今天，许多雇主通过社交网络去了解他们潜在的员工。他们不是唯一这样做的，一些贷款公司正在加入这一行列。新的研究表明，你的一些不同寻常的跟帖、与你交往的人都会对你的信用评分造成影响。
贷款者在快速发展的世界中面临的挑战
对贷款公司而言，在贷款给你之前，有一些事情是他们想要确认的。比如说，你是否真的是一个好人。我所说的好人，是指一个可以信任的人，一个有借有还的人。
这是一项富有挑战的任务。在美国或其他发达国家，也许更容易一些，因为有许多渠道去获取关于你的数据。贷款者可以找到你，和你谈，和你周围的人谈。
事实上，有许多制度化的渠道去做这件事情，比如追踪你的信用卡历史以搜集在一段时间内你的金融数据。他们可以查到你的信用评分并以此为判断的依据。
然而当我们目光转移到广大的发展中国家，这就会变成一项十分艰巨的任务。在我看来，有四个原因让社交媒体成为一个决定放贷与否的参考。
以印度、墨西哥，菲律宾或者是哥伦比亚为例，这些国家是我们看到用非传统信用评分最多的国家。为什么非传统信用评分在这些国家适用？
首先，数量庞大的人正在步入中产阶级的行列，而获取资金的渠道有限。
试想现在有一个年轻人来自世代为农的家庭，刚从学校毕业的他正在银行系统的层层关卡中挣扎，寻求人生第一笔贷款……
对在这些国家的多数人，尤其是偏远地区的人而言，这个问题更严重的一面是，他们缺乏资源去获取金融服务。没有一个支行能供他们去申请一笔贷款，最近的银行分支机构离他们有三个小时的路程。
如果再考虑到交通方式的落后，可以想见，为了一笔哪怕很小数额的贷款，你都需要花费一天的时间。
金融机构的匮乏是我们很难想象的。在沃顿商学院，几乎每个角落都有一个银行分支，然而在第三世界的广阔天地里，这可是个大问题。
第三个原因，是在高度官僚化的银行手续繁多。
我和许多做贷款的人谈过，其中一个公司的技术总监引用了这样一个例子：如果你生活在一个亚洲国家并且需要一笔贷款，你必须是一个体面的人——挣可观的工资，有一份好工作——那么你可以申请贷款。此中还有一些不相关的、难以接受的标准，比如一年内受聘于同一雇主。然而在发展中国家的一个事实是，如果你擅长于你做的事情，尤其是当你在技术部门，换工作犹如家常便饭。
因此，不必看别的，你已经被排除在获取信用的大门外。更夸张的是，他们还有一些荒谬的规矩，比如需要打电话给你老板，而且只打一通。如果你老板当时正好不在办公桌旁，对不起，你的贷款又没戏了。
第四个障碍是，即便他们可以打电话给别人，却没有获取你的信息的完整方案。
许多国家都没有信用记录，没有任何金融支付的历史。
这也许是你的第一笔贷款，所以他们认为和你没有什么“正在发生的关系”相当正常。在这种情况下，贷款公司很有必要去寻找其他替代方法去挖掘能勾勒出一个人特征的数据。
现在在各个国家已然发生的互联网革命，常被人们津津乐道。我们谈论互联网革命是如何在美国这样的发达国家改变着商业。但是，互联网革命在许多国家尚未发生。在许多发展中国家，陆上交通没有连接到的偏远地区，互联网也只能望而却步。
事实上，如果你看最近的数据，全球只有26%的地区有宽带连接。这个数据还真是很low。
让我们来看一个替代品：移动电话。移动电话在发达国家的渗透率实际上已经超过了100%。人们拥有不止一个手机。诚然，人们对手机的接触更多。正因为如此，人们对手机内的系统也有许多接触，比如社交网络。在泰国和泰国周边的一些国家，有一些套餐不需要网络流量套餐，付很少的钱就可以连接到脸书。这叫脸书特别套餐。像Facebook这样的社交媒体公司乐于投资这样的套餐。
社交媒体在征信中的应用正在井喷
在以上提到的环境中，你可以得到关于手机使用的非常详尽的数据。而知道了手机使用的数据，你也可以很容易的了解社交软件使用的信息。
对一个聪明的公司来说，这创造了一种获取性格信息的替代方式。这正是那些被传统贷款方式所困扰的公司想到的：他们可以搜集到你网络社交的数据，在一定程度上确认你的身份——首先，你必须是一个真人。第二，如果你是个正常人，你一定和周围的人有正常的联系，有一定数量的朋友——并在一定的时期内保持这个数量。
比起单单看你的金融数据，通过观察你的社交媒体，这些公司可以搜集更多的信息。所以，自然而然地，他们正向这个方向前进。
我们知道这正发生在许多国家。Lenddo就是一个很好的例子。它在墨西哥、菲律宾和哥伦比亚运营。它和贷款者合作，在用户许可的条件下提供和搜集信息。它在社交媒体上搜集信息然后对之进行分析。
通过模型，它能计算出你是否是个好人——当然，我说的是信用意义上的好人——是否你是个真实的人，是否可以贷款给你。它把分析的结果提供给贷款者，由贷款者最终决定你是否符合贷款的条件。
不是向前看而是向后看
虽然听起来很新鲜，但类似的实践已经有几十年甚至几百年的历史了。
以前当你需要一笔贷款，银行会去看你认识的人。它尝试通过了解你认识的人来了解你。有一个故事是这么说的：从前有个人向一位有名的银行家申请贷款，银行家说：“我不能贷款给你。但是带我去公园溜溜，别人会贷款给你。”
这是同样的道理。你认识的人很重要，你的社交网很重要。贷款公司有一个非常强烈的理念——你和谁在一起，谁在你的社交网里，你们会有一样的特质和行为。他们简单地观察你周围的人，并以此精确地推测你会有怎样的表现。
这样的实践是如何在美国应用的
在美国这样的实践并不多见，部分是因为已经有许多可用的数据。但是我们仍然可以通过观察一个人的社交网络来提高其信用评分。但这并没有发生，原因在于监管。
金融数据，或者各项有关金融的数据，都处于美国政府的严格保护之下。我们有严格的关于反歧视的规定。美国贷款公司不愿意从社交网络中搜集信息的原因在于，如果他们这样做而最后因此拒绝了贷款申请，就很有可能面临反歧诉讼。
举个例子，比如说我的朋友很多是同性恋，我可能会认为这是我的贷款申请被拒绝的原因之一。社交网络中的许多因素都是可以成为反歧视诉讼的基础。我相信这正是使许多美国贷款公司害怕的地方，即使在他们的信用评分系统中并不看这些东西，他们也会感觉这会使他们面临监管甚至是诉讼的威胁……
模型是否有效
我们关注这个模式是始于听说有些公司要求你的输入脸书或者推特账号来申请一笔贷款。当然，这是很不寻常，很不传统的模式。
于是我们开始了解这种模式在美国和在世界范围内的情况。我们想：“能否研究一下这个系统？我们首先关注的是，是否社交网络的数据能够提供更为精准的个人信用评估？第二，一旦公司开始使用这些数据，人们是否能意识到，并通过这个系统进行博弈，让这个系统变得不精准？”
我们并不需要把信息分类为A、B、C、D。我们只需要进行一般的信息搜集然后看你的信息和我的信息的相似程度。比如说我们在同一个社交网络中，这说明我们一定有一些相似的特征。
这个相似程度可以很大，也可以很小。但我们一定会有一个确定程度的相似度，这通常是一个相似度函数，比如我们都喜欢做的事情的集合。如果我们从在这个社交网络中的人那里获取更多的信息，那么我们就有更好的机会去塑造我们对一个人的看法。我们很简单就能得到确认……
人们能否进行博弈
你能通过这个系统进行博弈吗？我们研究了这个可能性。我们发现，是的，你可以利用这个系统进行博弈。人们会尽量展示他是一个好人去获得贷款机会。我们发现人们有删除一些好友，或者让一些信息不透明的动机。
这种动机会引发社交网络的分割。信用好的人有动机去甩掉那些信用不好的人，信用不好的人有动机进入信用好的人的圈子。两种人都有动机去切掉和信用不好的人的联系。这样的结果是，时间一长，市场就会被分割或者分裂。信用好的人打成一堆，信用不好的也打成一堆。
这样一来，使用这种甄别机制的贷款公司就会面临两个挑战。
一是由于扎推效应，能够提供有效信息的人的数量越来越少，最终对每个人的数据点也越来越少……
第二个贷款公司面临的效应却是积极的。如果他们能够获取信息，他们就知道你是在博弈。如果你是一个高信用的人，根据博弈的结果，你周围的人也是高信用的。我看到你周围的人都是高信用的，我会更加确信你是有个讲信用的人。所以这种博弈会增加他们判断的准确性。如果足够多的人参加博弈，最后得到的结果就会是比单从一个人的社交历史挖掘得到的结果更为精准。
这个模式会有多普及
这个模式的确是在美国以外的地区发展的。但我认为它也有在美国发展的潜力。只是监管者们需要意识到这是一个降低信用风险的方式。没有人想要那些不愿偿还贷款的人获得一笔贷款，因为正是那些坏账引发金融风险和金融危机。
我们需要掌握主动权，并指出我们需要更好的评估每一个人。我们需要更好的模型。也许我们应该放松一些监管或者设置一些例外，规定一些网络社交数据可以被使用的情形，尤其是在个人同意分享这些数据做为贷款评估依据的情况下。
借款者买账吗？
我一直有一个问题：”为什么人家就愿意公开这个信息？“因为在美国的一些地方，和世界的很多地方，最终的结果往往是数据显示你是一个信用良好的人。你是一个有能力还款的人，但就像我先前举的例子一样，只是没有好的方式能够将这一信息传递给银行。
如果我是一个优秀的工人，或者我是一个接受过良好教育的人，但官僚主义和金融系统里的繁文缛节不能适应新的环境，不给我授信，结果就是你关上了我追求更好生活的大门。你阻止我获得房贷、车贷，或者是追求更高教育的贷款。生活的许多大门都被关闭了……
这种模式如何刺激经济增长
我们常听到政治家、管理人员和金融界的人说，我们需要增加中产阶级，我们需要从根本上带领人们脱贫，给他们一个追求更好生活的机会。
现在你可以实现这个口号。通过这个系统，你可以帮助那些没有钱改善生活或者创业的人，需要贷款投资农场或者上大学的人。这正是我们喜欢这个系统的原因。它为那些有追求的人创造机会。
重要的细节
在这里贷款公司需要强调的其中一点是，在这个信用评分模式中涉及的人是你从未见过的，而且将来也很难见到。因为他们是你朋友的朋友的朋友，而现在可以影响你的信用评分。
我们所谈论的是一个高度联系的世界，它的相关程度比以往都要高。这就意味着有些在你从未遇到过的人会影响你的信用评分。
更重要的是，这些贷款公司什么都看。
一旦你给他们接触你社交网络的许可，他们就拥有你在上面做的一切事情的信息。他们会关注一些诸如你有多少朋友、你和他们交流的频率这样的事情。他们不会坐下来阅读这些信息，但是有个关于这些文本发送数量的确定的水平。我知道有的公司关注错误单词的使用，因为特定的词能反映出你现在的生活状况。
一位贷款公司高管举了一个有趣的例子：语言的使用和还贷能力的相关性。说”求你了“的人，往往不会偿还贷款。所以，像这样的语言都能有让人意想不到的相关性。
这也许和人们所习惯的日常交际用语有关。人们的生活方式可以影响他们使用的语言，影响他们有求于人时候的用语。这反过来又与他们多大程度 上愿意偿还贷款相关。
更绝的是，有的公司会让你写篇文章来说明为什么需要这笔贷款。
这时你会很注意这篇文章的内容。但是他们最后要看的往往不是你写了些什么，而是你犯了多少语法错误。这种事可以表明你这个人有多谨慎、你对细节有多注意，当然，还有你的受教育程度。
本文由沃顿商学院的博士生Yanhao Wei，Christophe Van den Bulte和Pinar Yildirim教授，以及波士顿大学的Chrysanthos Dellarocas教授共同发表。
