最近，有小伙伴留言咨询“投保容易理赔难”的问题。联想到前不久的“警察拒赔案”引起的轩然大波，好像每次关于保险拒保的新闻总能引起人们的恐慌。保险理赔很重要，道理也很简单，小伙伴们连续交保费多年，如果出险却拿不到理赔款，谁都不愿意看到。
但是，“理赔难”的实情到底如何？真的仅仅是保险公司不愿意赔钱这么简单吗？
一、保险拒保的原因
以重疾险为例，根据保监会发布的我国重大疾病发生率的数据显示：重疾险拒赔率平均水平为9.7%。重疾险是拒赔最多的险种，其拒赔率不到10%，理赔显然并没有大家想象中那么难。
经过统计，拒赔的原因主要有以下几个方面：
1、不了解产品：很多小伙伴不知道保险到底管什么，以为买了保险什么都管，结果出险得不到理赔。比如，不了解承保范围、不清楚理赔条件，甚至不知道保单是否在保障期间内，这时候的理赔肯定会和预期有很大的差距。
2、未如实告知：有的小伙伴担心被拒保，没有将身体健康状况告知保险公司，很容易被保险公司以“未如实告知“为由而拒赔。
3、索赔单证问题：每个理赔案件都需要相应的索赔资料，证明事故原因和确认索赔金额。但往往案件发生的原因复杂、难获取有效证明资料，导致单证不齐全或缺失。
4、其它：有些时候，还会遇到合同无效、非受益人进行的索赔等拒赔的情形。
从上表可以看出，绝大部分拒赔都是由于不了解产品和未如实告知造成的。而且，除了销售误导外的情形外，其实大部分拒赔还是由于投保人自己的原因造成的。
建议：买了保险的小伙伴，一定要好好看看自己的保单，了解自己买的保险到底管什么，是不是自己想要的；同时，一定不要心存侥幸，故意隐瞒，将拒赔和解除合同的权利主动交给保险公司。
1、报案：报案是保险理赔的第一个环节。当发生保险事故时，投保人应当尽快通知保险公司，否则因此造成的损失由投保人自行承担。一般情况下，投保人应在保险事故发生之后十日内通知保险公司。报案的时候，应该比较详细的说明投、被保险人的基本情况，包括保险事故发生的时间、地点、原因、经过等。
2、审核：报案之后，保险公司的理赔人员会告知客户发生的事故是否在保险的范围之内。对于保险条款中除外责任，比如说自杀、犯罪、投保人的故意行为，保险公司是不会保障的。
3、备齐索赔资料：保险公司每个理赔案件，都会按“标准件”结案。“标准件”就是指在投保时做到如实告知，不隐瞒情况，以及理赔材料全部符合要求。保险公司的理赔快慢完全取决于你是不是一个标准件。因此，索赔资料齐全很重要，比如医疗分割单、事故证明、发票原件等。
4、调查：实际上，一般的小额案件保险公司也不会去调查，毕竟调查成本也是挺高的。但是，对于理赔金额较高的，或者索赔资料有明显瑕疵的案件，保险公司都有针对性的调查。客户也有义务配合保险公司的调查，提供相应的资料和证据。如果在投保时有隐瞒病史，或者没有亲笔签名，都会给理赔带来麻烦。
5、核算、打款：资料齐全后，保险公司将计算和确定理赔金额，并通知客户，最后将确认的理赔款打到客户的账户上。
这里要强调的是，保险理赔不会因为你有亲戚在保险公司工作，就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司的理赔分工明确，规章制度成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。换句话说，保险理赔只关心你是否能够达到理赔的标准，而不关心你是谁！
三、如何保险维权
保险行业发展较快，难免鱼龙混杂，真要发生保险公司无理不赔时，一定要主动维护自己的权益，一般有以下几个常用的途径：
1、向保险公司投诉：如果发生保险理赔纠纷，先一定要和保险公司保持充分沟通。投诉后，保险公司会重视你的情况，理赔部门也会优先处理，理赔效率自然比常规高出一些。
2、向保监会投诉：如果与保险公司沟通无果，可以向保监会投诉。不得不说，向保监会投诉效果是非常好的，只要遇到保监投诉，保险公司对待的态度立马提升几个等级。绝大部分的理赔问题，都能在这里得到解决。记住，保监会的电话投诉热线是12378，很重要。
3、向法院提请诉讼：如果走到诉讼环节，那肯定是双方对保险合同的理解有重大分歧的情形。此时说不好谁对谁错，双方肯定都各有理由，也只能通过法院来审理，判定最终是否赔付。
保险理赔远没有大家想像中那么难，“理赔难”也只是少数情况。保险公司每年都要进行大量的理赔工作，理赔金帮助了许多急需帮助的客户，但是理赔成功没有几个人会说。然而，一旦拒赔，媒体、个人出于各自的目的会发布各种信息，使本来复杂的情况更加恶化。因此，建议小伙伴们理性购买保险，理性看待理赔，给保险一个公平公正的环境。
