前几天带着老妈跟杨桃去旅游了
旅途中就在想
年底了似乎应该写一个年总结
不过我刚刚辞掉工作
写今年的工作经历也没什么意思
干脆就写一写我看到的行业变化吧
也欢迎同业指证讨论
一个保险经纪人的年终总结
编辑：杨桃爸
1:
让保险姓保，产品先行
医疗险：自16年中旬众安保险率先推出的百万医疗险引发业内打了近半年的嘴仗，从刚开始针对这款产品的褒贬不一言论，到陆续30多家公司相继推出此类产品争夺医疗险市场。这两年来这类产品的竞争也是十分激烈。以华夏泰康为首率先向市场宣传，我们的百万医疗险是保证续保，奈何也只是营销手段，当时也是糟了不少口水，甚至引得监管发文调整。
随后支付保与人保推出了好医保百万医疗险，微信与泰康推出了微医保百万医疗险，依托着支付保和微信的强大流量，让这两款产品迅速火爆，好医保后续又升级为保证6年期续保更是惹得业内众议，消费市场一度叫好。保证续保成了各大公司争抢医疗险市场重要的手段，甚至今年年中百年想推出保证续保10年期的医疗险，奈何上线之际被监管硬性要求暂停销售。相传是被举报，后临时颁布了有关规定，百万医疗险保障期限不得超过6年。恰逢今年12月平安E生保升级为6年保证续保，似乎也应验了这条规定。
翻看此前的各大险企主销产品合同中，几乎没有大额的医疗保障，可以说百万医疗险的出现，填补了整个保险市场一个极大的需求缺口，个人认为此类产品是颠覆性的，有利于所有人。
长期险（寿险、重疾险）：长期险的市场竞争依旧很激烈，各大经代公司都在积极的定制专属产品，业内已然形成好产品自带流量，好产品就是销售核心的趋势。早在17年时就有3款产品将长线市场引爆（瑞泰瑞和定期寿险、至尊保重疾险，康惠保重疾险），爆发点其实很简单，价格颠覆。17年找我买过保险的朋友都会统一的认识，为啥你推荐的保险会比知名公司的产品便宜这么多。17年下半年开始很多公司看到了重疾险只要下调费率，依靠网络流量就可以大卖，因此更多公司加入这场战争，陆续有了相比价格更具有优势的产品。到了18年，各大经代公司定制的产品已经开始有了价格以外的突破，都分别尝试了更丰富的保障责任，多次赔付型、癌症多次给付、轻症赔付后保额增长、不分组的多次赔付产品以及保额增长形的消费性产品。整个行业在产品创新上一片欣欣向荣。
产品的创新值得称赞，但是将保险依托于网上销售却面临着很大的考验。互联网的销售逻辑是流量*转化率*客单价，保险这种解释成本很高的商品在网络上销售遇到了巨大的营销屏障，因此以支付宝为主的一类的平台开始拆分产品，将保险责任拆为单项责任，例如各种女性防癌险，男性特定疾病险，便于用户理解，这种提升转化率的做法尤为盛行，更有甚者缩减了投保要求，使大量的非健康体投保健康险产品，此类为方式，势必造成了很多的拒赔隐患，相信未来的一段时间，一定会有众多的争议案件。罪魁祸首确实每年都在增加的kpi。
2:
新兴模式原地打转，等待信号
我曾负责公司分销业务，每年的年底都会飞往全国各地拜访合作方，几乎所有的合作伙伴都对未来有着美好的憧憬，这种憧憬一直持续到了18年的中旬，银保监会合并后开始进行了严格的审查，犹如一道惊雷，在互联网的浪潮下带动起来的新兴业务即刻站在了风口浪尖，此前从未有过的异业资源嫁接合作，依托互联网信息开放易流通衍生的保险自媒体，借助经代公司丰富产品资源诞生的新型独立保险经纪人。这些都是以往监管的空白区，没有相应管理办法约束这些行为，因此新兴业务的合规性都紧逼着监管红线，整个行业下半年的新兴业务发展都在原地打转，等待信号。
这个信号在18年10月份曾浮出水面，但至今也没有正式公布，但是有一条似乎已经明确，19年将会正式开发保险投保地区的限制，就相关文件所述，允许保险公司在服务可触及的地区开展保险销售业务。这就意味着19年开始，将会有更多的公司加入到互联网保险的热潮中，19年势必会爆发更多的新型产品，以及新兴的业务方式。任何行业的发展就是这样，我国改革开放以来，所有的新兴事物都曾面临过此类的问题，70年代末经商还被认定为是投机倒把，雇工数量超过8个还属于剥削。每一次的变革都是被当时的管理结构所不允许，被当下环境的不接纳中一点点推演而来的。
3:
未来已来
昨晚再听老罗演讲的时候他曾强调，小趋势是带来改变的改变，是影响趋势的趋势，这一点我深表认同。在我负责分销业务的时候，我就给自己的工作设立了一个目标，从未动摇过。“既然握着这么大的资源，接触这么前卫的信息量，或许我可以做一些改变行业的事”我曾也对保险有着深深的厌恶，可我的厌恶并不是保险本身，令我厌恶的是信息差造成的盲目跟随，更令我厌恶的是这种情况依旧在持续恶化。因此谨守着自己的目标不断践行，推动着更多从业者和相关行业为保险正名，为用户群体提供优质化的产品服务，倡导保险姓保的理念，在业内也算小有名气，更是集结了同样初心的朋友，很多朋友已经是业内的大V了，也是受到这些朋友的影响，有了现在这个公众号，为众多家庭规划过家庭保障，发挥一些余热。
恶性趋势
从趋势上来看，保险业务的发展离不开经代人员苦口婆心的推广，中国700万的代理人是保险发展中最主要的推动力，他们为保险的发展起到了无法磨灭的贡献，以前是，现在是，以后更是。保险经代人员也正面临着巨大的变革，现阶段的线下经代业务方式是极为扭曲的，保险公司花费了大量的精力招聘，规划着极具未来美好发展，激发着所有人的事业心，然而实际情况却事与愿违，招聘新员工成了销售产品的重要手段。任何一个新进员工都会被鼓动购买保险产品，然后给家人亲朋推荐产品，当这个新人将自己的人脉关系兜售一圈以后，新人忽然发现，自己竟然没业务可做了，只能辞职。回头算了算，赚的这点佣金，还不够给自己买保险的，原本是想找份工作养家糊口的，结果到头来钱没赚到，还赔钱。
说一个数据，目前的新进经代人员入职1年后留存率大概在5%左右，如果是普通公司有这样的留存率势必要倒闭，但对于保险公司来说，无妨。因为对于保险公司而言，入职后给自己购买了保险，目的就达到了。为此欢迎所有人入职保险公司，没有学历要求没有从业经验要求，如果你去保险公司面试过你就会发现，入职太容易了，面试其他的工作都是公司现审视你是否符合职位要求，而入职保险公司是来了就给你画大饼，告诉你你一定要做经代人，你太适合这个职位了。因为只要把你忽悠进来，就意味着，你将会成为公司的客户，即便有一天辞职了，走就走了呗，你能卖的保险都卖完了。
保险公司的管理制度是内勤管理外勤，一个分支机构10个内勤可能会管理上百个外勤人员，外勤人员是没有基本工资的，上百人养10个工作人员太容易了，铁打的营盘流水的兵，这种不顾后果的业务新拓形式怎么可能会给众人留下好的印象呢。估计大部分离职的人现在还不知道，这是保险公司的一种销售方式吧。而这种方式是已被各大公司校方，已然形成了一种恶性的趋势。
改变带来希望
这种业务形式18年在持续，但是已经被越来越多的人看清了，19年依旧会持续，以后还是会有。保险公司本身是不敢轻易变革的，因为船太大了。但是作为从业人员我们自己要认清，真正有价值的从业人员一定是精英化的，是以客户利益为主的经纪人，是能够掌握信息差异，有着自己读到的见解与认识，并在以后的保险规划中，以客户家庭需求为主，容通过百家公司产品的多元化责任，为家庭提供量身定制的保险方案的。盲目跟风，依靠信息差的销售方式注定淘汰。
能够见证一个新的时代到来，并作为参与者，我们都应该感到荣幸。更为自己是新时代的保险人而骄傲。
4:
新年好
今天一大早去海边看了日出（上图是今早用手机拍摄的），昨天已清零，今天将是新的起点，我也迈上新的征程，19年我开始创业了，没敢制定多么宏远的目标，只是很清楚自己积累了一身本事，岂有不用的道理。希望19年能获得更多人的支持，我将继续为大家推荐靠谱的保险方案。
