有朋友问，有一套房，贷款20年，还有11年才能还完贷款，如果在同一家银行申请5万消费贷款，可以吗？
这样的情况是经常出现的。有很多人都会遇到这样的问题，即本来已经有的贷款还没有还完，但是由于各种需要增加贷款或者继续贷款，那么，可以申请增加贷款吗？
答案是：可以的。
但是，个人申请贷款一般是个人消费性贷款，个人消费性贷款需要审查和考察许多条件。
首先，根据个人消费性贷款的种类，看看你申请的贷款是不是符合贷款政策
虽然你有住房抵押，但是要申请贷款还要符合个人消费贷款的种类。那么，有哪些个人消费性贷款呢？
目前，我国商业银行个人消费贷款的种类主要有：个人短期信用贷款、个人综合消费贷款、个人旅游贷款、国家助学贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费贷款以及以上贷款派生出的各种专项贷款。
从政策上来讲，个人消费性贷款的政策性比较强，虽然说目前有这么多的个人消费性贷款品种，但是哪些贷款可以贷款？贷款多少？贷款的条件是什么？政策变化性比较大。
因此，你申请的贷款不管是什么用途，必须符合申请贷款时的政策规定和你申请贷款银行的有关要求。这一点是最难的，而且有一定的运气成分。
银行审批贷款有严格的规定和要求，当然除了上面所说的贷款种类和贷款用途之外，还有贷款人自身是不是符合贷款的条件。
银行贷款审核审批除了申请人的贷款用途符合政策以外，还要考察贷款人的自身能够偿还贷款的能力，也就是我们平时说的风险评估。那么，银行一般从哪些方面评估贷款申请人的风险程度呢？
一是贷款申请人的的信用状况
包括贷款人是不是以前有不良信用记录？甚至有没有犯罪记录、公司倒闭记录，所有的不良记录都是贷款申请的否决项，甚至对那些“高铁霸座哥”等有违社会公德事件的主要当事人也可能是银行否决贷款的因素，因此，平时我们注意自己的信用很重要。
二是贷款申请人是不是有稳定的职业和收入？主要是通过借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地），通过考察职业的稳定性和收入的稳定性考察贷款人有没有偿还贷款本息的能力；
三是抵押和质押物的状况？抵押贷款是以前银行最喜欢的贷款方式，抵押质押物以前主要是房产、有价证券等，现在质押物的种类越来越多，但是必须是银行认可的资产才能作抵押或质押，以考察贷款人最终还款的保障能力；
四是贷款申请人的担保能力？作为仅次于抵押质押物的第二还款来源，银行要求在没有抵押质押的情况下，贷款申请人提供符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，并提供保证人的收入和财产证明，以证明保证人的能力。
其三，你这笔贷款如何做？
因为你的住房贷款是建立在对你的住房进行抵押的基础之上，而且你已经还了贷款九年，所以，正常情况下银行应该可以给你进行贷款授信。但是最终通常能给你贷款五万元，取决于以下几个因素：
一是你的贷款用途？你的贷款用途必须符合相关政策和银行的信贷要求；这决定你能不能贷款。
二是你的住房总的价值？因为这决定了你能不能贷款五万元。因为银行贷款一般要有抵押率，一般情况下在50—60%，所以，如果你需要贷款五万元的话，就要在过去的九年里已经还款超过10万。
三是银行对你个人信用的认可程度？虽然你是抵押贷款，但是仍然需要对你的信用状况进行评估，如果你在贷款归还过程中出现一些不好的行为，银行也可能会不给你发放贷款。
作者：麒鉴，专注急行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言
