中国人越来越富，关注理财的人越来越多，理财产品越来越多，市场越来越透明，但是--因“理财“而起的钱祸也越来越多。从不理财到瞎理财的中国人应牢记下面的10条理财忠告。
1、买股票不是理财
股票是理财的一个手段，绝非目的。
这里并非诋毁投资的作用，而是澄清一个事实，投资是理财的一个手段，而绝非目的。如果这个目标是解放中国，那投资好似一场战役，平津战役或者淮海战役，很重要，但不能本末倒置。如《华尔街日报》个人理财专栏作家乔纳森·克莱门茨所说，我们投资并不是为了击败市场、发笔横财，或者赚取尽可能高的回报，金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段，投资是为了购买一栋房子，或者让子女上更好的大学，或者为退休生活储备。
2、抑制欲望，增加被动收入
赚得多，花得多，永远在老鼠赛跑圈。
当我们住70平米的房子时就开始琢磨换个两室一厅，随着收入增加，会想要不要去再买下一套海景三居室，赚得更多时，也许会考虑去郊外选一套别墅。你想要什么样的生活，这一道哲学题永远在变化，理财规划能帮你调试“该赚多少钱来实现它”，但也会提醒你——抑制欲望，增加被动收入。
你想要什么样的生活?这将决定你要花多少钱，适当抑制欲望并没错。
你得赚多少钱实现它?这将决定你需要多少钱，可以增加被动收入。
3、切莫有时间工作没时间赚钱
我们见过20多岁的网球冠军、主持人，但极少见到20多岁的投资理财大师。任何一种非凡成就都需要长时间的练习，老虎伍兹在1996年获得职业生涯的第一个美国职业高尔夫巡回赛冠军时只有20岁，但他练习高尔夫球已经有17年了。1999年，17岁的朗朗在芝加哥拉文尼亚音乐节一夜成名的时候，他已经没日没夜的练习钢琴有14个年头。比如你从21岁毕业，你就需要花时间训练财技——投资1000元与投资1万并没有太大差别。理财是一门实用技术，最好自己能上场，单靠看书恶补并不容易。
4、人生最大的风险不是死得太早，而是活得太长。
欢迎来到长寿风险的世界，这看起来不近人情，但这的确比“死得太早”还可怕。
规划我们退休后的投资组合，是人生中最棘手的财务难题之一。
如今，65岁的男性预期平均能活到83岁，而65岁的女性平均能活到85岁，但这些数据会误导人，因为它们只是平均预期，不仅有半数的退休者会活得更久，而且人们在活到平均寿命前后时也面临很大的变数，有些人可能在接近70岁就去世，而不少人能活到90岁。而且，如果你已婚，则还要考虑两个人的预期寿命。平均寿命仅仅反映大众的整体情况，至于那些受过良好教育、生活富裕而且定期锻炼、不抽烟、不酗酒、经常阅读理财杂志的人，他们的寿命可能超过平均数。如果你身体健康、头脑清醒，还是谨慎为好，做好90岁，甚至更长久的退休计划。
可怕的是，在超过20年的收入荒漠里，(如果50岁退休，按照中国人口平均寿命74岁计算，是24年)我们靠什么养老?除了社保，有一个源源不断的现金喷泉是最佳解决之道，多数中国人都知道，社保真的帮不上忙——如果想像日本老人那样退休后在冲绳租下一套靠海别墅逍遥过晚年，只能靠自己的安排。
最多的人存下了一笔钱做养老之用，但最大的不确定性来自于寿命：我们不知道自己能活多久，这意味着我们很难去计算每年应该从积蓄中抽出多少用于生活开销。取出太多，可能是：眼睛一闭，一睁，钱花没了，人还在取得太少，我们可能过上了不必要的拮据生活。
第二多的人靠着一套房产，但活过了70年，所有权又是一个不确定性。
根据经验，大家填补养老大坑的现金喷泉依次是：一笔储蓄，最好每年有些收益;一幢可供出租的房产;或者持有一家公司的股份，每年自有分红——这些都是被动收入。
5、不要早结婚
当被问及成功秘诀，四叔李兆基给年轻人一条忠告：不要早结婚。
结婚二字对中国人的重压，除了孩子，还有一套房子。一个28岁的北京青年为了婚房可能要花掉自己工作以来的所有积蓄——能成为母钱的钱，为了凑齐首付，搭上父母积蓄的大有人在，更可怕的是，每月供款会吃掉你存下更多母钱的可能。
李彦宏曾经鼓励年轻人，在20岁的时候做自己喜欢并擅长的事情。像四叔一样冷静的想想，创业失败的几率高达九成，投资失败也绝不少见，但我们可以积蓄母钱的力量，损失的只是，晚几年享受婚姻生活。
6、卖掉房子去投资
过去十年，中国房价上涨6倍，年均收益率接近20%，在老百姓心中已经成了一个优良的投资渠道，但是接下来10年，房地产还依然会延续此前的辉煌么?没有只涨不跌的股市，同样楼市亦如此。但是楼市是明年还是后年下跌呢，我不知道，但是这个问题似乎并不重要，我们考虑的一个命题仅仅是，接下来10年，房地产还会是一个优异的投资渠道么?
衡量房地产价格的两个指标：租金收益率和房价收入比。目前北京普通住宅租金收益率为2.5%，北京房价收入比差不多20:1，这两个指标目前似乎并不合理。对这种不合理比率的调整，我们寄希望于资金的上涨，收入的提升。房价如果继续10年保持20%的增长，为了改善目前并不合理的比率，那么租金和收入应该要保持高于20%的增长，但这个数字在现实世界中似乎很难实现。那么降低一点要求10%呢，这也是一个很难实现的数字。
答案很清楚了，房地产要延续过去10年的辉煌似乎并不现实，无论房价下跌与否，可以肯定的是，接下来的10年，房地产不再像过去10年是一个优异的投资渠道，而是一个与股票、基金，甚至债券类似的投资渠道。
如果有更好的机会，为什么要守着几套房子?
7、别指望靠保险赚钱
买保险重点是买保障，而非投资。台湾理财者会认为买保险是必需的，人有旦夕祸福，需要保险来保障，而内地的创富者偏年轻，可能感觉不到保险的重要性。保险最重要的是买保障，而不是投资。
我们对保险有个最大的错觉——既然是保险，用它投资肯定没风险。这句话大错特错。
直接忽略掉所谓“保障又理财”的保险，只选择那些纯保障型，至于投资，省下钱来交给更专业的投资机构去打理。中国理财网CEO赵良有个绝妙比喻，投连险好比二合一洗发水。事实上，有必要让保险来满足双重需求吗?按照赵良的话，既然有洗发水和护发水，何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗发水?
8、赚自己能赚的钱
完全靠投资“发财”可谓凤毛麟角，依靠一份自己的事业改变财富的速度甚至靠谱一些——微软、甲骨文、沃尔玛、LV，除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成长性的企业。
我们经常关注那些一年之间就高涨100%，甚至翻两番的股票，阅读有关明星基金经理的小道消息，四处打听有内幕交易的热门小盘股。投资家也好，企业家也罢，别人的故事终归是别人的故事，没有一个好点子、一个好爹，大可不必悲伤富豪榜上没有你的名字，我们可以做的是，赚好自己能赚的钱，把它赚足。
有时候投资的意义不在于赚钱，而是避免变穷。
9、能把钱守住就是赚了钱
理财的目的不是创造财富。理财的首要目标是保证财富不贬值，其次是力求财富的稳定增长。
如果你相信一项投资会让你收益丰厚，将全部身家投入其中，可能会让你瞬间实现最高的理财目标，让孩子在美国读中学，全家住别墅。但如果你错了，极端的情况是损失了90%之多——如同1929年-1932年美国大萧条时代的情形。这个错误的后果与你错过了一个高收益的机会完全不能相比，你可能会失去全部的养老金，连70平米的房子也住不起。
10、现在，投什么比什么时候出手重要
理财者总是陷入两难境地：不满意于国债和保本基金的微薄收益，也不喜欢股票和阳光私募的大起大落，把钱放(贷)给号称能给5分利(月息5%)的表哥，但又担心要不会来本金;终于打听到一年稳赚13%的信托产品，却发现凑不齐300万的门槛。
每个理财产品总是在收益、风险和流动性上纠结不已，如同找女朋友，要么漂亮但不聪明，要么聪明但样子普通，难得碰到才貌双全的女子，却看不上你。
幸好投资可以很花心，不能娶到美娇娥，但可以同时拥有，坐享齐人之福。专业人士称之为资产配置，是为了分散风险。
一个简单的方法帮我们找对产品，先把钱简单分成这四类，对号入座：
第一笔钱，随时要用的钱(比如一个月后就要支付首付)。保持流动性没商量，把它放在活期存款、货币市场基金或者银行期理财产品中。
第二笔钱，主心骨的钱。说不定什么时候用，因为有它所有很安心，大可以放在固定收益的产品中，比如固定收益类的银行理财产品、信托等。
第三笔钱，小赌怡情的钱，没有了也不会太心疼。大可以直入股市、做白银T+d未尝不可，还能顺便提高投资经验。或者尝试些艺术品投资，国家文物局原驻外文物专家钱伟鹏给我们讲了这么一个故事，七年前在日本一个不起眼的古玩市场随便逛，花1200元买了一个看上去很普通的清代紫砂方壶，但是从它的质地和造型上看是一件上好的紫砂壶。今年春季有拍卖公司看中了这把紫砂壶，估价五万，最后拍到220万。这是非常大的回报。
第四笔钱，长钱。可能在10年以后才会派上用场，可以持有股票型基金、阳光私募，半年看一次就好。虽然今年股票型基金亏损，但长期来看，持有8年，也能把投资翻三倍。
