摄影：后山农场主
重疾险确诊给付怎么那么多套路
编辑：杨桃爸
平时咨询的过程中，很多朋友都会问，你推荐的重疾产品是确诊给付的么，每次遇到这样的问题都会解释好长时间
我们平时接触保险的时候，很多销售人员也都习惯性的说，重疾确诊给付，或者说是提前给付重疾，很容易造成误导的影响，（此前已经说过了什么是提前给付，不清楚的朋友可以查看往期文章）
“确诊即赔”的说法并不严谨，算是简述。能不能马上就赔钱，我们是需要看具体的合同条款的。
一.25种重疾，理赔标准有何不同？
2007年保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司定义都是相同的，各大公司赔付标准都一样，这句话都说了千百遍了，有点腻
并且这25种重疾已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，这些病种是重疾险的核心。
我们再来看大家最关心的问题，想顺利获得理赔都有哪些条件呢
简单来说就是，符合合同约定就赔付，不符合就不赔。
将这25种重疾分为如下三类：
确诊即赔：3种
实施了某种手术才能赔：6种
达到某种状态才能赔付：16种
这里选择3个具体的案例，一起看一下条款：
1、确诊即赔：恶性肿瘤
恶性肿瘤：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
我们常说的胃癌、肺癌、膀胱癌和其他癌症都属于恶性肿瘤，白血病属于血癌，也是恶性肿瘤，已目前国内的医疗手段基本检查出的癌症都是中晚期的，所以如果被诊断为恶性肿瘤，绝大部分都是直接赔付的。但是针对原位癌、皮肤癌是不符合重疾标准的，这些癌症最明显的特点就是不会扩散，治愈率极高
2、实施了某种治疗方式才能赔：重大器官移植术
重大器官移植术或造血干细胞移植术：
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
医生建议进行移植手术，但是未实施，也是不能申请该类疾病重疾赔付的，很多人想着重疾给了一笔钱好去买个肾，想法是好的，现实比较骨感
3、达到某种疾病状态才能赔付：脑中风后遗症
脑中风后遗症：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
不得不说，脑中风后遗症这个赔付要求确实有些太高了，如果患病期间在180内不幸去世身故的话，很遗憾，保险是不赔的。看到这样的规定很多人都会不理解，但是如果患有脑中风，一定会有这一天的。
相信大家可以看到，重疾险中的大多数疾病都不是确诊即赔的。希望大家对重疾能有一个新的认识。
二.重疾险赔付这么难，还有必要购买吗？
1. 重疾险的作用是什么？
很多人认为重疾险是为了解决医疗费用的，其实这种想法是错误的。治疗重疾产生的医疗费用，是用医疗险来报销。
说白了，如果一个人真的患有了重疾，这个人以后很难再继续工作，甚至能不能生活自理都很难说。所以重疾险的作用更多是为了让我们有钱养病，让我们更好的康复，也是补偿后期不能工作的收入损失。（营养费、误工费、康复生活费）
2. 看重轻症和中症保障
冠状动脉搭桥术（重大疾病）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
微创冠状动脉搭桥手术（轻症）
指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的冠状动脉旁路移植手术。手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或赌塞。微创冠状动脉绕道也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。
理赔必须满足所有以下条件：
① 血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄70%
② 手术须由心脏专科医师进行，并确认该手术的必要性。
这是心脏类疾病，重疾和轻症的理赔要求。
简单来说，重疾的赔付标准是需要开胸手术，而轻症仅需要微创手术就可以。
二现阶段的医疗水平医生们自然会选择微创手术的治疗方法，毕竟相比于开胸手术，这样更利于患者身体恢复。所以这个时候，你的保险是否包含这项轻症保障就非常重要了。
随着医疗水平的提高，很多疾病在前期就可以诊断出来，在前期就可以更好的治疗，也不至于恶化成重疾，所以轻症保障对我们说实用性更高。
最后：重疾险是非常有必要购买的，建议在挑选重疾险的时候，多看中【中症和轻症】的保障，随着生活水平的提高，以后保险产品肯定是越来越好，保障责任也会更加丰富，更加贴近实际需求，我们根据不同的阶段逐渐补充保障就可以了。其实我们生活一直都在迭代升级，现在给你一台iphone4你也会一脸嫌弃，殊不知在当年那已经是最好的手机了！保险发展更是一样。
