以前我们到银行存钱,工作人员一般会引导我们存五年期的定期存款,对用户来说相对利率更高,而对银行来说存款也比较稳写了,不容易被其他银行将储户抢走。
不过,现在很多朋友到银行去存款,发现银行的工作人员主要给储户推荐一年期的定期存款了,而不再像以前一样推荐五年期存款,难道不怕用户存完一年后转到其他银行吗?为什么银行现在会出现主推一年期定期存款的情况。
这主要有两个方面的原因:
第一个原因,基于经营压力,银行要赚钱,靠的是息差,即吸收客户的存款,付给用户利息,再将存款扣除存款准备金后贷款出去,赚取贷款利息。存款与贷款之间的息差,就是银行利润的主要来源。
今年以来,利率进行了市场化改革,贷款利率从原来的基准利率转向LPR报价利率,LPR报价利率每月更新一次,不断走低,但存款利率并没有下调,这就会带来实际利率的非对称性降息,银行负债端成本加大,盈利能力下降。
而银行的一定期定期存款利率比五年期要低不少,通过引导用户存一年期,可以降低负债端成本,从而提高银行的盈利能力。
第二个原因,基于利率预期,其实这几年来,市场利率水平都是不断下降的,这不但包括银行存款,还包括各类理财产品的收益率也有明显下降,这一点我们最直观的看现在余额宝的收益和前几年也可以看出来。
在这样的背景下,未来利率仍有进一步下行的预期,那么如果客户存五年期的话,则会用当前利率锁定未来较长流动性,会在利率下行趋势中让银行相对更被动。
因此,银行引导用户存入一年期利率,期限较短,未来也可以随实际利率进行调整,通过优化储户的存款结构,可以让银行在业务发展上更有灵活性。
因此,银行主要引导用户存入一年期期限更短的定期存款,主要还是从自身利益出发,既有盈利的需求,也有优化存款结构的需求,对于储户来说,只需要根据自己的预期选择适合自己的存款就行,不要被银行人员牵着鼻子走,别管他们推荐什么好,适合自己的就是对的。
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