过完年了,你还卡债了吗?
新快报讯 春节长假回来上班两周多了,信用卡还款高峰陆续到来。对于在春节长假期间用信用卡“喜刷刷”的持卡人而言,信用卡还款有很多讲究,节后及时还款不容小视,最低还款划算还是账单分期划算?容差容时怎么用?
1:
当心被收超限费
根据往年的经验,在一轮刷卡消费高峰过后,信用卡还款出差错的问题也比较集中。主要表现在没有按时、足额还款。
造成这一现象的原因有很多,如春节前不少银行会主动给持卡人提高信用卡授信额度,有持卡人消费金额较多,选择先还最低还款额,却不知超出信用额度的消费金额必须全部还清,信用额度范围内的才可以选择最低还款,否则就会受到罚息处罚甚至影响信用。
也有部分持卡人不知道,银行主动调高信用额度属于临时性行为,一般一个月后就会自动恢复额度,如果下个月你还是按上调后的额度消费,超出了你原有的信用额度,就可能会被收超限费了。
还有部分持卡人使用借记卡关联还款,由于春节消费金额远超原有信用额度,没注意到借记卡中的存款余额已不够了,也造成了未足额还款。
2:
最低还款不如账单分期
不少持卡人在春节期间曾有过大额消费,如果资金紧张,不能一次性还款怎么办?一般可以选择两种方式,一种是最低还款,另一种是账单分期付款。
所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%,在每期信用卡账单中会单独列明。例如当月透支消费了1万元,最低还款额只需要还1000元。但持卡人必须清楚,虽然偿还最低还款额可保持良好的信用记录,能够继续享受循环信用,却不再享受免息还款待遇,银行将从消费入账日开始计算,按日息万分之五来收取全部消费金额的利息,并按月复利计算,年息高达18.25%。
据了解,目前只有工商银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款,那么已经偿还的部分将免收利息,未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。
如果账单金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人,可以选择账单分期付款,防止利滚利的情况发生。
信用卡分期还款每期手续费一般为分期总金额乘以每期手续费率。各家银行对账单进行的分期期数各有不同,通常,账单分期有3个月、6个月、12个月等几个期限,期数不同,手续费率也不同,还款期限越长,手续费也就越高。比如,3个月分期还款,手续费大约在1.6%-2.4%;6个月分期手续费大约在3.6%-4.2%;12个月分期手续费大约在7.2%。分期本金总额以月为单位平均摊还,余数计入最后一期,每期分期金额和每期手续费同时入账。也有银行对于分期手续费一次性收取。
3:
容差容时保护信用
不管采用哪种还款方式,信用卡持卡人一定要对自己的信用重视起来,不能因为一时的疏忽或轻视而影响信用记录。一旦影响了个人信用记录,将直接影响到以后的信贷行为。而且,个人不良信用记录一旦产生是不能被消除的,按照规定,个人不良信用记录的保存期限为五年。
其实,有些非主观的延时还款还是有补救措施的。目前大部分银行都有信用卡“容差容时”还款服务。如果不得不推迟几天还款,可以提前给银行卡客户中心打电话,申请容时服务。对于银行的容时业务,各家银行的执行标准都不尽相同,多数银行的宽限期均为3天。如果不小心少还了几元钱甚至几角钱,银行一般会自动提供容差服务,大多数银行关于容差的标准为不超过10元。(《新闻晨报》)
跟信用卡达人学薅银行的“羊毛”
新快报讯 虽然银行可以利用自己的独特市场地位对一些金融服务“漫天要价”,但是信用卡卡友显然也不是省油的灯。近日,在某信用卡论坛对此证明的最有力方式——在一个汇总网页中,记者看到了来自不同卡友的近百条有效期内的信用卡优惠活动信息(以及更多已经结束的优惠活动),涉及的银行包括国有大行、股份制银行、城商行和外资行等,而许多卡友也截图反馈已经成功“薅羊毛”。
论坛专门板块分享“薅羊毛”心得
记者注意到,信用卡论坛大多活跃着一批信用卡“刷卡专家”,专门收集各家银行推出的优惠活动,并与一众卡友分享。在某信用卡论坛的薅羊毛板块,记者看到了近百条仍在优惠活动有效期内的信息,以及大量刚刚过期的优惠信息,涉及的银行几乎囊括了所有的大中型银行,还包括部分地方银行和外资行。
同时,有一些卡友已经晒出了自己成功享受优惠的截图,这些优惠内容不一,力度比较大的能达到“满百送50”或“满八十减四十”等。
不过,也有些银行的优惠数量或数额比较少,被卡友吐槽“太小气”。比较有趣的是,各家银行在论坛中经常被冠以“代号”,例如招商银行的名称变成了美美的“小招”,当然,更多的银行则没有招行这么幸运,“代号”略显土气,甚至遭遇一定程度的贬低。
卡片种类虽海量 优惠信息大同小异
不过,记者仔细比较各家银行的优惠信息发现,虽然表面上优惠活动种类繁多,但是其实质却十分雷同,主要集中在电影、美食、线上或线下购物等有限的场景。
事实上,银行信用卡的同质化竞争并不仅仅体现在优惠活动一个方面。据记者测算,银行发行的信用卡种类超过3000款,但实际门类不超过15种。
具体来看,工、农、中、建、交五大行合计发卡近千款,其中建行发卡种类最多;股份制银行的信用卡种类相对而言差距比较大,卡片种类较多的为招商银行(包括区域联名卡在内),有200多款,较少的银行也有六七十款。如果按照平均每家90款信用卡的数量大致估算,国有大行和股份制银行合计的信用卡种类达到2000款。城商行和农商行中,已发行信用卡的银行约有70家,发行种类比较多的可以达到六七十款,比较少的则仅有不足10款,但由于发卡行数量众多,合计的发卡种类也能有近1000款的规模。
虽然信用卡种类名目繁多,但其实服务内容大多十分相似。记者对比多家银行相关产品发现,信用卡实际的门类不超过15种,主要包括商旅卡、特色主题卡、航空卡、超市/商场购物卡、车主卡、网络联名卡、大额取现卡、学子卡、公益卡、高端卡等。
“现在从我们掌握的选卡数据来看,多数人对于价格比较敏感,关注是否收取年费以及信用卡的具体服务内容;此外,也有大量的客户喜欢联名卡,客户可以根据自身的情况选择适合自己的联名卡种类。”一位第三方数据分析平台有关人士对记者表示,“不过,银行的产品确实大同小异,例如,大中型银行几乎都有航空卡,优惠多以里程奖励为主,银行之间的竞争也只是拼优惠、拼补贴,独特性并不算高。”
我国人均持卡3.85张
数说银行卡
央行数据显示,截至去年第三季度末,全国银行卡在用发卡数量52.52亿张,同比增长10.66%,环比增长4.37%。其中,借记卡在用发卡数量48.03亿张,同比增长11.42%,环比增长4.43%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.49亿张,环比增长3.74%。全国人均持有银行卡3.85张,其中,人均持有信用卡0.30张。
此外,信用卡信贷规模持续增长。截至去年第三季度末,信用卡授信总额为6.71万亿元,同比增长26.11%;信用卡应偿信贷余额为2.92万亿元,同比增长33.39%。信用卡卡均授信额度1.63万元,授信使用率743.54%,较上年同期增长2.37个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额384.33亿元,环比增长13.93%,占信用卡应偿信贷余额的1.32%,占比较第二季度末增长0.11个百分点。(《证券日报》)
