本文主要焦点不是讲述行业的战略规划，主要从业务流程角度来梳理银行在ETC业务做了什么，本文从五个方面来描述，enjoy~
一、业务概述
在国家发改委，交通部联合下发《加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》背景下，ETC 发行业务成为了时下的热点话题，网上关于银行ETC业务员做推广的段子也是层出不穷。
随着各方的持续关注和大力投入，多年来被人诟病的ETC得到长足的发展。之前掣肘ETC业务推进的一个重要因素就是：电子标签收费问题，随着标签免费化，愈来愈多的车主加入到ETC安装的大军中，而ETC业务变成了六大国有银行，以及微信支付宝的主战场，其余商业银行大都战略性选择放弃该业务，究其放弃的原因，理由很多，但归根到底的原因只有一个就是产出与投入占比的问题。
当然，本文主要焦点不是讲述行业的战略规划，主要从业务流程角度来梳理银行在ETC业务做了什么，下面从五个方面来描述。
二、ETC业务关联机构间关系
ETC业务自下而上出发，从申请的用户，到代理ETC的银行，再到ETC发行方和OBU厂商，再上至国家交通部及各省交通运厅运输路网监测与应急处置中心（以下简称：路网中心），构成了整个ETC生态圈。
ETC业务相关联的结构间关系错综复杂，下面用一个简图表达涉及机构间的相互关系，此图没有详尽所有关系，但其他类型的关系也基本都是由此衍生而出。
图1-ETC业务组织关系图
交通部路网中心：在交通部路网中心官网有详细的介绍，可以到官网查看，本文主要突出国家路网中心在ETC业务中对发行方的监管，用户数据（包括车主信息、车辆信息）监管，各省异地发行方通行流水明细的归集和分发，以及资金汇总归集清算的职能。
省交通厅路网中心：和交通部路网中心部分职能类似，又有所区别，省交通厅路网中心主要负责在本省通行车辆数据的归集工作，本省关联发行方的资金清算，以及异地发行方的车辆在本省通行的数据上报交通部路网中心等。
ETC卡发行方：具有发行ETC资质的公司，大都是国资背景，是交通部推广ETC的主要渠道，发行方在推广业务中起到重要的枢纽作用，通过和银行、支付机构、OBU厂商建立三方甚至四方合作关系，在全国各地铺开推广各自的ETC卡，在申请流程中承担数据交互职能，通行流水清算中做各合作金融机构的明细数据的分发。
OBU厂商：ETC电子标签设备的生产厂家，在ETC标签免费化进程中，通常和银行、ETC发行方建立合作关系，接受银行的ETC标签订单，完成客户申请订单数据的审核，OBU标签和ETC卡的绑定，寄送设备以及后期的退换货处理。
用户：申请领用ETC的最大受益者，本文主要探讨银行的角色定位，用户不做过多展开介绍。
银行（支付机构）：着重介绍下银行，虽然主流的微信和支付宝官方也提供了ETC申请的入口，但其ETC业务的展开也基本都依赖于银行，原因在概述中提到过，还是标签免费化的问题。当然合作关系是互惠互利的，银行看重微信支付宝的强大引流能力，微信和支付宝需要银行雄厚的资本做支撑。
那么，银行在整个ETC业务中处于哪个位置呢？
ETC推广业务中，银行算是底层逻辑支撑，主要负责客户的营销，用户申请数据的收集，订单的发送，设备的采购资金的提供，通行资金的清算，用户标签激活的入口管理等。
从银行所涉及的角色关系来看，银行可以算是全面ETC化运动的一大助力，起到基石的作用。银行在ETC中的职能作用是本文介绍的主要内容，下面站在银行的角度，详细介绍其在整个ETC业运转中的职能。
三、ETC卡与银行账户间的关系
原来市面上主流的ETC卡种类为：储值卡和记账卡，随着交通部新规的出现，储值卡停止发行。而随着时间推移，储值卡将成为历史。在本文中也罗列了储值卡模式下，银行的账户绑定关系。
提到银行卡的类型，脑海中第一时间浮现的就是常见的借记卡，信用卡。事实上，除了这两类卡以外，还有互联网账户。
那ETC卡和银行卡之前究竟是什么关系呢？兴起的记账卡，在不充值的前提下，又是如何完成记账的呢？而通行费的清算最终又通往何处？
下面用一个关系图来展示ETC卡，银行卡，发行方对公户（过渡户），以及路网中心清算户之前的关系。
图2- ETC卡与银行账户间的关系图
从上图可以看到，传统的储值卡会和银行的虚台账账户做绑定，作为资金存储的账户，保管车主的充值资金。储值卡对应虚账户中的资金最终会流向两个地方，一个是发行方扣收的服务费，归属于发行方所得，另一个就是转入到清算虚账户中，最终由发行方平账处理后，从对公户中划入到代收过渡户。
记账卡直白的理解是，先通行再付费，由于具有信用消费的属性存在，因此发行方发行记账卡就必须借助金融机构的信用账户体系，来保证车主提前消费的通行费资金扣收。
从记账卡的本质来看，信用卡无疑是最适合的，但银行考虑到信用卡准入门槛的问题，也将常用的借记卡纳入到该范围中。记账卡资金清算更为直接，客户的金融账户本身就是记账的主体，资金将客户资金划入到代收过渡户即可完成通行费资金的清算。
发行方在各合作银行完成通行费代收后，一般由代收银行直接将通行费资金划付到路网中心在清算行开立的账户中，完成代收行整个资金流的清算流转。
四、ETC申请办理业务流程
介绍完基本的一些概念后，开始介绍ETC的完整办理流程，ETC卡和标签的整个办理流程包括了，申请，审核，制卡，激活等。整个过程涉及各方的逻辑交互，下面通过一个流程图来描绘整个ETC申请办理的业务流程。
图3-申请业务流程图
（1）资料提交
客户：通过申请渠道方提供的app，小程序，h5等入口完成车牌能否办理ETC业务的检测，收货人地址信息的提交，扣款银行卡的选择，以及客户信息和车辆相关信息的提交。
银行：接受用户的请求，实现用户信息和车辆信息到ETC发行方的提交确认，获得ETC发行方反馈的用户id和车辆id，提交订单信息到OBU厂商，订单核心信息包括用户id，车辆id以及客户的收货人地址信息。
银行的订单状态查询是贯穿整个申请阶段的生命周期，并不只是在提交阶段做查询，在查询到订单状态为已激活或者审核已拒绝等终态情况下，终止订单状态的查询。
ETC发行方：转发用户的车牌是否已发行的检测请求到全国路网中心系统，接收银行提交的用户信息和车辆信息，返回用户唯一id和车辆唯一id。
OBU厂商：接收银行提交的订单，开始审核阶段的发起。
（2）订单审核
OBU厂商：基于银行提交的用户id和车辆id，到ETC发行方获取用户信息和车辆信息，客服人员审核客户提交的身份证正反面图片，行驶证印章页和条码页，车头照等图片信息是否与银行提交的用户信息和车辆信息一致，如果一致，通知ETC发行方分配生成ETC卡号，制作设备秘钥。
ETC发行方：接收到OBU厂商的请求，完成ETC卡号的分配生成，以及秘钥的制作，把生成的ETC卡号通知到银行，同步提交审核通过后的用户信息和车辆信息上传到路网中心。
银行：获得ETC卡号后，完成ETC卡和银行卡绑定，具体绑定关系逻辑，可以参考图2- ETC卡与银行账户间的关系图。
（3）制卡激活
OBU厂商：下载ETC发行方生成的秘钥，完成OBU电子标签和ETC卡的制作，邮寄给到客户，在接收到发行方给到的设备激活通知后，更新订单状态。
客户：收到邮寄的ETC卡和OBU电子标签后，按照激活的说明，完成设备的激活。
银行：提供激活入口，转发用户的激活请求。银行在此阶段还有一个关键动作是订单的完成，在激活流程完成后，银行查询到订单的终态后，整个订单的生命周期宣告终结。
ETC发行方：确认客户的激活请求，并同步激活信息给到OBU厂商。
OBU厂商：接收到激活的通知后，更新用户订单状态。
五、通行记账业务流程
ETC申请客户收到OBU设备和ETC卡，做完激活后，并完成设备安装后，即可上路走ETC通道，体验不停车电子收费的畅快感，尤其在省界收费站撤站后，跨省通行相比原来有着更多便捷的体验。
下面通过一个业务流程图，来描述客户在通过ETC通道时，银行是如何实现不停车电子收费的。
图4-通行记账业务流程图
（1）申请人在某个省内通行过ETC通道时，会产生入站和出站的通行数据，和产生的通行金额会一同传送给到该省的路网中心；当申请人跨省时，会有先进的设备采集用户在省界的入站数据，以及过省界时的数据作为出站数据，传送给该省路网中心，而过完省界后，在异省会把异省的省界做为入站数据，对最终的出站站点采集出账数据，跨省的通行数据目前是采用分段方式来计费的。
（2）省级路网中心采集到用户的通行数据后，先基于用户的卡bin信息判断发行方是否为本省指定的发行机构，如果为本省发行机构，通行流水文件直接给到指定的发行机构；若不为该省的指定发行机构，就将流水上传到交通部的路网中心做归集，交通部的路网中心再基于卡bin信息做流水分发，给到各个ETC卡的发行机构。
（3）发行方收到交通部路网中心或者省厅路网中心的通行流水后，再判断ETC对应的合作银行，做流水的分发，给到对应的合作银行。
（4）合作银行基于ETC卡的绑定银行账户信息，逐笔扣收T日的通行明细资金，扣收完毕后，发短信或微信消息通知的方式，告知当日扣收失败的银行账户的用户，而扣收失败的银行账户对应的ETC卡客户名单，通知到发行方，由发行方对扣收欠费的客户做拉黑处理，并上报交通部，对欠费用户做通行限制。
日终，银行对将对T日，以及T-N日历史上所有扣收失败的通行明细重新发起扣收，若存在黑名单客户结清所有的欠费资金，通知发行方将申请人移除黑名单，由发行方通知交通部，解除申请人的ETC通行限制。
另外，银行会对达到一定重复扣款次数限制的客户，上报到人行征信系统。银行完成失败账户二次扣收后，垫支T日扣收失败的金额并归集汇总T日通行明细的总金额到银行过渡户，再从过渡户完成资金划转。
资金划转时，代收合作银行将资金划拨到合作机构在清算银行开立的代收账户，由清算银行基于发行机构的分成文件，完成资金的上缴，上缴到交通部路网中心或是省厅路网中心的专户。
六、注销以及退（换）货流程
在使用的过程中，由于异常情况的发生，或者申请人意愿的改变，申请人会提出强制注销ETC卡，也可能想更换不同发行方的ETC卡而申请退货，或是在ETC卡设备遗失或损坏的情况下，把设备邮寄回OBU厂商做换货。不同的情况有不同的处理方式。如下通过一个流程图来描述注销以及退（换）货流程。
图5-注销以及退（换）货业务流程图
注销及退货大致可分为三个阶段：
第一阶段：申请人通过银行提供的入口发起退货申请，银行提交退货单给到OBU厂商，OBU厂商确认后，银行更新请求的状态，客户看到状态刷新后，选择邮寄设备，由OBU厂商签收设备，客户也可以选择不邮寄设备，选择强制注销设备，由OBU厂商向发行方发起预注销操作。
第二阶段：发行方对ETC卡做预注销操作，在交通部报备后，再通知银行做预注销操作，银行同步预注销状态。在退货情况下，银行会根据客户办卡的年限是否超过5年来判断是否对申请人扣收违约金，如果超过5年，则不扣收违约金，如果不超过5年，则按设备成本对该客户收取违约金。在强制注销情况，则直接扣收客户违约金。
第三阶段：预注销满31天后，由发行方通知交通部释放做退货操作的车牌，释放后，客户可用该车牌重新发起新ETC卡的申请。银行在收到发行方的通知后，会判断客户是否存在未结资金（包括通行费用和违约金）待扣收，如果有，则不解除绑定关系，持续催客户补缴所欠资金，达到一定期限后，可纳入客户征信。（设定31天期限，是保证所有存在延时的通行流水明细能够被发送到银行做正常清算）
换货流程相对简单，可分为两个阶段：
第一阶段：申请人通过银行提供的入口发起换货申请，银行提交换货单给到OBU厂商，OBU厂商确认后，银行更新请求的状态，客户看到状态刷新后，选择邮寄设备，由OBU厂商签收设备，并再次发行邮寄设备，并通知银行更换绑定关系。
第二阶段：客户收到更换的设备后，参考初次申领设备的流程，完成设备的激活。
七、结语
ETC业务看似简单，实际背后涉及了多个业务关联方， 本文侧重点在于梳理整个ETC卡与银行账户间的逻辑关系，描述银行在ETC业务中所扮演的角色与承担的智能，其中描述的模式也只是业内的一种做法，并不一定能普遍适用，不同的银行或金融机构间是有着差异的。
例如：网点遍布全国的国有大行在推广ETC时，可以充分发挥线下的优势，通过网点实时办理激活ETC卡，做到快速现场办理，省去了邮寄的弊端；而主打零售的银行或者支付机构，则会发挥线上低成本的获客优势，完成ETC业务的营销，做更深度的定制营销。
当然，万变不离其宗，ETC业务总的来说，是在国家ETC战略规划的大背景下，由负责交通运输的主管部门牵头，由银行（支付机构或其他金融机构），发行机构，OBU厂商合作完成推广的一项业务。
了解ETC模式，抓住各机构间的合作模式，分析各方的商业计划，就能大概对不同模式的ETC业务有一个初步的认识。
