年关将至，各单位的年终奖也都陆续发了下来。单位的效益不同、人们所从事的职业不同，年终奖也会不同，少则几千元，多则几十万元，但是无论多少，人们都会筹划这笔钱的用途。本报随机调查了一些读者，请他们对3000元到几十万元年终奖做个规划，意在与广大读者交流。年终奖怎么花，你想好了吗？
3000元-1万元
辛苦了一年，终于有了一份在日常计划之外的年终奖，虽然不算很多，但是却可以满足自己一个平时不舍得的购物欲。例如小张一直想给自己买一个海兰宝的戒指，便计划利用年终奖金好好犒劳一下自己，下狠心买一个海兰宝戒指，这样既可以戴着好看，又有收藏价值，真是消费理财两不误。
也有人虽然平时福利待遇颇为不错，但却缺少真正的投资品。加上大多数人的工资都被老婆把持，而很多老婆对于金融投资又深恶痛绝。这样的人可以把年终奖一分为二，一半上交老婆，另一半买入指数基金，希望自己的“小金库”来年越长越大。
也有爱花钱的人，由于自己平时花钱无度，月光都不够用，不少消费都申请了信用卡分期付款，想想欠这么多钱，未来花钱都心里含糊，反正每天都跟过节似的，自然过节也要跟平常一样，年终奖金就用来提前归还信用卡分期付款吧，这样好在新的一年里继续稳步花钱，新欠下来的债就等到明年的年终奖去还吧。
还有人关注公益事业，自己上班虽然辛苦，但想想很多山区的孩子上不起学，和大城市里的学生相比简直是天壤之别，这样的人可以把自己的年终奖捐给山区的学生，让他们多一点上学的机会，自己也就十分开心了。把年终奖捐给希望工程，是最有意义的安排。
3万-5万元
3万-5万元的年终奖适合做些什么呢？可以将这部分钱分成三部分：一部分是过年必要开支，再留一部分改善一下个人生活，剩下的钱做投资之用。
首先，计算一下过年该花多少钱：如给晚辈的红包、给长辈的礼物，甚至是年货等都在考虑范围内，这部分约占年终奖的20%。
其次就是改善生活的那一部分了，约占30%。过年了是应该好好犒劳一下自己了，不管怎么样，这份年终奖是对自己一年辛勤工作的肯定和奖励，因此也就了有充分自我犒劳的理由。可以考虑的奖品如下：笔记本电脑、数码相机、中意的服装……
上述两笔预算敲定后，剩下的50%当然是做投资之用了，同时，这笔钱的处置也是最重要的。建议这部分钱可采取三种投资方式：一是买入股票或基金，但最好是长期持有坐等收益，不宜频繁交易，这样可以有效降低风险和成本；二是购买一些必要的保险，根据自己实际需求情况，选择一些适合自己的险种，解决后顾之忧以减少未来可能的意外支出；三是用做银行存款、申购其他各类债券或其他理财产品，如果选择用做银行存款，最好选择定期存款，收益较活期高出不少。以上三种方式可以同时使用，不同的人可根据自己风险偏好来配置。
3000元
3000元的年终奖充其量只能算得上“轻量级”，买股票太少，储蓄怕贬值，干脆全部用来购物。不过，无论是3000元还是3万元，毕竟是一笔“小财”，只要用对了地方，小钱也能发挥大作用。
对于刚刚参加工作的年轻人，购买年货所需的开销不大，给父母亲人送礼也应尽量挑选实用、价廉的物品，不必追求名牌。在工资收入相对不高的阶段，需要对自己的消费做个规划。消费规划以提升自己为主，比如再教育、人脉积累等，尽量减少享受类消费。如此算来，年终奖的节余至少应控制在1500元左右，这部分钱可以买书或培训光盘为自己“充电”，以提高工作技能，提升业务水平，为日后的升职、加薪增加筹码。
已经成家立业的朋友春节时的开销可能会更大一些。因此，年底大采购时挑选省钱的渠道很重要，购物时不妨多逛逛锦绣大地等集贸市场，或者上网淘年货，价格要比超市、商场便宜不少。招待朋友尽量在家里做饭，走亲访友少送烟酒等华而不实的礼品。如果有节余，可考虑投资定投基金，这种方式每月只需要支出几百元，门槛很低，适合为追求稳健回报的投资者实现一定的资产保值增值，闲置资金不会被通胀蚕食，也不需要花费太多的时间和精力来跟踪股票。另外，定投基金还可以帮助投资者改变“过度消费”的恶习，养成强制储蓄的习惯，可以为儿女积攒教育经费，或是为自己积存养老金。
3000-5000元
发了年终奖，又正值春节前夕，首先当然要犒劳一下自己，还要给家人买些礼物。除选择商场、超市外，需要提醒的是，网上购物也不失为一个好的选择，方便、便宜、品种齐全。目前，各家网店纷纷在进行着各种秒杀、促销活动，淘到半价甚至更低折扣的衣物、年货，往往会获得更多的购物满足感。即使是家电、手机数码等产品，也可以网购，如果有顾虑，可以选择本地的卖家，见面付款拿货。
此外，还可以用这笔年终奖去培训“充电”，以提高职业技能，为日后升职和加薪增加筹码。
去掉还贷、消费的花销，多余的闲钱可用来购买银行理财产品和基金。由于金额有限，建议投资货币市场基金。目前，资本市场正处于波动行情，也可以投资新发行的基金。据了解，央行今年上半年加息的可能性较大，因此，为了能够分享加息的好处，理财产品尽量选择稳健型。
除投资外，如果家庭保险不足，购买一些商业保险也是必要的，如定期寿险，建议优先购买人身意外险和重大疾病险，这样一旦遭遇意外和重大疾病，家人可以获得赔付，患者也会得到更好的治疗。值得提出的是，中年人士在基本社会保险之外，还应当增加商业性医疗、养老保险。
5万-10万元
外企的中层白领、部分公务员和一些效益较好的民营企业，在年终奖发放上会较为大方，员工可以拿到5万-10万元年终奖。
这么一笔钱该如何打理呢？一个适合稳健投资者的方法是投资商铺。目前，中西部一些省会城市、二线城市的商铺，首付5万-10万元即可。随着这些城市的发展，这些区域的商铺会逐步升值，加之月供可以用商铺租金来抵，对于年终奖在5万 -10万元这一区间的投资者而言，将年终奖用于缴纳商铺费用不失为一个好投资。
另一个适合风险偏好较低的投资者的投资方式，是投资黄金。目前，整个市场的通货膨胀预期逐步加强，为避免手中的年终奖被通货膨胀“稀释”，稳健型的投资者可以将年终奖的30%左右用于购买黄金避险。
对于风险偏好较高的投资者，如果手中的年终奖达到5万-10万元，可以考虑配置一部分基金。资产配置的方式是，分别购买股票型基金、债券型基金。同时将一部分有使用需求、但暂时不用的年终奖金购买货币型基金。
今年以来市场走势震荡，因此购买股票型基金的资产最好不要超过40%。同时，如果整个A股走弱，债券市场一般会有一定机会。货币型基金是活期存款的替代品，投资者也可以根据年终奖使用情况来分配。
对于风险偏好非常高的投资者，如果具备一定的投资经验，且手中年终奖达到5万 -10万元，可以考虑投资期货市场。市场人士认为，大宗商品的涨价是一个长期现象。目前，在我国期货市场做一手农产品(000061,股吧)期货的价格从 1000多元到1万元左右。
