文|小猫倩倩
说到过年，咱们来谈谈一个跟“年”特别有渊源的东西——就是钱。我们在拜年的时候总会说，“恭喜发财”，贴春联的时候，横批是“财源广进”，过年前公司要发年终奖，过年了长辈们要给小孩子发压岁钱……
那今天我们就来谈谈，怎么样规划“钱”，才能让自己在新的一年越来越富有。
今天这篇文章，讲的是一个自己摆脱月光直到存下收入大半的一些经验，希望能给还在被经济问题困扰小伙伴们一些启发~
1.先储蓄，后花钱
每个月拿到工资以后，先存下收入的5%~10%，然后再进行消费。如果你担心自己控制不住自己买买买的欲望，可以把它们存成定期，或者放在流动性较差的账户中（比如是余额宝的“心愿储蓄”）。相信我，少了这一点点钱完全不会让你的生活质量变差，反而会让你逐渐摆脱“我要没钱了”的不安，开始体验存款增长的乐趣。
等你习惯少花这部分钱了，可以再慢慢增加比例，存下20%、30%甚至更多。我现在每个月固定支出大概只占收入的10%，还有30%的机动支出（比如要参加某个昂贵的培训，或者有旅行之类的大支出），60%~90%的都能结余下来。
2.学会记账
如果你经常迷迷糊糊地花了钱，月底看到账单才吓了一跳：“天呐，我怎么花了这么多？”教给你一个根治此症的方法——记账。
1.分析账单
花钱最可怕之处就在于“积少成多”，不过出去看了两三场电影、吃了四五顿饭，买了几件平价衣服，结果月底一看已经花了大几千。记账可以帮我们管理自己的消费记录。我调查了一下身边的妹子们，大家不爱记账大多是因为懒，或者记了一段时间依然是月光，渐渐就不想记了。下一次，当你吃一顿饭、打了一次计程车、买了一本书的时候，立即把刚刚产生的这笔消费记录下来，这样就不至于到快花光的时候才惊觉“已经没钱了”。
仅仅“记录”是远远不够的，记账最重要的是分析账目，知道自己的钱都花到哪里去了，其中哪些地方是原本不需要花的。饼形的报表会告诉你在哪里花钱最多、哪里花钱最少。
然后打开账单明细进行复盘。回顾过去一个月所有的开支，把它们分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。“必要的”就是要满足生存不得不花的钱，比如吃饭、公交地铁、通讯、房租，这部分的钱是很难省下来的。“需要的”是买来能够让生活品质有所提高，但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸，一年下来就是一万块（有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”，就是指这种看似不起眼的零散花费）。“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高，你可能需要攒攒钱才能买，比如换台新电脑啦，出国旅行，买一个奢侈品包包之类的。
下一次花钱的时候，请务必先归类再消费：对于必要的，一定满足，这是生活的根本；对于需要的，减少拿铁银子，比如少吃零食，也别看到美妆博主种草口红就买了；对于想要的，适度满足，作为对自己达成某项成就的奖励。
2.先预算，后消费
分析过2~3个月的账单以后，你大概已经知道自己每个月、每个类型的开销大概是多少，这时候就可以设置预算了。这是我选择挖财记账最主要的原因。你刚刚拿到新一个月工资，难免觉得“剩的钱还多，可以再买些”，结果可能在前几天买了好几样不怎么需要的东西，到了月末又重新陷入经济危机。按照类别设置好预算，这样你就可以严格地控制自己花钱的节奏了。
接下来你每记一笔账，剩余预算都会提醒你“还有多少钱可以支配”。比如你这个月已经把“购物”项目的钱花完了，结果逛商场的时候又看到了一件心仪的连衣裙，请低头看看预算然后对自己说一个字：忍。
记账最重要的不是花了多少钱这个数目本身，而是让你学会控制自己的欲望。
3.延迟满足&远离诱惑
人最具购买力的时刻其实是在“心动”的一瞬间。这也就是为什么你在商场偶然看上了一件衣服，回来之后没过多久就不再喜欢了。网络购物带来的便捷同时助长了冲动消费，你几乎不需要经过犹豫，只要点几下手机屏幕，在反悔之前就已经把钱付出去了。
你看上某个商品以后不要着急把它收入囊中，先打开账单看看，自己这个月该类目下的预算还剩多少。如果预算已经花完了，不要多想赶紧退出吧；如果还有一些余钱，也不要着急买，可以先给自己留一段时间冷静一下，比如一周，甚至一个月，问问自己“我真的需要它吗？如果买来了，我会喜欢它多久呢？”我现在网购的习惯是，除了生活用品，购物车里的商品放一个月以上、回答仍然是“我想拥有它”的时候才会付款。无关乎价格，我只是想确认自己是否真的需要它。
就像自习的时候要把手机调静音放在远离视线的地方，否则你的学习效率就会大打折扣一样；避免“剁手”的最好方式就是“少逛”。少逛淘宝、少逛街，多做一些其他有意义的事来分散注意力。你的快乐不应当只来源于对某样物品的占有欲，让自己的灵魂变得有趣，可比消费的愉悦多多了。
3.告别提前消费
如果你没有超强的自控力（有自控力也不会月光了），可以做到提前消费而不超支，你最好关掉蚂蚁花呗京东白条还有信用卡。提前消费大概率会让你花更多的钱。花呗一类借贷服务最可怕的地方在于，当你花掉一笔钱的时候，你看不到自己银行卡里的余额减少了，从而产生一种“我还有很多钱”的错觉，这样当你遇到心动的商品时几乎会不假思索地下单。
相比而言，银行卡数字减少能产生更大的刺激。你会实实在在地感受到“钱变少了”，然后节制消费。
与其在还账的时候惊呼“我怎么花了这么多“，不如在付款前三思。
4.学会花钱买时间
有一个简便的衡量标准就是你自己的“时薪”。如果做一件事，单位时间里你要花费的钱比时薪多，还是可以省一省的；如果比时薪少，你就可以外包给别人做啦。
选择一个离单位更近的住所也是这个道理。你会发现，每天省去2h的通勤时间，你可能读完了别人几个月也没读完的书、有更充沛的时间精力。
5.最好的消费是投资
投资有两个层面，一个是资产层面的，一个是“投资自己”。
经济学中最具魅力的莫过于“复利”。如果你在今年年底存下1万元，假设年化利率10%，30年以后你将拥有17万元。
理财能提升收益，投资自己却能增加本金。
一方面是提高自己的职场核心能力，包括沟通力、关系力、信息力和顾问力。这些能力是任何岗位都需要的，只是配比不同。可以通过读书或者参加培训的方式获取。
另一方面是投资自己的兴趣。兴趣可以极大程度地提升人对于生活的满足感，同时兴趣也是潜在的收入来源。比如说一开始我是报着没有任何功利的心态写作的，但是后来因为有了签约稿酬，爱好便成了副业。同样有一些小伙伴喜欢摄影，爱好渐渐带来了收入。
还可以选择考证。一个足够有含金量的证书能为你未来的职业发展提供更好的背书，当然，也意味着更高的收入。
掌控自己的生活，先从掌控自己的财富开始。记账是件小事，但学会记账，更多地是学会控制自己的欲望、学会提前规划与适度满足。
愿大家都能理性消费，早日收获财富人生~
