保险哪些必须买？武汉封城21天了，这21天，每天就是写写文章陪陪老婆孩子，算是把之前因为工作原因错过的天伦之乐一次性补齐了。再就是每天看看新闻，试图预测一下疫情什么时候能结束，什么时候能春暖花开带老婆孩子出去玩。
这段时间还有一个现象就是会有非常多的朋友向我突击咨询如何购买保险。有一个问题非常普遍：“预算有限，优先买什么保险，保险哪些必须买？”。
这个问题我认真琢磨了一下，决定和大家好好聊聊。
先说一个观点：保险在进行配置的时候是有优先级的。在排除特殊情况后，可以按照优先级的先后顺序购买，先买高优先级的保险，再在行有余力的前提下购买低优先级的保险。而林林总总的保险类别可以分为五个优先级。以下将从高优先级到低优先级以T0至T4的顺序进行介绍，逐步介绍保险哪些必须买。
T0级：社保医疗
在朋友们向我咨询保险的时候，我永远会先让大家去购买医保。没买医保？不好意思，先去把医保办了之后再向我咨询，能交职工医保就交职工医保，交不了职工医保，那也要买城镇居民医保，再不济，新农合也至少要买上。保险哪些必须买？医保是最高优先级。
很多业务员为了推销自己的保险，会说“买了我卖的保险，社保就不用每年去额外交钱了”。对这种业务员，我只想说，祝您阖家安康，我觉得你们挺需要这种祝福的。
社保医疗虽然因为报销比例低，基础公共医疗仍有较大缺口广受诟病。但是请诸位一定一定记住，社保医疗，是目前唯一一个可以保障至终身的医疗险，而且在相当程度上覆盖了一个普通人可能遇到的几乎所有的医疗需求。
T1级：终身重疾险
保险哪些必须买？那必须是终身重疾险。说明一下，这里指的重疾险是指明确用于重疾发生之后可以立即用于治疗的纯重疾险，任何其他种类的带有任何形式的“返还、储蓄”功能的重疾险均不在此项之中。对于绝大多数人来说，现实情况是，需要重疾险的人，几乎都是需要把这笔钱作为治疗费用，甚至可以说是唯一的“救命钱”。
终身重疾险在目前的实际意义并不仅仅是确保有钱治病，而是终身保障，除了社会医疗保险外，终身重疾险是唯一可保终身的商业保险。
经常会有保险业务员不顾这种现实，把重疾险包装成“收入损失险”。我只想说，你还没理解现在的市场情况，市面上有很多可以替代定期重疾险的产品，但是唯独终身保障无法替代。保险哪些必须买？终身重疾险是商业保险最优先等级。
T2级：医疗险、定期寿险、意外险
这三个险种的重要性不相上下，下面不区分顺序：
1. 医疗险
由于公共医疗服务的质与量仍旧无法为每个人提供尽善尽美的服务，所以花更多的钱去更好的医院治疗，在相当程度上仍然是每个人的刚性需求。
而去更好的医院往往意味着更贵的治疗费用以及“本院不支持医保缴费”这类提示。基于这样的刚性需求和“残酷现实”，购买足额的医疗险就成了仅次于重疾险的优先选项，这里所说的医疗险并非是百万医疗险，性价比更高的医疗险大把的是。
但是这里需要注意的是，目前没有任何一种医疗险（除了社保医疗）可以做到终身保障。即便是承诺可续保至100岁的百万医疗仍然会面临停售后无法续保的风险，所以其重要性远远低于终身重疾险。年龄不大的时候停售，尚有替代方案，高龄停售，其他一切保险没法买的时候，怎么办？保障挂空，硬扛着？所以，保险哪些必须买？医疗险属于次要选择。
2. 定期寿险
前面写终身重疾险的时候写过，现实情况决定了重疾险很难作为收入损失险进行配置。那么定期寿险就成为了收入损失险的最优先选择。
定期寿险适合每一个拥有收入能力的人购买，其作用就是在突发情况下身故或者全残时，保证家人未来一段时间的生活不受影响。基于这样的考虑，在设计定期寿险的时候，请至少覆盖掉自己的所有债务。
这里要强调一个概念，定期寿险在某些情况下是更优于终身重疾险的，比如高危职业：大货车司机、高空作业人员。因为高危职业买定期寿险比意外险更便宜。保险哪些必须买？定期寿险是区分人群的。
3. 意外险
意外险的排名靠后并非是意外风险不重要，而是因为意外险在相当程度上可以被医疗险和定期寿险覆盖。比如意外医疗险与主要医疗其实是重复的，比如意外身故保障，是被定期寿险所覆盖的。
举个例子，如果小意外导致伤残，需要治疗，医疗险就解决了。如果大意外导致身故或者全残，定期寿险就覆盖了。所以意外险其实最主要的作用就是解决“不大不小”的意外，所以多少有点鸡肋了。所以，保险哪些必须买？意外险更适合年龄大的人群，因为定期寿险比较贵。
T3级：所有“理财险”、终身寿险
免责一下，“理财险”我打引号了，这里指的是诸如分红、两全、年金、万能等等一切包含任何资产增值要素的险种。保险哪些必须买？这类就是最不需要买的。
对这些险种，我只想说，前面T0到T3级别的所有保险全部足额配置完毕之前，不用想着买这些险种。我是真的见过买年金险，期缴5万，累计缴五年后，第六年得了重疾来理赔的人。结果不言而喻，年金险就不是用来处理重疾的产品，只能退保拿现金价值，但是一个终身年金，第六年又能有多少现金价值呢？最后只退了17万多。后来实在是被保人的家属闹得太厉害了，保险公司不得不依照“中国保险，按闹分配”的原则，把所有保费退给他了。
至于终身寿险，这是有钱人处理债务和继承权的工具，没有期缴保费100万，或者目标保额2000万，就不要来玩这个游戏了。
至于重疾险自带的“终身身故”条款，那就是个鸡肋，和重疾共享保额，也就是重疾和身故二选一赔付，唯一的作用就是提高保费以覆盖线下代理人的“金字塔型”组织架构层层分佣而已。保险哪些必须买？一定不是此类。
T4级：其他险种
如果说T0到T3级别的险种还有比较适合的购买条件的话，T4级的险种，我实在是想不到什么人适合去购买。
保险哪些必须买？这类是千万不要买。我随便举几个例子：
保30年的少儿定期重疾，如果给一个0岁的宝宝买，刚好覆盖了宝宝一生中重疾概率最低的30年。然后呢？又要用30岁的年龄重新买一份保险。何必？给保险公司扶贫吗？
真的缺那几百块买个相同保额的终身重疾的话，稍微调低一点保额，买成终身的，然后用一年期重疾险临时顶一下，明年经济条件好转了再加保，也比买个保三十年的定期重疾强多了。
相关文章写过很多，这里直接给出结论：一切定期重疾，都是咸鱼。
再比如“百万自驾险”。一年两千左右，交20年保30年，之后全额返还，号称不花钱买保障。请去买意外险吧，保障比这个全面，价格只有二十分之一。
类似的例子还有很多，不一一赘述。反正优先级高的保险也就是T0到T2，往下的能不买就不买。
写在最后：
以上的排序，是结合大多数人的实际情况进行排序的。这里的大多数人是指，如同在阅读本文的你和在撰写本文的我一样的普通人。虽然保险是个因人而异，需要具体问题具体分析的领域，但是对于大多数人来说，需求的差异点，也就是保额和保费而已。大的思路和方向，不会有太大差异。
