多数领薪水的上班族，都有以下这两种恐惧感：
第一、「每个月的薪水付水电瓦斯、房贷、保险费……，几乎所剩无几，那里有闲钱投资？更别谈存退休金了，钱，怎么存都不够用，怎么办？……」
第二、「现在上班有收入都还不够用，老了退休之后，该靠谁养老呢？……」
保险、房贷、定存、基金等，各种理财方法都做了，退休生活真能不必为钱担心吗？
靠领死薪水，没办法让你「变有钱」！
我在2008年设立了Union投信股份有限公司。这家公司由我担任副执行委员长的工会、也就是「精工爱普森工会」为主体，会员人数约1万1千人。由企业工会出面成立投资信托公司，这么特殊的背景引发媒体高度关切。为什么工会和投资信托公司会结合在一起？在此先简单介绍我的个人经历。
我的老家在长野县，高中时代是地方飙车族老大，大约有500个小弟。金盆洗手后，进入精工爱普森公司就职，从事复印机的制造和设计工作。很快地，我就成了上司眼中的不良员工。
25岁时，前辈和上司这么告诉我：「对公司有什么不满，就去当工会的干部看看。」当时觉得工会是既得利益者组成的团体，抱着搞垮它的心态，傲慢又自大地参选。
进入工会之后，看到劳方不管怎么向资方争取加薪，每个月不过多几百元而已。但在倾听工会成员的烦恼、为他们解决事情的过程中，慢慢发现，只要重新检视保险或是房贷支出，每个月马上就能多出几千、甚至几万块钱可以运用。
取得家计专家「财务规划师」（Financial Planner）资格后，我在公司举办的理财讲座引起广大回响。很多债台高筑、或是为房贷所苦的工会成员都来咨询。还曾经在半夜收到工会成员想要寻死的简讯，急忙到对方的家中救人。
看到一起工作的伙伴有困难，想要帮助对方是天经地义的事情。但我也深深感受到上班族为金钱所苦的状况，有必要从「根本」解决。这样的想法转变成使命感、工作的意义、生存的价值，促使我成立了资产运用公司。
为了说「怎么可能存钱？」的你而写
×「因为生活不宽裕，根本没有闲钱拿去投资。」
关于投资，有上述想法的大有人在。被没有根据的论调束缚，自己放弃「钱滚钱」的机会。
「年收只有50万元、要非常省吃俭用才能存到钱」、「根本没有闲钱去投资」、又或者是「投资太恐怖了，根本办不到」，这篇文章正是为了有这些想法的人而写。
○「每个月投入3,500元，就可以赚取退休后的生活资金。」
○「就长期而言，股票型投信基金的平均年获利可以高达6%。」
如果你现在还是觉得「怎么可能？」，也没关系。本文主要是对正在辛勤工作的上班族，以及其家人提出建议，帮助大家过「一辈子不为金钱伤脑筋」的生活。
第一、学会帮自己「减薪」，存财富
把钱存在银行里，以低利率的现况（大型行库的一般存款利率为0.02%）来说，光靠存款根本无法增加财富。相反地，今后物价上涨的机率相当高，社会保障和税赋的负担必然会增加，大家的财产慢慢减少。
为了因应将来可能发生的各种风险，首先要把薪水扣掉5～20％来过日子，并且用这笔钱来购买基金。其实对上班族来说，「减薪」或是「没有奖金」，这种事情随时都有可能发生。
另外，就算拥有投资相关知识，要是没有付诸行动的话，一点意义也没有。尤其很多人只想着要改变现在的生活，却空有知识而不实行。因此，要对自己采取更强硬的行动，在伤脑筋的事实发生之前，先假设伤脑筋的状况。
该怎么做呢？答案就是「虚拟的自主性减薪」。自己主动将纯收入（扣除所得税）的5～20％金额，用于储蓄或是投资。这么做足以因应未来的需要，有很高的实践价值。
近年来外在环境变化激烈，光靠一个人的努力，无法改变现状，因此若能以「减薪」、「收入减少」为前提过日子，并把这些钱当作赚取退休资金的钱母，不但能保障今后的生活，也有助于精神上的平稳。
减薪20％难做到？每天先存一百元
对从来没有节省经验，或是收入较少，连5～20％减薪幅度都成问题的人，可以先将目标放在每个月挤出3千5百元作投资本钱。
只要每天稍微节省117元，1个月就能有3千5百元。117元的话，大约是一包香烟、两杯咖啡等……。就我所知，这种程度的节约生活，应该还不至于让人觉得生活毫无乐趣。
第二、砍掉不必要的保险，停止捐钱给保险公司全世界，无论大城市或地方都市，都可以看到外观气派的保险公司大楼。支撑起国家经济的劳工，正是保险公司的主要客户。若劳工因为支付保险费而过困苦的生活，感觉就像我们捐钱给人寿保险公司或是保险业务员一样。
保险业务员是「销售」保险商品的专家，但他们对于保险商品的设计和内容不一定完全了解。很多保险业务员因为「深信」这项保险产品很棒，所以推荐给顾客，再不就是业务员自己也买了该项保险，抱着「这个产品非常棒，一定要推荐给顾客」的心情来销售。
曾经有漫不经心的保险业务员向我推销某个保险产品，听完他的说明，我直接点出：「这项产品对我应该是一种浪费吧？像这样的情况该怎么办呢？这个商品反而比较不好吧？」被我这么一问，对方竟然没有反击而是哑口无言。
我们会去购买连推销者本身都不甚了解的保险商品，是因为不必要的保险商品和保险附约实在太多了。我还曾遇到过，保险业务员过去充满自信地推销某项产品，了解实情后却自己感到后悔并大哭的情况呢！
业务员推荐的，未必最符合你的需求
我们决定要买车时，通常会先设定购车预算。无论多么渴望拥有一辆车，年收入仅175万的人，不可能去买价值1千3百万元的法拉利！接着我们会亲自到汽车展示场试乘、决定车种，然后再交涉车价、拿取报价单。
我们购买家电产品时，总会寻找夹在报纸里的特价广告单，或是针对相同商品，在网络上进行比价，仅可能买到便宜货。但在购买保险等金融商品时，对于保险业务员所推荐的商品却无力招架，还搞不清楚商品内容，却轻易地掏钱购买。
这就好像在购车时，随随便便找一家汽车展示中心，对业务员说：「我对汽车不是很了解，请帮我找一辆适合的车子，拜托了！」业务员挑了一辆高级车，车上的配备万分齐全，然后推荐给你说：「只要有了这些配备一切安心，您觉得如何？」
你会马上回答：「就这辆了！」，说完之后立刻办理分期手续吗？天底下应该没有这种事吧！但是对于包括保险在内的金融商品，许多人却不会精打细算后再决定。这样的做法就像捐钱给保险公司，难怪各位会捉襟见肘。
现在起，赶快重新检视自己购买的保险吧。
第三、只买56岁前能还完贷款的房子
房贷应该要在几年内还完呢？偿还期限当然越短越好，请将房贷设在「56岁之前」偿还完毕。如果无法在56岁之前还完，最迟也要以「60岁」为目标。
很多40岁之后才买房的人，为了追求低利率，而将偿还期限设定长达30～35年。若能顺利清偿倒也无妨，但有不少人其实抱着「拿退休金还款」的想法。
过去也有许多人拿退休金来买房子，但现在退休金给付金额下滑的可能性很大，等到自己退休时，还能拿到多少钱？这是很大的问号。在这样的情形下，盘算着用整笔退休金清偿房贷，并不是聪明的做法。
很多企业将56岁视为「在职退休」，56岁之后薪水锐减的情况是可以预测的，如果不在这个时间点之前清偿房贷，之后的生活恐怕会很辛苦。
如果怎么算都无法在56岁之前还完贷款的话，就有必要重新思考购屋的事。
比方说，缩小建地面积、不买新屋改买中古屋，又或者选择买在交通稍微不便的地方，尽可能找到压低房贷金额的方法后，再考虑购屋。
房贷是以自己的未来作为担保，申办前应该尽可能考虑各种问题，才能确保生活质量。
第四、从没有钱的时候，就开始「投资」
我从事家计咨询、举办讲座时，感觉得到有不少民众对于基金很有兴趣。但是，真正会付诸行动开始投资基金的人，实际上并不多。
在这些前来找我谘商或是参加讲座的学员中，不少人都亲口表示「一定会开始行动，要去开设户头」，大多数的人对投资都抱着积极的态度。但是，几个月之后，当我再度询问他们情况，得到的答案多半都是「还没有开始」。也就是说，还没有开始着手准备退休老本的人，占了压倒性的多数。
进一步询问对方的理由，大约可以归纳出以下四个原因。
1.没有钱
2.没有时间
3.没有办法保证本金不缩水
4.没有足够知识
有钱人绝对不会说：「没有钱可以投资」
增加闲钱是基本原则，将「收入」扣除「储蓄．投资」，剩下的才是一整个月的生活费。像下表图中标示「×」的做法，首先把钱用在支出，有剩才储蓄起来，如果抱着这样的想法，钱是不可能会增加的。
金钱是很不可思议的东西，有6万元收入的时候，通常会用得刚刚好。当收入增加到16万元，每个月就可以存下10万元吗？其实并非如此。我们一样会花得刚刚好，这就是人性。
因此，不管收入有多少，务必先存下每个月收入的5～20％，剩下的金额才当作是生活费。
有钱人绝对不会说：「没有时间投资」
关于这一点，仔细听了大家的说法后， 发现应该是以下两个「先入为主」的想法在作怪。
1、因为开设户头需要花时间，所以一直往后拖延。
2、自认为以现在的年龄开始投资，已经「太晚」了。
要开始投资基金，首先要填写申请资料，开设专用账户。其实只要在申请文件上填写必要的个人资料、盖上印章，再将可以确认为本人的文件一起寄出即可，做起来一点都不麻烦。
各位应该都有到银行开设账户经验，其实开设基金户头，手续和在银行开户差不多，专心填写的话，只要15分钟就写完了。
我先前就提过，别用短期投资的眼光来投资会比较好。尽可能地维持长期投资，这样才能分散风险。通常在我这么说之后，会有人反应：「我已经50岁了，现在才开始不是已经太晚了吗？」。但是，对这些人来说，距离退休还有10年，并不是真的没有时间。
况且在不久的将来，人类的寿命还有可能延长到90岁、100岁，很多上班族会认为：「人生的终点＝退休」，其实退休后有许多自由的时间，人生的黄金时代才刚要开始。
另外，「是不是晚了」不过都是个人的想法，事实上何时开始都不嫌晚。当然能够越早开始越好，只要抱着「今天是人生的起点」的想法珍惜每一天，懂得珍惜时间的人才能过得很幸福。
有钱人绝对不会说：「万一本金缩水」
「定期存款」、「国债」或「年金保险」等金融商品，都会强调「保证本金不缩水」。单纯从数字上来看，上述商品的确可以保证本金不缩水；但换个角度来看，这个世界上没有一项金融商品能保证本金的价值不会缩水。因为只要发生「加税」、「医疗费用负担」、「公办年金负担增加．给付减少」、「通货膨胀」等状况，号称本金不缩水的金融商品，其相对价值也会跟着减少。
投资单一企业的股票，一旦该公司破产，股票就会成为壁纸，股票型基金却不会因为相同的原因而血本无归。建议大家每个月最少花3千5百元用于投资，感受全球的脉动和经济的运作。
有钱人绝对不会说：「不懂所以不敢买」
一般人会有这种想法，不是因为没有知识，而是从来没有投资基金的经验。当然，阅读基金的发行说明书或是介绍手册，藉此了解基金操作方针、投资标的与风险程度，这是有必要的。会，与其坐而言不如起而行，靠着实际行动和体验来学习才正确。
最重要的，是先在自己的能力范围内开始采取行动。
「先上网查一下资料再开始」、「没有看过专门书籍很不安」，这么说的人相当多。于是，「没有时间」研究就成为逃避的借口，结果很可能还是什么都没做。
花很多时间思考或是调查，其实一点意义也没有。最初的投资金额，每个月只要3千5百元即可，请试着「开始」行动。
第五、基金，一定要买！
很多人视投资为赌博，但赌博是「投机」而不是投资。「长期投资」与投机、股票短期买卖、外汇短期买卖等，完全不同。我所提出的，是利用长期投资赚取资产。 「没有闲钱投资」、「投资是有闲钱的人的玩意儿」，会这么想的人，更要推荐以定期定额的方式加入基金，进行长期投资。
所谓的「单笔购买（单笔投资）」是指只投资一次，如果是投资基金的话，以净值来决定绩效。而「每个月固定投资」，则要以「净值」再加上「单位数」这两个重要指标来决定绩效，这是因为基金的市价总值，是以下方的公式来决定。
再者，「每个月固定投资」是自动的，「分散时间」＝「分散风险」。「基金」是一种资产，它和「全球环境资产」、「人的资产」一样，并非一朝一夕可以累积起来的，因此每个月的持续投资格外重要。
如果有多余的资金可用来投资时，也不要选择单笔购入，将资金分成3～10次「分批购入」比较理想。
一开始每个月只投入3,500元也没关系，省下家里不必要的开销，将多出来的钱用于投资基金，这是我最推荐的做法。 看到这里，希望各位不要只靠节俭存钱，要从今天开始为了「不为钱烦恼」而积极努力。
书籍资料
书名：做对5件事，到死之前不必为钱烦恼！：
买屋、基金、保险一次搞懂！运用10％薪水，
帮自己存千万退休金！
作者：清水学【日本家计理财专家】
Union 投信董事及Seiko Epson 工会副执行委员长
▲ 财务规划师、Union投信董事、精工爱普森工会副执行委员长，工会人数约1万1000人。
▲福冈大学经济部兼任讲师。1967年出生于长野县盐尻市。高中时代是暴走族的老大，手下有五百人，而且担任学生会长。高中毕业后，于1986年进入精工爱普森股份有限公司，从事计算机周边机器的制造．设计工作。后来担任精工爱普森工会的干部、本部书记长和副执行委员长。
▲他提倡「提高可运用所得，不必痴等加薪」的口号，开始投入「Life Support（生活支援）活动」，不光只是在自家公司，还在其他的工会、企业或是地区，举办与生活规划有关的研习营和课程，个人担任讲师接受民众的咨询。
▲2008年，成立了由精工爱普森工会出资的投资信托公司「Union投信」，担任公司的董事。受到全球股价下跌的影响，该基金靠着口耳相传建立口碑，目前运用的资产有13亿日圆，顾客超过1200人。
