储蓄等理财的方法大全
一、理财专家推荐了不同的储蓄方法：
例：刘女士有5万元现金，“都存活期吧，收益太差，感觉太亏了；存定期吧，万一以后加息了，又怕吃亏。”
（一）阶梯存储法
刘女士可以将5万元中的2万元存为活期，以便随时支取。余下的3万元，分别用1万元开设1年期、2年期、3年期的定期储蓄存单各一份。1年后，再用到期的1万元开设一个3年期的存单，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期储蓄，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金等。
（二）月月存储法
也称12张存单法，就是每月存入一定的钱款，能最大限度地发挥储蓄的灵活性。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。四分存储法以1万元为例，可分别存成4张定期存单，每张存额呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。此种存法，可避免需取小数额存款却不得不动用“大”存单的弊端，最大限度地减少不必要的利息损失。
（三）组合存储法
这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。可以先存入存本取息储蓄账户，1个月后，取出存本取息的利息，再开设一个零存整取储蓄账户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄账户。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。
（四）约定转存法
即在开户时事先约定，当账上钱数达到规定标准时，自动转存为定期。一些银行规定，市民在开户时可以选择转存为3个月或者1年。只要账上金额超过500元，每够500元银行就自动将这部分钱转存为3个月或1年的定期，比存活期有更高的收益。
中国人民银行于8月22日宣布，8月23日起将第四次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。一年期美元、港币存款利率上限均提高0.375个百分点，调整后利率上限分别为2.000%和1.875％；三个月期美元、港币存款年利率上限为1.750%和1.625%(8月23日《新京报》)。而现行三个月期人民币存款年利率为1.71%，三个月期美元存款利率三年来首次超过同期限人民币存款利率。
不仅如此，此次央行加息的幅度还大于美联储(8月9日，美联储再度宣布加息25个基点，将联邦基准利率推高至3.5%)。虽然央行自去年11月起就开始与美联储的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民币汇率调整之后一段时间。因此，此次调整可以看作是中国利率进一步国际化的重要标志，加息有助于缓解人民币升值压力。另一方面，从投资者的角度来看，小额外币存款利率的调整促使老百姓采取继续持有外币的投资策略。与此相应，商业银行也应该在上限内推出一系列金融产品来吸引外币存款。
所谓小额外币存款是指低于300万美元或等值外币的存款，这部分外币存款主要来自于一些个人投资者和中小型企业。提高小额外汇存款利率的直接目的在于吸引这部分投资者继续持有外币存款，以缓解自7月份人民币升值以来，外汇存款大幅减少的状况。央行稍早发布的报告显示：受人民币汇率改革的影响，今年7月份，我国外汇存款减少了48亿美元，仅北京就减少了1.26亿美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引导投资者的目的，但对持有外币的老百姓来说，也未尝不是一件好事。从中长期的角度来看，中国经济增长的基本面短期内不会改变，高增长是可持续的。同时，中国政府有能力推动利率和汇率制度的改革，央行等监管机构市场操控的能力也正在不断加强。在这样的总体状况下，广大个人投资者和中小型企业不妨继续持有外币，推迟结汇。而从短期的角度来说，三个月期的美元利率已经超过人民币利率，短期持有美元的利率受益大于人民币，加上人民币对美元汇率在短期内变动的可能性微乎其微，持有美元的收益明显高于持有人民币，老百姓又何乐而不为呢。
同样，对于小额游资来说，选择在短期持有外币，获取利息收入，在中长期再选择人民币升值机会也是有利可图的。
对商业银行来说，外币贷款增长率高于外币存款增长率早已不再是新鲜事了。央行的统计数据表明：截至到2004年底，境内金融机构的各项外汇存款比去年同期增长5.5%；而贷款比去年同期增长13.2%.商业银行外汇头寸的紧张迫使商业银行竞相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商业银行原有的外币投资工具也局限在大额和专业客户方面，因此不妨推出适合老百姓投资需求的短期小额外币投资工具———如外币投资基金，降低投资门槛，使一般的老百姓都能享受到专业的理财服务。
三、教你一招：小额理财四招数
作者：邓海平
回乡探亲的Jenny今年收获真不小，长辈们给的红包差不多有2000元。这笔钱，说大不大，说小不小，能做什么呢？Jenny想了半天，决定还是请教在银行做理财顾问的好朋友GIGI。GIGI给她出了四大招。
1.第一招：银行定期存款
GIGI说，在各种理财方式当中，银行存款是最保守、收益最低的理财手段之一。一年期存款2.25%(扣税后1.8%)的利率和市场上各种理财品比起来，没有丝毫优势，但它的风险性最低。如果Jenny将2000元存一年定期，到期可以拿到36元利息。这个利息实在太低了。Jenny有些看不上。可如果能够加上原有的储蓄凑够5万元，你就可以存个通知存款，拿相对较高的利息了。GIGI表示，个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短分为1天和7天通知存款两个品种。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元。1天通知存款的利率为1.08%、7天通知存款的利率为1.62%，比活期的0.72%都高得多，灵活性却差不多。
2.第二招：人民币理财
这种理财方式比储蓄收益高，稳定性又相差不多。GIGI称，目前已有十多家银行都推出了人民币理财品，一年的预期收益率大都在3%左右，即使扣除这样那样的费用，仍然高出储蓄利率许多。投资门槛有的银行已经降到了1000元，真正成了大众投资。像红包这种数额较小的，用来投资人民币理财可谓正合适。过完年肯定还不断有银行推人民币理财产品，到时候选个合适的买了，小钱“滚雪球”变大钱。
3.第三招：炒黄金
就2000元怎么炒黄金啊？GIGI刚刚说炒金，Jenny就觉得有些不可思议。别急呀，在年前推出炒金业务的农行，门槛可是250元哦。GIGI告诉Jenny，年前农行推出了一种招金进宝金条，最小的2克，最大的200克，按前天每克黄金的报价，只要250元就能开炒了，但农行暂时还不回购。即使不回购，黄金也有保值作用，国际金价涨涨跌跌，总有赚的时候。GI鄄GI还透露，中行上海市分行还有纸黄金业务，炒纸金也非常方便。中行可能会在其他城市也推出纸黄金业务，到时候炒起黄金来就不是一件难事了。
4.第四招：买金银纪念币
父母最担心孩子拿到红包会去乱花，对此我也有一些小招数哦。GIGI说，对小孩子的红包，一种方法是选择一些银行推出的礼仪存单和生肖借记卡，将每年的红包存起来，教育孩子从小就学会理财。另外，还可以购买人民银行发行的金银纪念币。这些金银币的价格从300元到数千元不等，可供选择的范围较大，而且这些金银币也是国家法定货币，不但有收藏价值，也有流通价值，还可能升值。（晓健／编制）（来源：金羊网）
四、学会增殖你的十万闲钱
负利率时代一如既往地把钱存在银行？那样只能眼睁睁看着它贬值；把钱投在高风险的股市？2004年上半年不少投资者已经损失惨重；购买已处高位的房产？房地产行业已经是调控主要对象，房市未来走向不明，风险收益比已经难以接受。有没有一种既安全又保值增值的投资渠道，为你的闲钱找寻出路呢？
周末老同学小聚，毕业几年来几个哥们工作雷厉风行、有所建树，事业均小有所成。觥筹交错间，大家又谈起了人生规划、聊起了所见所得，谈资中自然离不开怎么赚钱。
（一）生财有道
涛放下夹菜的筷子，以一种期盼的眼神，对从事金融工作的华说道：“你说这股市也不见好，存款还要交利息税，房产得仔细考察后才能买，你说，现在有没有其它一种比较好的投资方式呢？”
华笑道：“还真让你问到了，现在有种交易方式叫债券回购。以前仅对机构投资者开放，最近越来越多的券商向个人投资者推出了此项业务，但是很多人还不知道，甚至是多年从事炒股投资的股民。”
“真的？”“怎么回事，讲来听听。”大家马上来了兴致，七嘴八舌地问道。
“债券回购是债券持有人把手中持有的债券作为抵押，进行短期借贷。到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户。当然，前提有二：一是你必须在开办此项业务的证券营业部申请上海或深圳股东账户卡；二是最少投资10万元，因为每笔交易的申报数额不得少于100手，1手＝10张＝1000元。”华从容不迫地答道。
“那看来没有10万元闲钱，是无法投资的呀。”
“对，而且交易金额是10万元的整数倍，比如说20万元、30万元。”华解释道。
（二）选择灵活
说到专业的问题，华的话匣子打开了：“债券回购还分为很多品种，主要是根据融出资金时间长短的不同。比如上海证券交易所吧，推出的品种有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，总共9种国债回购，还有1天、 3天、 7天3种企债回购。”
“这1天、2天是什么意思呀？”一个哥们冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥们你还挺会问。这的确是个专业概念。1天期的国债回购就是T日，也就是交易当日，放出资金；在T+1日，也就是第2个交易日，资金和利息自动回账。2天期的国债回购就是T日放出资金、在T+2日资金和利息自动回账。”
在华的介绍下，大家知道了原来债券回购是很方便的，“灵活也是债券回购的一大优势，主要体现在回购品种种类丰富。比如国债吧，从1天期到182天期共9种期限种类。你可以根据自己资金闲置期限的长短自由选择。如果只有1个月的闲钱，就选择28天的回购……”
“若有较长时间的闲钱，就可选择操作91天或182天期的回购喽。”没等华说完，涛便接过话茬。
（三）收益率高
“华，债券回购是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎样呢？”涛仍然不解。
华微笑了一下，“银行存款是要交利息税的，不用说咱们都知道。债券回购最大的优势就是投资所得不用交利息税。我来给你们算一笔账。”
华从包内掏出纸笔，现场演算：“我们就以182天回购——也就是R182为例，比较债券回购与银行存款的收益吧。比如我现在有10万元的闲置资金，分别存银行活期存款或者1年期定期存款，或者投资R182交易。
先看活期存款。目前,银行活期存款年利率为0.72%，扣除20%的利息税率，实际利率为0.72%×80%=0.576%，投资1年，10万元的活期存款利息所得为……”
“576元。”结果已经由大家公认的“铁算盘”报了出来。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率为1.98%，考虑利息税因素，实际利率为1.98%×80%=1.584%，存10万元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最后，再看看R182操作的收益。”华接着说，“以2004年7月30日这天的回购价格为例。182天期的国债回购价格是2.795，也就是说R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的国债回购，每次的标准手续费是0.075%，一年的最终收益将是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多2069元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么样？”望着大家聚精会神思索的表情，华觉得自己果真能帮老朋友们致富的话，该是多么大的成就感。
“那么回购价格一般都是这么高吗？”有着两年炒股经历的钢果然经验丰富。
“嗬嗬，这可真是让你问着了。前两天我们刚做了一个关于债券回购的分析，结果我还记忆犹新。从上证市场R182的走势看，从2002年2月21日开始执行0.72%的活期存款利率以来，R182的市场价格一直徘徊在2.055至4.000之间，远高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是说，如果在此期间我们利用闲置资金操作R182，收益率将远高于银行同期活期存款利率和半年期的.定期存款利率。”
（四）参考指标
华接着说，“其实这涉及收益参考指标的问题。债券回购的参考指标就一个，叫做成本利率。当回购价格高于成本利率时，投资债券回购的收益就会比存银行同期活期存款多。”
“那么什么是成本利率，又怎样计算呢？”一个声音迫不及待地问道。
“有公式可以算出来。只是公式比较复杂，回去给哥几个发个邮件吧。还有没有别的需要解释的？”华呷了口茶。
“华，你刚才说债券回购到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户，是肯定能回来吗？安全吗？”涛看来是听得最聚精会神的。
“其实可以说债券回购的风险远低于股票市场，这和债券回购的交易方式有关。在交易所操作国债回购时，采取一次成交、两次清算的交易模式。也就是说某天操作国债回购后，等到回购交易到期时，投资者不需再一次委托，到时本金和利息会自动到账，根本不用担心资金拆出后不能按时回收的问题。”华讲得很慢，用词也在力求准确，周遭的人恍然大悟。
“华，太棒了，听了你的这席话，看来今天是锦上添花了，以后兄弟我再遇到什么经济难题时，就找你做咨询了。”涛呵呵笑道。
几天后，大伙的邮箱里都收到了华的E-mail：一个公式加一张表。
成本利率的计算公式如下：
成本利率=同期活期实际存款利率×（实际拆出天数/名义拆出天数）+（标准手续费率/名义拆出天数）×360。
其中，同期活期实际存款利率为同期活期存款利率扣除利息税因素后的利率；
实际拆出天数为因节假日因素造成资金实际的占用天数；
名义拆出天数为债券回购品种全称中的天数；
标准手续费率为交易所规定的券商收取的交易手续费费率，品种不同，手续费不同。
五、如何阅读炒股书籍
如今，到各大小书店逛一圈，琳琅满目的证券类炒股书籍可谓是达到令人眼花缭乱之地步。对于投资者而言，一定要看书。因为股票投资是一种高风险的投资活动，如果连最基本的知识、术语都不清楚，如何谈的上赢利，更不要说不亏损。然而看书也要通过自己的学习，看出自己的观点。
现在新的分析方法层出不穷，每种分析方法都有自己的理论模型或者说有可支撑其观点的大量数据和事实。也就是说，每种方法都是在一定的前提条件下研究出来的，这就决定了每种分析方法都有自己独特的优点及相应的缺点，没有哪一种是绝对优于另一种的说法。投资者在学习这些分析方法时，一定要知道哪些情况下适用哪种分析方法，这样才不会出现囫囵吞枣、眉毛胡子一把抓的现象。
当然还要选择适用于自己的分析方法，形成自己的理论思维。投资者看了大量的有关证券投资分析的书籍后，往往不知道到底该用哪种好，或者将所有的分析方法都拿出来用，结果得出前后不相一致的判断结论，整个人仿佛置身于迷雾之中，不知去向。其实，这是投资者在学习与总结经验的过程中陷入了一种误区。即我们只是机械地照搬别人所提供的技巧和理论，而没有深入理解及体会形成这种技巧和理论的思维。技术与理论是思维的载体，他们可以反复被使用，但是思维却是不可复制的东西。我们可以发现无论是在国内、还是国外，有名的投资家，都具有自己的独特投资之道，方法各不相同，但却殊途同归。因而投资者在阅读证券书籍的时候，一定要在实践中找到属于自己的东西，提炼自己的投资法，培养出自己的一套炒股思维。因为只有是自己的才是最能够运用自如的，才是最能够在风云变幻的市场中经受考验的。
六、银行存款 货比三家时代将来临
央行近日发布《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》，通知规定：从9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式--活期由按年计结息改为按季度计结息；通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取这6种存款的计结息方式将由银行自主选择。只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。这样，实际上是变相抵提高了存贷款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相对提高的积极信号。央行此举目的在于继放开存款利率下限和贷款利率上限后，进一步为推进利率市场化做准备。其背后的深层意义不可小视：一是，利率市场化进程不可逆转，二是，市场发展和竞争的需要，央行开始给商业银行越来越多的市场定价权利，为利率市场化铺平了道路。
昨天，建行，工行决定从21日起，个人活期存款将按季结息，而其他6种存款：定期存款、通知存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存整取等将维持现行计结息做法不变，这也是国有银行首次自行调整计结息的方式。据测算，按照新的规则结息，相当于活期存款利息每年多了3次“利滚利”的机会，扣除利息税，10000元活期存款年本息由原来的10057.60元增加到10057.72元，增长0.12元。
商业银行计息方式的进一步市场化给我们老百姓理财带来什么？如果是相同数额、相同期限的存款，在不同银行实际产生的利息收益将有差别。这将进一步提高和刺激我们的理财意识，我们选择银行理财的标准会发生很多变化，比如，不仅仅关注银行的信誉，便利性，更重要的是，在不久的将来某一天，我们还可以与银行讨价还价了，当然，前提是银行有更多的市场定价权，
结息调整意义深远，存款“货比三家”时代有可能尽快来临。
目前大陆银行理财市场热闹非凡，但理财产品几乎千篇一律，"千店一面"，同质化非常严重，最根本的原因是金融理财产品创新和研发的基础条件--利率的市场化水平还不够充分，利率差空间极小，缺少创新和理财操作空间，银行理财中心要进行金融创新，给客户，尤其是大客户提供差异化、多样化服务，必须在利率差异化方面做一些文章。虽然一些比较激进的金融机构在价格市场化上做了不少的变通做法，比如说,为了规避存款利率管制,各商业银行便通过"有奖储蓄"等手段变相地提高存款的实际利率来争取更多的存款。或与一些大客户私下签订协议存款利率，或通过其他途径给大客户让利，还有一些银行如果不能在利率上给大客户优惠，就在信贷方面做出支持等。
实际上，银行理财服务的竞争也必将经历价格竞争阶段，然后逐步转向更深层次的服务质量和品牌竞争。如果利率市场化达到一定水平之后，利率不再像以前那样单纯由央行来统一制定了，各家商业银行可以根据市场情况和自身的资金状况，采用差别化经营策略，自主决定存贷款利率。这样一来，银行金融产品的花色品种多了，，客户可以像购买其它商品那样，通过"货比三家"来挑选自己满意的银行和理财产品和服务。
另外一个方面，银行理财服务很重要的一个手段和服务内容就是现金账户管理服务，就是在西方私人银行里面的Cash Account Management服务，目前国内一些股份制商业银行，例如招商银行也推出了类似的理财服务--财富账户，但是，如果这种现金管理服务不能给一些大客户提供优惠利率差异化服务，就很难将一个客户的综合现金资源整合在一个银行或一个理财服务平台上，更谈不上后续的综合理财服务内容，可见，理财服务差异化的实现前提是产品和服务差异化的定价策略，而利率市场化则是产品和服务差异化根本条件。
我们期待理财服务差异化时代即将来临。
