馆友“智能人做超人”：
您好！您的馆藏文章“不知道这些潜规则，还敢刷信用卡！”深受广大馆友的喜爱，于2015年10月23日进入“阅览室”频道的“社会/财经”下“商业/财经”类别的精华区。360doc代表全体馆友感谢您的辛勤劳动和慷慨分享！
────360doc个人图书馆
2015-10-16
文/陈开善
图/俞升昇
你的信用卡有没有被刷爆过，或是不怎么用，经常放在钱包里睡大觉，或者等等。如果你对信用卡不够“关心”，它会让你加倍的付出，要你好看。所以，信用卡这些事儿，你得懂。
1、信用卡透支超期不还——银行让你无法贷款
一般信用卡超期还款不超过3次，可申请信用卡但额度很小，也可以贷款但利率很高。逾期6次以上且有一次超期不还就会被人民银行个人征信系统列入黑名单，上了这个名单想办信用卡和贷款就很难了。
2、恶意透支信用卡——小心法院追究你的刑事责任
恶意透支信用卡，经银行催收后仍不归还，将构成信用卡诈骗罪。刑法关于信用卡犯罪有这样的规定：超过规定限额或期限透支，并且发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的，定性为恶意透支。信用卡恶意透支5000元，可追究刑事责任。
3、不良信用记录——还清款后银行要保留5年才删除
五年保留期是从还清款之后才开始算，不要误以为不良记录5年后自动消失，因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片，不良记录就会随之消除。
《中国银行卡行业自律公约》规定，银行为持卡人提供容时服务，在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒，并且提供至少3天还款期限。也就是说，在规定的还款日过后的3天内，持卡人还了钱，银行都应该视为全额同期还款，不得罚息。注意：3天指的是自然日，不是工作日。但一定要及时与银行信用卡中心进行沟通。
5、信用卡并非年底扣年费——银行是以卡片启用日或核卡算起
信用卡年费周期计算，是以卡片启用日或核卡算起，比如2014年8月6日激活启用新卡，那么到2015年8月6日即为一个年费周期，如果没有达到相关条件，那么连续12个自然月之后，将扣发过去一年的年费。
还有一些银行是根据核卡日的当月起算，即信用卡卡号下方的有效期，比如卡片上显示有效期至2016年9月，那么年费周期则为每年的9月至次年的9月。如果在2013年9月到2014年9月都没有刷卡消费，即便是2014年10月刷卡多次，也是要收取上一个周期年费的。
信用卡取现确有“救急功效”。但大部分银行执行的政策是，只要是信用卡取现，无论是否溢缴款，都收取取现手续费。目前，工行、光大、招行、交行等银行的取现手续费为取现金额的1%，建行则为0.5%。此外，不少银行还设置了取现手续费上下限。取现后要及时还款，否则以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。
7、信用卡长期不用躺在钱包里——银行会扣年费
如果你的信用卡当年刷3次就可以免次年的年费，但是你这一年没有刷信用卡，那么银行第二年就开始扣收年费，如果年费还没及时还上，还要收取5%的滞纳金，银行会一直收下去，直到你还清为止，还会影响到个人征信记录，并被发卡行列入黑名单，可能面临无法再在该行办理信用卡或贷款。因此，不用的信用卡，应该及时注销。
8、免年费的信用卡——要求刷满次数或持特定卡种
卡种的不同，信用卡年费也不同。不过一般情况，根据银行规定，只需刷卡消费次数或金额达到要求，就可以减免年费。比如建行信用卡的普通卡系列，是在每个年费周期内，不限金额、地点刷卡三次(含网购、取现)免年费。
还有一些信用卡本身就是免年费的。比如，工行的汽车专项分期卡、公务卡、小康生活消费分期卡等。而浦发银行则从2015年开始，实行所有信用卡均免年费的优惠。此外，一般情况下，未激活卡、过期卡等信用卡也不收年费。
9、因疏忽被扣年费——打个银行客服电话申请补刷减免
一般来讲，所有的银行都是支持这个条款的。如果因为疏忽忘刷卡而被扣年费，可以，应尽早拨打发卡行电话申请补刷申请补刷减免。申请在规定时间内补刷所要求的消费次数，被扣年费也会返还给持卡人或者补刷消费达到免年费要求次数，即可免交年费。当补刷消费或交纳所欠的年费后，应尽快到发卡行申请征信异议处理，处理该笔不良征信记录。
信用卡账户绑定一张非同一家借记卡进行自动关联还款，如果持卡人当期账单超过借记卡发卡行的转出限额，会导致还款失败。就可能出现还款超期，甚至留下信用污点。还有不少持卡族会通过支付宝、拉卡拉等支付系统给银行还款，这些第三方支付系统可能由于各种原因不能及时转账，导致信用卡还款超期。
11、没有背签的信用卡——境外消费受影响
信用卡背后签名是消费安全的保证，和密码一样重要。与国内不同，在国外刷信用卡消费不需要验证密码，完全凭签名。因此，如果持卡人没有进行背签，就会影响自身在境外的正常消费。
12、信用卡签名不能被涂改——否则签名无效
签名不能进行涂改，否则签名无效。若签名签错，应及时向银行申请，重新制作一张卡。此外，多数银行在办卡时会提示客户最好使用圆珠笔签名，以免造成签名模糊。
13、每次只还“最低还款”——信用额度会受影响
选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。导致不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。
14、做了关联借记卡没有选择外币自动还款——银行就会自动购汇还款
做了关联的双账户借记卡没有选择外币自动还款，就会自动购汇还款。很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若用卡者在签订协议时未填相关信息，那即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。
