信贷系统最小可行的产品设计方案。由于篇幅原因并不能将所有的功能模块和相关功能设计全部输出，我也是第一次从0到1的学习设计一个消费金融类产品，可能不够完美，也可能会存在一些考虑不周的地方和问题，也希望大家能够及时指正出来。
但最后我想说的是：“爱美之心，人皆有之”，人们已不再羞涩的谈论医美话题的今天，选择经济可承受范围内的医美分期服务，无疑为消费者创造了更好的消费场景。
国民消费水平稳速提升的同时，科技将医疗与金融相结合，一方面为每一位消费者缓解了一次性支付大量治疗费用的窘境，另一方面也对民营医疗机构的扶持和鼓励起到了实质性的作用。
但在此还是友善的劝大家可以理性消费，风险可控的平台以及医师实力优秀的机构，仍然是各位爱美人士在选择消费时需要重点考量的因素。
最后希望每一个人都能成长为内心中最美的样子。
