存款变保单
很多的中老年人都喜欢把钱存银行，认为这样既有利息拿，又保本是最保险的方式。
可是把钱存在银行，由理财产品变养老保险了，你能接受吗？
一个大连的咨询朋友，找到我寻求帮助，征得同意后，我将事情的经过讲述给大家，希望能给大家一些前车之鉴。
刘女士夫妻二人是普通的工薪阶层，生活朴素，在孩子满月时收了些礼金，俩人一想暂时没啥大用，就打算在家附近的银行存个定期，这样还能生点利息。
于是第二天刘女士就麻溜的去附近的邮政银行存钱了，据刘女士回忆，当时银行导引员看她一个人，要存钱，短期不打算用，就直接引到理财经理处了。
一个穿着银行工作服，挂银行工作胸牌的理财经理立马向她介绍说最近储蓄存款利息低，不如存个银行理财产品，利息高、分红比较多，比存储高好几倍，没有风险。
刘女士想银行理财产品，应该比较靠谱，那么大的银行，还能骗我这万八的么？但又怕遇到家里急用钱的情况，便问可不可以随时取，在得到可以随时取出后，打消了疑虑决定试一下。
随后，银行的理财经理拿着刘女士的身份证和银行卡在系统上进行了相关操作，期间，理财经理就告诉刘女士这款产品不错，他们内部人员都买了，收益比储蓄高，而且仅需要存三年，打消刘女士的戒备心。
之后就带刘女士来到会客室，拿出密密麻麻的几张纸，说走一下相关流程，需要进行录制，只要买理财产品就需要，讲解过程中不要打断，不清楚的过后可单独讲解。
刘女士一想只要能达到她说的走走流程也无所谓，但她的阅读速度非常的快，在还未清楚具体的专业术语时就已经飞快的结束了，虽然其中还有很多不太懂的地方，但她都承诺过，大体不能欺骗我个小老百姓。
这样相对于产品是理财产品还是保险产品，还有对应的犹豫期、退保等相关问题，就被含糊走过了，操作结束也未给予任何纸质合同和凭证。
导致在结束后，刘女士依然以为自己买的是一款银行理财产品，而并不是实际意义上的保险。
后期保险公司以银行的名义打回访电话，确认投保信息，和是否了解条款内容，并告知时间方便时，可以去银行取保单。但当时因带孩子小，哭闹等原因没时间考虑太多，一听是邮政银行打的回访电话就放心的答应了，以至于回访就这样稀里糊涂过去了。
今年因疫情影响，收入大减，工资只能开出原来的50%，家里减少了收入来源，刚好收到通知，银行要求存今年的费用，这给两人提了个醒，就商量把这笔钱取出来。
刘女士去银行取款时突然被告知，此前缴纳的不是存款，而是百年的乾享金生养老金保险，一年缴纳1万，需缴满3年，3年后能拿出来3.1万，已经存了2年，如果现在取出才能取出1.4万，损失6000元，刘女士听至此处有点蒙圈。
等回过神来，以随用随取，和当时承诺的保本等回复与银行理论，要求退钱，此时的理财经理“理直气壮”，说相关条款、风险提示等都已经告诉，当时说的好好的，现在却反悔，刘女士不讲诚信。
刘女士当场蒙了，不仅没有维权成功还反过来被数落一顿，真是“雪上加霜”这个忐忑呀~这该咋办？怎么和家里先生交代？这边先生还等着取钱补贴生活呢，那边保险公司还催着交保费，不交就损失了6000块。
找到桃爸的时候诉苦了半个小时…
维权的心路历程
通过叙述，其在办理过程中，理财经理就其高收益，随用随取等话术，存在误导现象！并且未讲解过退保损失等问题欺骗消费者。
其实这种案件特别多，很难维权成功，只能说重新回顾一遍当时的记录，争取从中找到漏洞
第一步：
当时银行曾表示需要刘女士自己去取合同，因为没时间和不方便等原因，一直没能拿到保单。桃爸让其下载电子保单，查看保障细则，发现这款产品是缴费3年，60岁开始每年领取3368元。领取终身。而所谓的3年可取实际上是以退保的方式，保司返还现金价值。
第二步：
拨打12378银保监投诉电话，投诉银行以未告知相关事由，混淆视听，虚假承诺，导致刘女士在不清楚的情况下把存款买成了一份保险。
（为了客户隐私有做模糊和变音处理）
小插曲：
在投诉时客服反馈可以直接向银行投诉，注意，这种投诉力度很小，一定要在银保监会投诉，有个备案后，银行的压力会大很多，才会尽心给你解决问题，目前上诉内容均已上报记录在案。
后又转接到当地邮政银行再次投诉，但是当地邮政的态度非常不好，仅记录了下，姓名和投诉内容，就让其等待通知，态度“蛮横”，以投诉人员的态度接待了我们。
不过具体事项均已上报给银保监，进行记录了，只要一直未处理有满意结果，就会一直留档在案，直到满意为止。
银行电话：
保监的处理力度非常大，当天下午当地银行就给刘女士拨打了电话，讲解产品责任，并告知如果不缴纳的话会损失很多，并诉说这是一款不错的产品，他们内部人员都买了！
并给刘女士讲解了收益，建议刘女士长期持有，坚持持有6年以后的收益会更大，并称已经调取了录音录像，说在当时销售的过程中已经有介绍过保险的相关事由了，并告诉刘女士你这样做是没有用的。
从言语中无不看出，还是以胁迫的成分居多，是明白人就应该继续缴纳，否则损失会很多，这款产品利益不错，退保可惜，维权是不可能的，录音上我们已经听了，已经讲解过这些内容，你投诉是没用的，每一句话，无一不是在传达着这样的观点。
这部分由于是刘女士走后银行拨打的，所以未收集到相关视频或是语音，只能后期进行转述。
最后结果
后期经过多次要求，刘女士去了银行调取了当时的销售记录。但记录中就其产品的收益，中途断缴损失等问题均未记录，被录制的过程里，均未有违规的阐述。
即便当时销售人员在销售的过程中，存在夸大收益率，混淆理财和保险等情况，因为没有实际证据记录，是无法直接投诉。银行和保司都不会对此类投诉妥协。最终刘女士也只能东拼西凑继续缴纳了保费，换来一句骗子!
虽然目前都有双录要求，但销售人员在实际讲解的过程中，夸大收益，混淆视听等情况都是在双录之前进行沟通的，并未有被录制其中。而真正到了双录的时候，也只是讲解一些缴费期限，产品名字，承保机构等无争议事项为主。
以便符合合规抽查要求，甚至很多销售人员会提前打好预防针，录制前说明，录制需要一次性完成，录制的时候尽可能都是肯定、清楚、明白的回答，如果有不懂的，等录制后单独询问，从而避开很多问题。
最终消费者理解的产品和最后买到的产品差距甚大，但苦无证据又投诉无门，最后就不了了之。
银行存款注意事项
首先要明确不会有任何的存款方式会比屏幕上的高，存款也不会有礼品赠送，或是赠送保险，如果有的话，那就是你存错了！
大部分向刘女士这样的客户，只能向保监会进行投诉维权，但大部分由于不了解其规则而盲目上当受骗的情况是找不回来的，只能投诉理财经理虚假欺骗销售。而采集证据的难度非常之大。只能硬着头皮继续，等到了对应的年限取出本金和所谓的收益。
简单而言，银保渠道也好，电话销售渠道也好，他们的销售不讲究一些策略是无法销售的，大家尽可能避开这两个渠道就是了。
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