很多人已经习惯了银行理财的5万元起购，虽然一些人特别不习惯、特别不喜欢，但是仍然是习惯了只有5万元以上才能购买银行理财产品的现实。
资产管理新规在打破刚性兑付的同时，银行理财管理子公司的规定和打破统一的理财产品购买起点设置也备受人们的关注和瞩目，人们既担心银行理财不再保本而风险加大，又期待银行理财产品起购起点降低能够惠及大众，真正实现大众理财。
随着各银行资产管理子公司的开业，第一家银行理财产品1元起购已经开启，宇宙行的1元理财产品起购已经向我们走来。
随着工商银行理财子公司的正式开业，工商银行也向大众推出多款1元起购理财产品，可以预料银行理财产品将正式进入1元起购时代。
那么，面对银行理财产品的1元起购时代，作为普通老百姓的我们如何进行理财产品的购买抉择呢？我们结合宇宙行的五款1元起购理财产品进行分析：
首先，理财产品1元起购本质上并不是一个什么新鲜的东西，银行的各种宝宝类产品都属于1元起购的理财产品
应该说，银行理财的发展是在支付宝等理财冲击下壮大的发展的，因为银行1元起购买的理财产品也并不是完全从现在开始的，面对支付宝的无门槛理财方式，在支付宝快速发展的冲击之下，各银行也都纷纷推出相应的理财产品如各种宝宝类产品，目标群体和资金目标都是日常的生活费资金和短期不用的资金以及可以随时支取的资金，实际上根本性的目标就是各银行的活期存款。如兴中国银行的活期宝、工商银行的薪金宝等，基本上都是与余额宝的理财功能相近，1分起购、1分起赎，7*24小时随时转入转出，无费用；快速赎回实时到账。因此，从本质上各银行都早已经有了1元起购买、随时赎回的理财产品。
其次，宇宙行推出的1元理财产品仍然对我国银行业理财产品的变革具有重要的意义，说是开创未来的一个银行理财新时代并不为过
毕竟宇宙行在银行业率先推出的1元起购理财产品，并不像以前的各种宝宝类理财产品，而是进入了传统的银行理财产品领域。
毕竟宝宝类面对的是那些日常生活费和灵活机动的资金领域，也就是传统的银行活期存款领域，而这次的1元起购理财产品则是传统的银行理财产品领域，也就是说所有的银行理财产品都进入了1元起购的时代。
宇宙行这次一次性推出5款1元起购理财产品，分为三大类理财产品：固定收益类、非保本浮动收益型理财产品；混合类、非保本浮动收益型理财产品和固定收益类、封闭式、非保本、浮动收益型理财产品。
固定收益类、非保本浮动收益型理财产品为鑫稳利宏观策略固收增强型和“鑫得利”智合FOF封闭净值型两款产品；
混合类、非保本浮动收益型理财产品为“全鑫权益”量化股债轮动策略指数挂钩型和“全鑫权益”两全其美系列开放净值型理财产品；
“鑫得利”全球轮动收益延续型则为固定收益类、封闭式、非保本、浮动收益型。
从风险评估的风险等级看，这5款1元起购的理财产品的风险等级均为PR3，在五个风险等级中适中，工银理财将其风险程度解释为产品不保障本金，风险因素可能对本金产生一定影响。适合的购买客户为那些风险承受程度为平衡型、成长型、进取型的有投资经验的客户。
其三，银行理财产品1元起购以后，老百姓如何选择购买理财产品呢？
一是银行理财产品正式进入非刚性兑付、非保本的全面揭示风险时代
银行理财产品1元起购已经充分揭示了风险，不再刚性兑付，这是新资产管理新规中明确规定的要求，未来的所有理财产品将进入一个风险自担的时代，这一点对所有的理财产品购买者一定要重视。
二是极大地开放了银行理财产品购买空间，让那些资金量不大的群体正式进入理财产品市场，但要了评估自己的风险承受能力
在5万元起购的银行产品时代，对一些资金量小的人是相对不公平的，因此1元起购银行理财产品的时代标志着正式进入全民理财时代，你能不能购买银行的理财产品只有一个：你对风险程度的选择和评估。
三是目前宇宙银行1元起购买理财产品的封闭期仍然对老百姓购买银行理财产品有较大的影响，购买前要认真评估自己资金的使用时间
过去购买银行理财产品是由于5万元的限制，现在没有了5万元的金额起点限制，但是封闭期均在1年以上仍然对那些资金需要流动性的人来说有较大的限定和影响。
从宇宙银行推出的这5款1元起购的理财产品看，鑫稳利宏观策略固收增强型、“全鑫权益”量化股债轮动策略指数挂钩型和“全鑫权益”两权其美系列开放净值型3个产品的投资期限虽然均无固定期限，但设置了1年以上的封闭期，“鑫得利”智合FOF封闭净值型和“鑫得利”全球轮动收益延续型的投资期限分别为736天和1+4年。
也就是说，你必须拿出一年以上定期存款的资金来购买理财产品，而那些灵活的、需要及时提取使用的资金或者在一年以内没有用途的资金仍然难以进入1元起购的理财产品市场。
四是产品收益虽高但是明确不保本的风险，而收益能不能实现还要看理财产品运作的最终结果
以前我们习惯了理财产品一定的期限、目标收益的相对稳定，但是1元起购理财产品开启的时代可能会让一些理财产品购买者无所适从。
因为这里的产品收益的标注方法均为业绩比较基准，既不是以前的目标收益率，也不是银行的确保收益。虽然有其中3款产品标明业绩比较基准分别为5％、4.5％和4.5％；但有业绩比较基准为40％工银量化股债轮动策略指数净价版收益率+60％央行一年期定期存款利率， 所以，收益的不确定性更大，未来的收益也不确定性。（作者：麒鉴，银行资深人士）
本文作者原创，专注财经金融热点分析评论，欢迎关注留言讨论，严禁抄袭
