转载请注明“作者：发居禾”
近日一位陈姓网友问我怎样才能有一张信用卡，哪家银行都可以，额度多少没关系，能下卡就行。陈先生申请了几年，一张信用卡都没下，征信都花了，却还是信用白户。
从来没有申请过信用卡和贷款，征信报告上一片空白，是信用纯白户。申卡申贷从未成功过，征信报告上有金融机构查询记录，是信用白户。
有人认为没有申请过信用卡，就不会产生逾期还款，征信报告肯定就没问题，日后办理房贷、车贷会更容易通过。然而，情况并非如此。
信用纯白户首次申卡，因征信报告空白，审核人员失去判断的依据，较难通过。没有逾期还款记录，同样也没有按时还款记录，征信报告反映不出申请人有还款的能力和意愿。
有申请记录的信用白户申卡申贷更难通过，除了没有依据，还会反映出申请人资质较差，得不到其他金融机构的认可。
要重视首次申请信用卡，保证通过率，如果被拒，下次更难通过。陈先生就是没有处理好，越申请征信越花，越难通过，导致一直下不了卡。
陈先生不懂办卡，但知道有一张信用卡的重要性，一直在争取。信用卡有让人诟病的一面，花未来钱，自制能力不强，容易陷入债务漩涡，但有一张信用卡，还是有必要的。
我们少不了要跟银行打交道，现在没有需求，并不代表一辈子都不会贷款。当有需求时，一份好的征信很有帮助，我把好的征信归纳为：
一、【不黑】不能有情节严重的征信污点，没有逾期记录更好。征信黑申卡申贷肯定会有影响，情节越严重，影响越大，越难通过审核。
二、【不白】信用纯白户跟征信黑同样较难获得通过，影响更大的是征信花的信用白户。申卡申贷越频繁，征信越花，越难通过，要破白建立起信用。
三、【不多】征信报告上申卡申贷查询记录过多，就是征信花。银行忌讳多头授信，持有多家银行信用卡数过多，有银行贷款和网贷记录过多，都有影响。
四、【不少】跟银行往来不能少，才能建立起信任。自查征信不能少，每年查询一次个人征信报告，发现不符，要及时提出异议申请，防止个人信息被利用。
征信报告要不黑、不白、不多、不少，最普遍的做法是申请并使用一张信用卡，保持良好的用卡习惯并按时还款，逐渐建立起信用。
现在贷款授信额度和利息，趋势是浮动，金融机构会综合评估申请人，征信情况是重要参考因素。有房贷、车贷等需求时，有一份好的征信可以获得较大授信，也能省不少利息。
申请首卡要保证通过率，避免出现征信花了还是信用白户的情况。要了解各大银行审核规则，争取一次通过，可筹备办卡。
通过率较高是有预审批额度再申请，有额度说明基本条件已得到银行认可。目前可查询预审批额度的银行是：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、平安银行。
可通过存款、理财、流水、保单等出预审批额度，申请时能提供社保公积金、资产证明、收入证明等可提高通过率。
首卡应申请级别较低的卡种，比如普卡。通过良好用卡行为提高综合评分后，再申请更高级别卡种，保证通过率。
银行新发行的卡种一般都会放水，如果是网申，要申请页面显示靠前的卡种。工商银行和兴业银行可质押办卡，通过率很高，虽然质押资金取出后会降额，但已经建立了信用。
首卡使用一段时间，建立起信用后，可根据需求和喜好转换卡种。办理级别更高的卡种，会获得更高的授信，提高在银行的客户级别。
想打造备用资金，可使用招商银行、浦发银行、平安银行、中信银行、交通银行的信用卡，这些银行容易获得信用卡背后贷款。
当有资金周转需求时，四大国有银行利息较低。可通过四大行的用卡行为，提高信誉度和客户级别，获取更大的授信。
终免年费信用卡，长期不用，不会因为年费问题产生预期还款。要设置还款提醒，保证不会忘记还款，避免影响征信。
我已给陈先生建议，下卡后保持良好用卡行为，按时还款，就能把恶性循环发展成良性循环。信用卡有害人的一面，也有利益的一面，我们要趋利避害，理智对待，在银行建立起信用。
