文章首发公众号“十步读财”转载请注明出处：
01:
其实十步属于那种比较悲观的人
凡事在不知道结果之前，都会往比较坏的方向考虑。
小的时候爸爸妈妈不在家，
我会想假如有坏人破门而入我应该怎样应对；
好朋友没能按时赴约，
我就会担心是不是路上出了意外；
甚至谈恋爱时没有收到男朋友的回复，
我都可以脑补出一场宫廷大戏……
但萦绕我的倒不是一种恐惧的情绪，
更多的是难过。
如果发生了这样的问题，
我的家人（我的朋友、我自己）该怎么办呀。
我这种性格的人不是唯一，
身边也有很多朋友心思敏感细腻
于是给自己买了许多意外险，
反正也不贵，防患未然，还能缓解一下内心的焦虑感。
我非常能理解他们的做法，
并且我认为，意外险不管在人生的哪个阶段都是必备的，
它是货真价实的高杠杆率产品，
用极低的投入，获得最高的保障。
不过，尽管意外险“白菜价格”，
却仍然需要我们在购买时仔细琢磨琢磨。
02:
意外险有两个经典的定义，一定要掌握
意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险
意外伤害事故是指 外来的，突发的，非本意的，非疾病的 使身体受到伤害的客观事件
只有满足以上四个条件，才可以获得赔付。
所以中暑死亡、猝死、高原反应、妊娠意外、
个体中毒、探险身亡、手术事故等意外险统统都不赔。
不过好在以上只是小概率事件
数据来看，意外险的理赔概率是非常高的，
小到跌打损伤，大到交通事故
人其实一直处于暴露的环境之中，
危险时刻都有可能发生。
意外险主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。
那么该如何选择意外险，十步先总结四点：
1. 首次购买最好选择综合意外险
保障全面，生活中绝大多数意外导致的事故基本上都可以获得理赔
有外出计划的还可以选择专项意外险
比如单独的航空险，或者旅行险，保费便宜，购买方便。
还有些人群经常出差，到处走动，
那么可以单独买一个一年期的公共交通意外险。
2. 尽量不买长期意外险
意外险购买限制较少，产品更新换代也快
我们的需求还会随时发生变化
并且长期意外险的费率极高
因此买一年期的足够了。
3. 不买返还型意外险
所有返还型保险十步都不推荐
返还型意外险尤甚。
市面上的返还型意外险普遍存在着
保额虚高、无伤残和医疗保障、保费高储蓄作用低的缺点
凡十步目光所及之处，没啥优点。
被保人不满10周岁，不得超过20万元
被保人已满10周岁但不满18周岁，不得超过50万元。
03:
主要看看需要填补的风险空白有多大。
假设发生意外导致残疾，那么将面临：
1、巨额的治疗费用。
2、收入受损（很大情况下丧失经济收入能力）
3、严重的丧失独立生活能力，需长期受人照顾
因此身故和伤残的主险保额一定要充足
基本要做到50万以上，
经济充裕的最好买到100万以上。
但是伤残却是根据等级和标准进行赔付。
伤残等级从1级到10级，1级最严重，
按照100%到10%的保额比例进行给付。
比如诊断为8级伤残，那么一般会赔付保额的30%
倘若只买了20万的意外险，那么也只能拿到6万块的赔偿
因此购买的保额太低就没有什么意义
04:
讲完主险说说附加险，又称意外医疗责任
用于报销因意外事故造成的医疗相关费用，包括门诊和住院。
十步建议大家重点也要关注3点：
1. 免赔额越低越好
2. 报销比例越高越好，不过一般会分为有无社保的情况
有社保，需先走社保报销，然后再100%报销社保未报部分；
无社保，则会根据比例进行报销，通常是80%的报销比例；
3. 是否承担自费药，如果能够不限社保用药、报销自费药的意外险当然更好。
目前市场上的意外险五花八门
除了基础保障外，
还会升级一些附加服务来增加竞争力。
比如有些意外险还会附加住院津贴
实质上是一种变相的误工费补偿
住院津贴的额度=实际住院天数*每日住院津贴。
每天在几十元到几百元不等。
再比如叠加的交通意外伤害、救护保障、猝死保障等等
不过在十步看来，这些都不是最重要的，
只有在基础保障差的不多，价格也差不多的时候，
可以再对比一些附加服务，挑选最好的。
就比如那么多保险自媒体，偏偏你选中了我，可真的是很有眼光啦。
最后就是意外险的职业问题
一般意外险可承保1-3类职业
4-6类属于高风险职业
面临的风险也更大。
市面上有针对高风险人士的意外险
比如泰康职业无忧意外险（1-6类）
不过价格自然也比普通的要贵很多。
除此之外还可以考虑用定期寿险来转移风险
毕竟定期寿险的职业限制要比意外险宽松的多。
还要提醒大家的是，如果在投保时是1-3类工作
但后期有职业变动的行为
一定要及时联系保险公司进行告知
以免后续出险影响理赔。
最后出两道题目考考大家，以下情况属不属于意外险的赔付范围之内呢？
1.小P长期熬夜加班干活，某一天凌晨猝死在家中…
2. 炎热的夏季，小P不顾河边的警示牌，下水游泳，脚抽筋后溺亡…
3. 路遇一家商店起火，小P冲进火海救人不幸身亡…
说说你的看法吧~
